财规划
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投资与理财
01 August 2019
30岁后的人生，如何做好财务规划
只要一过了30岁，人们似乎就给自己设置了一道门槛，有的迷茫，有的激流勇进。30岁后的人生怎么走，这的确需要好好思考和规划。
　本刊记者 文熙
V女士，坐标郑州，今年32岁，销售总监。她27岁时自己买了套房，当时首付父母借了10万元，目前已还，30年贷款月供2600元，目前出租，月租金收入2000元。当时单身，现在已婚。爱人35岁，月薪8000元，V女士月薪14000元，两人均有社保和公积金。
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他们的儿子今年3岁，每年托费支出3万
元，一家三口的生活费每年4万元，双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费2万元。怎么添加打印机
家庭现有活期存款50万元，股票20万元，已亏10万元，另有婚房一套自住（结婚时男方购买）。V女士没有生二孩想法，对儿子的希望是至少攻读到硕士，有条件会考虑出国。夫妻俩都已年过30岁，对于这之后的人生，他们该如何做好家庭财务规划？
案例
CASE
一、家庭财务分析
收入
金额（元）支出金额（元）
V女士工资收入16.8万子女教育3万先生工资收入9.6万生活开支4万租金收入  2.4万赡养父母2万房贷  3.12万年收入合计28.8万
年支出合计12.12万
年结余16.68万年结余率
58.00%
家庭年度收支表
从V女士年度收支表可以发现，家庭收入91.67%都是工资性收入，财产净收入仅占比为8.33%，占比过低，家庭经济支柱会很辛苦。
V女士目前家庭收入不菲，平时生活节俭，支出不高，年结余率58%；还有50万的活期存款和20万的股票资产；负债并不多，且为低利率长周期的良性负债，还款压力小。整
体上看，家庭财务比较健康。
考虑到V女士和先生都不是专业的金融从业人员，而且工作繁忙，也没有太多时间学习和管理股票，并不适合股票交易。他们的股票投资已经亏损50%，建议制订专业的理财规划，通过投资获取稳定的收益，让家庭财富保值增值，同时也能获取工资性收入以外的第二份收入，缓解家庭未来的财务压力。
二、教育规划汪涵欧弟
大多数家长都是望子成龙，望女成凤，V女士也不例外，希望唯一的儿子可以学业有成。但是出国留学开销巨大，这里以赴美留学举例，具体开销如下表。剑三快速升级
当下的赴美留学费用一年需要36万，考虑到学费和生活费的增长率，孩子15年后，
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投资与理财
黄琦姗01 August 2019
案例
CASE
前文已经分析过了，V女士和先生都不是专业投资人，并不适合股票交易，所以这里向V女士推荐的投资方法就是最适合工薪家庭的基金定投。
建议50万存款留出2万购买货币基金，还剩资金48万元；卖出股票，拿回资金10万元，共计58万，分36份，每月定投1.61万，分3年投完，因为时间太短了可能不能起到很好的均摊成本作用，时间太长了可能市场涨到了高点还没有投完，影响收益。
家庭年结余16.68万元，扣除每年保费投入2.94万，可以每月定投1.15万，每月共计定投2.76万元。坚持长期投资，止盈不止损。
具体到V女士的投资规划：V女士32岁，可以将每月结余的68%投资到股票型基金，32%投资到债券型基金。这样的一个投资组合，长期的平均收益率在8%-12%之间，取中间值10%，可以达到长期保值增值的目的。
基金投资方案
投资工具推荐产品
占比预期年化收益率
股票型基金易方达沪深300ETF联接A 68%10%
债券型基金
博时信用债纯债债券A
32%
15年后，共结余金额722.48万，足够支付孩子本科+研究生6年的学费，孩子毕业后
年数V女士年龄子女年龄投资金额平均年化回报结算（收益后）教育支出
结余（元）132371740010.00%
7891407891402334137400101919410191943345137400127225312722534356137400155061915506195367137400185682118568211445161374006430688643068815461713740072248977224897
1647181374008098527665100 7433427174819137400832790969835576295541849201374008543650733273
7810377
1950211374008742555769936 79726182051221374008921020808433811258721
52
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137400
9074985
848855
8226131
还结余822.61万，可以拿出一部分作为孩子的创业基金。
如果V女士和先生想提前退休，并且拥有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，建议立刻开始制订合理而有效的退休养老规划。
复利演示表（以平均年化回报率10%为例）
一、教育规划
随着孩子的到来，这个家庭就要增加一系列的开支，对此，务必做到心中有数，财务提前计划好。
幼儿园阶段，幼儿托费每年3万元，再加上生活费，3年下来超过10万元。小学至初中九年义务教育阶段，虽然学杂费只需要几百元，可以忽略不计，但孩子的辅导班学习是一
笔不小的开支，每年以2万元计算的话，9年需要18万元。高中3年，每年3万元计算的话，需要9万元。大学4年、研究生3年，每年4万元计算，需要28万元。
综上，在国内供养一个孩子从幼儿园到硕士，最低的预算也需要65万元。如果有出国打算，费用只高不低。以一年25万元出国费用估算的话，本硕在国外就读6年，费用需要150万元，再加上幼儿园初高中费用，共计