赵淑华;张丽红
【摘 要】随着信息网络技术的发展,基于信息技术的银行创新产品不断涌现,如网上银行、手机银行、电话银行、自助机具等.这些产品在给客户带来方便、快捷服务的同时,也成为当前银行业风险高发领域.本文在全面分析此类创新服务产品特征的基础上,剖析了创新产品带来的风险,提出在发展创新产品的同时如何防范风险的建议.
【期刊名称】《河北金融》
【年(卷),期】2016(000)003
【总页数】3页(P36-38)
【关键词】反;非面对面业务;风险防范
金武林道歉【作 者】赵淑华;张丽红
【作者单位】中国人民银行唐山市中心支行,河北唐山063000;中国人民银行唐山市中心支行,河北唐山063000
【正文语种】中 文
【中图分类】F830.46
网上银行、手机银行、电话银行、自助机具、POS等业务产品（在本文中统称这些服务产品为“非面对面业务”）的一个共同特点是客户办理业务不用去银行网点，而是依托相应的服务终端如电脑、手机、电话、自助终端等办理业务。非面对面业务因其方便、快捷的优势被社会公众认可，并得到越来越广泛的应用。然而也恰恰是其便捷性、隐蔽性特征，非面对面业务也受到犯罪分子青睐，成为当前银行领域案件高发区。
目前银行机构的非面对面业务主要有POS，自助机具（主要指具有转账和存取款功能的机具）、电话银行、网上银行、手机银行等。鉴于目前电话银行交易量和交易额度日趋下降，POS交易的可能性相对不大，本文将以网上银行、手机银行和自助终端的风险及防范为主进行论述。
（一）基本概念
网上银行：目前理论界对网上银行的定义有两个层次，一个层次是机构概念，即指通过信息网络开办业务的银行；另一个层次是业务概念，即指银行利用internet网络向客户提供开户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统银行服务项目。本文提出的网上银行是第二个层次概念。
手机银行：也被称为移动银行，是指利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的服务。其实质是网络银行的派生品，只不过是依附的终端不同。
网易密码回自助终端：自助终端主要指自动取款机和自动存取款机，是一种高度精密的机电一体化装置，利用银行卡实现金融交易的自助服务，目前可实现取款、存款、转账以及买卖基金等多种功能。
（二）特征
网上银行、手机银行、自助终端均是依托现代信息电子技术，将传统银行柜台业务通过非柜面实现办理，不仅能提供多数的传统银行业务，而且还创新推出了其他业务产品和服务，端午节高速公路免费吗
其实质是虚拟的银行柜台。相比传统银行柜台具有以下特征：
1.无时空限制。打破了传统银行柜台办理业务的地域、时间限制，能在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。
2.交易方便、快捷。相比传统银行柜台，客户办理业务不需要填制凭证，不需要进行身份识别，无需银行审核，一个密码就完成业务的办理。
3.限制条件少。没有了银行柜台方式下对超限额转账业务的逐级审批、对公账户转入私人账户原因的审核等限制条件，也不再关注该笔业务是否为客户本人办理等情况，只要业务类型和金额符合签约条件，客户即可办理相关业务。
（三）发展现状
非面对面业务由于其方便、快捷、随时随地可操作的特性，逐渐被人们特别是年轻一族认可和使用，各家银行也认识到其具有成本低、分流柜台业务压力的优势，纷纷投入财力、人力，抢占市场先机，非柜面业务量在银行整体业务的占比逐年上升。以唐山市一国有商业银行2012-2014年的数据为例，非面对面业务结算量占比逐年递增，2014年全年交易量
李修平的老公占比达到60.22%，超过了柜面业务结算量10个百分点，具体占比情况见表1。但是伴随着非柜面业务的快速发展，无论是监管方的制度约束还是银行方的相关内控机制建设、风险防范措施、系统建设等均没有同步跟上，使得非面对面业务的方便、虚拟、服务不间断性等特征被犯罪分子所利用，成为当前高发的领域。2014年人民银行唐山市中心支行收到的12份重点可疑交易报告，涉及的资金交易往来均是通过网银、ATM、手机银行办理，柜台业务量为零。
（一）非面对面业务的隐蔽性增加“了解客户”的难度
反客户身份识别强调的是银行机构要“尽职调查”，应当“勤勉尽责”，应针对不同客户或交易，采取相应的身份识别措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。这一措施的实施更多地依赖银行与客户面对面接触，实时了解办理业务的情况。而非面对面业务恰恰是脱离了银行的视线，所有的交易都是在非柜面终端上通过密码、证书等电子方式认证完成，只认证不认人，银行无法确认交易主体是客户本人还是他人代理，也无从第一时间了解客户交易的发生并确知交易的特殊与否，这就使得银行负有的“了解你的客户”法律义务的落实大打折扣。
半坡人（二）非面对面业务的便捷性缺少了业务环节的审核把关
在银行柜台办理业务模式下，银行机构对大额交易、特殊交易有着严格的审核、审批流程控制。如超过规定限额的大额取现、转账汇款需要由会计主管、营业室经理等不同层级的管理人员审批签字；对代理业务，柜台人员要确认代理关系的真实性，审核代理人和被代理人的相关证件并留存。而在非面对面业务中，业务交易由操作人直接通过客户端发起，是否客户本人真实意愿，交易是否特殊，均无需银行审核。
（三）非面对面业务的虚拟性增加了可疑交易甄别提取的难度
目前银行机构可疑交易的甄别和提取是按照人民银行发布的可疑交易标准和自行设计的模型完成的，重点可疑交易的确定需要柜台人员结合客户和交易特征进行再次分析确认。而非面对面业务的虚拟性隔离了柜台人员与客户和交易的直接接触，无法及时发现客户是否可疑、交易是否具有疑点。目前使用的可疑交易标准是2007年制定发布的，当时的非柜面业务量相对较小，因此可疑交易标准特征更多地适用于柜面业务情况，非柜面业务特征的可疑交易标准欠缺，如“多人共用一个IP地址”、“不同人通过自助机具向一张卡存小额现金”等均没有纳入可疑交易标准。
郑爽原名叫什么（四）非面对面业务反内控机制和风控措施不健全，为分子提供可乘之机
相比传统银行柜台业务，银行非面对面业务起步较晚，并且是在近几年随着科技的快速发展和人们对非面对面业务的逐渐认可才进入快速扩张阶段，且服务品种和服务方式不断更新变化，而相比之下，银行机构的相关内控机制和风控措施存在滞后性，且可行性和操作性较差，缺乏有效的技术支撑手段，无法满足银行机构反义务的履行。如存在部分银行机构的可疑交易报告数据无法提取客户网上交易信息的IP地址。
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