本栏目责任编辑：李雅琪
电子商务与电子政务
沈玺，孔丽
（中国银联股份有限公司，上海201201）
摘要：ApplePay 、HuaweiPay 等新兴非接支付方式的出现丰富了人们的日常支付方式，一挥即付，方便快捷。但现有商户需
接入传统POS 或智能POS 才能进行ApplePay 等的非接IC 交易，不利于小微商户及个人用户的接入，非接支付场景受限。现利用手机NFC 的读卡功能，按照QPBOC 规范模拟POS 机同非接IC 卡的交互，并设计一套安全保护机制，将手机化身智能POS ，为小微商户及个人提供非接IC 卡的收款服务，增加非接IC 卡的使用场景。关键词：NFC ；手机收款中图分类号：TP311
文献标识码：A
文章编号：1009-3044(2021)03-0254-03
开放科学（资源服务）标识码（OSID ）：
1引言
NFC 是一种短距离的无线通信技术，具有安全性高，建立连接快速，作用距离短，成本低等特点，近几年被广泛运用于各大领域。随着当今智能手机快速发展，NFC 技术与智能手机完美融合，为移动支付领域带来了ApplePay 、HuaweiPay 等新兴非接支付方式。但受限于POS 受理环境，菜市场、路边摊、夫妻店等小微商户以及个人用户因无便捷的非接收款装备，ApplePay 等收款场景被局限。因此，本文基于手机NFC 设计一套智能收款系统，将手机化身智能POS ，为小微商户及个人提供便捷的非接收款服务。
2NFC 技术介绍
NFC 技术，实质就是近场通信，是由非接触式射频识别和互联互通技术整合演变而来的，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片、点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC 有三种工作模式：
卡模拟模式：也叫被动模式，是将数据存储在支持NFC 终端中，该终端被模拟成一张卡，它只在其他设备发出的射频场中被动响应，被读/写信息；
读卡器模式：也叫主动模式，NFC 终端主动启动无线通信，发出射频场去识别、读取或修改NFC 标签中的数据信息；
点对点通信模式：NFC 终端双方都主动发出射频场来建立点对点的通信，相当于两个NFC 设备都处于主动模式，主要用于不同NFC 设备之间进行数据交换。
本文利用NFC 的读卡器模式，读取银行IC 卡、ApplePay 、HuaweiPay 等智能IC 卡片信息，发起线上支付，完成手机收款。
3手机收款系统产品方案
3.1功能模块
如图1所示，手机收款系统包含三大功能模块：
1)用户管理模块：提供用户的注册、登录、回密码、安全
设置、默认收款卡设置等功能，且针对个人和小微商户提供不同的入网方式，满足不同用户的需求；
2)收款模块：为整个手机收款系统的核心模块，利用手机NFC 读卡器模式，读取银行IC 卡、ApplePay 、HuaweiPay 、可穿戴设备等的卡片信息，按照QPBOC 标准指令格式，读取支付信息，将支付信息转送至支付后台完成收款。后期可考虑扩展增加二维码、扫一扫等收款方式，补充收款场景；
3)交易记录模块：记录收款信息，并提供收款记录查询、收款消费提醒等功能。
图1手机收款系统功能模块
3.2收款流程
图2手机收款产品流程
收稿日期：2020-10-25作者简介：沈玺（1979—），男，江苏无锡人，中级工程师，硕士，主要研究方向为移动支付；孔丽（1986—），女，山东枣庄人，助理工程
师，硕士，主要研究方向为移动支付。
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第17卷第3期(2021年1月)
手机收款系统的收款流程如图2所示，经过简单的触碰即完成收款：
1)发起收款：收款方在收款手机上输入待收款金额，点击NFC 收款，开启手机NFC 读卡器模式，侦听周边的可支付IC 卡，发起收款。
2)收款：付款方将待支付的银行IC 卡，或者ApplePay 、Hua⁃weiPay 、可穿戴设备等其他可支付的卡片，靠近发起收款的收款手机，收款手机NFC 模块侦听到靠近的IC 卡，按照标准QP⁃BOC 规范发送指令，读取卡片支付信息，并将支付信息提交至支付后台，完成收款。
3)收款成功：支付卡支付完成后，本次收款完成，收款手机上会显示收款成功页面，同时语音提醒播报。收款方亦可在收款完成页面查看本次具体交易记录信息，或选择再次发起收款。
4手机收款系统技术方案
4.1关键技术方案
收款模块为整个手机收款系统的核心，整个收款过程涉及
手机NFC 、前端收款模块、后台前置系统、支付系统。手机NFC 为支付卡片和前端收款模块之间建立通信通道；前端收款模块发起收款并展示收款结果，同后台前置系统交互获取订单信息、获取会话密钥、上送支付信息，同手机NFC 交互发送读卡指令获取支付卡片信息；后台前置系统生成并维护订单信息、会话密钥信息，解密并验证卡片信息后上送真正的支付系统；支付系统验证支付信息发起扣款，并通知前端交易结果。整个收款过程的时序如图3
所示。
图3手机收款系统关键技术时序图
1)收款方发起收款后，前端收款模块将收款金额、币种等交易相关信息提交至后台前置系统，后台前置系统生成订单。
2)订单生成后，前端收款模块通过订单建立会话，后台前置系统生成会话密钥。
3)会话建立后，前端收款模块开启手机NFC 读卡器模式，此时手机NFC 模块开始侦听周边可支付卡片。
4)当手机NFC 模块侦听到可支付卡片后，前端收款模块根据标准QPBOC 规范，依次发起selectPPSE 、selectAID 、GPO 指令，以获取卡片支付信息。
5)前端收款模块将获取的卡片支付信息，进行加密、签名等安全处理后提交至后台前置系统，发起最终支付。
6)后台前置系统收到支付信息后，解密信息并进行安全验证，验证通过后将支付信息按照银联/银行的标准规范提交至真正的支付系统，发起支付扣款。
7)支付系统完成扣款后，将支付结果通知后台前置系统，后台前置系统通知到收款前端应用，完成整个收款。4.2NFC 交互流程
手机收款系统读卡模块开启NFC ，并将NFC 非接模块置于读卡模式，同时设置过滤IsoDep 、NfcA 、NfcF 、NfcV 协议数据，侦测非接IC 卡。当有非接IC 卡靠近NFC 侦测区域，NFC 非接读卡模块同非接IC 卡建立通讯连接，并根据QPBOC 规范发送指令读取IC 卡信息。
QPBOC 即快速借记/贷记非接触式支付，符合PBOC 规范，是最优化的PBOC 卡，以保证通过非接触界面进行快速交易。本文QPBOC 交互流程依照《中国金融集成电路（IC ）卡规范（V3.0）》完成与卡片的交互，主要交互流程如下：
1)选择环境
前端收款模块向卡片发出SELECT 命令来选择文件名为“2PAY.SYS.DDF01”的支付系统环境，若回送的状态字为“9000”，则命令执行成功，并进入非接触式支付系统环境。
2)选择应用
前端收款模块解析选择环境后的应答数据，根据4F 标签的应用信息发送应用选择“A404”指令，若回送的状态字为“9000”，则命令执行成功，从应答中取出标签9F38中的PDOL 数据。
3)GPO 处理
GPO 代表交易的开始，前端收款模块根据9F38数据把PDOL 指令填充好，发送给卡片，发给卡片的信息一般包括金额、时间、国家代码和货币代码等。卡片将其生成的应用密文等信息加入GPO 响应报文中并返回给前端收款模块。
4)获取信息
解析GPO 应答数据，拿到ATC 应用交易计数器、应用密文、AIP 应用交互特征、卡片序列号、二磁道等价数据等，其中二磁道等价数据中可读取卡片有效期、卡号等信息。4.3安全技术方案
因交互过程中涉及用户卡片支付信息的传输，本系统设计
了一套安全技术方案，保证支付信息传输过程中的安全性。具体如下。
1)订单时效性
每次交易生成订单，订单有一定的时效性（30分钟），订单失效后，需重新发起订单，且订单一旦支付成功，不可重复支付。戚薇演的电视剧
2)会话加密且有时效
一次订单交易会建立一次会话，会话建立时，本次会话会进行前后端的密钥协商，确立本次会话的加密密钥，该加密密钥会加密整个交易过程中所有的交互报文，保证全报文的安全性。且密钥有一定时效性，密钥超时后，本次会话终止，需重新建立会话交换密钥。
香港女演员3)关键域信息签名除全报文加密，针对关键卡片支付信息，如ATC 应用交易计数器、应用密文、AIP 应用交互特征、卡片序列号，进行额外的加密，此处加密使用单独的密钥，不同于会话密钥，且一次有效；为了防止被篡改，将加密后的关键卡片信息用私钥进行签
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名；为了防止重放，签名信息中加入可使用一次有效的验证ID 。4.4性能
针对收款的核心模块-收款模块进行性能测试，主要测试核心交互流程中NFC 交互耗时、支付耗时（获取卡片信息后到收款完成的耗时）。测试过程中选取市面上主流的高端机型、中端机型、低端机型分别进行20次测试后取平均值，得到实际耗时数据如表1所示。从表格数据可看出，NFC 交互耗时在100ms 左右，支付耗时在1100ms 左右，高端机型的实际性能更好，但高中低端机型的实际耗时差上海封闭小区名单
异不大。整个收款过程的总耗时在1200ms 左右，耗时短，用户IC 卡触碰后即完成付款。
索尼维修部表1手机收款系统核心收款模块耗时
机型高端机型中端机型低端机型
NFC 交互耗时(ms)
关颖黄志玮9095110
支付耗时(ms)
102210631350
5结束语
智能手机市场的蓬勃发展，使得目前市面流行的大部分主
流手机都支持NFC 功能，这使得手机收款系统的使用环境得到了极大的保证。另外，手机收款系统面向小微商户和个人提供场景解决方案，适用范围较大，应用前景广阔，拥有大量的市场需求。产品前期可通过吸收个人用户收款和小微商户收款，不断积累用户人，培养用户习惯，逐步应用于菜市场
、路边摊、夫妻店等场景，最后在小微收款场景中普及。
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【通联编辑：朱宝贵】
（上接第251页）
它的核心职责是确保更广泛地组织拥有它所需要的，而不是尝试着自己去做所有事情。对于任何组织来说，这不仅仅是一种可行的方法，而且是必要的。
将IT 部门的角转变为IT 能力的促进者，不仅可以减轻中央IT 部门的负担，使其更专注于大项目，还可以让业务部门的其他部门更加敏捷，实现更多的自我实现。通过创建一个内部的API 经济体来更加敏捷，组织可以为下一波技术趋势做好准备。
3总结
计算机网络的发展，影响了所有的行业，所有的公司的发
展都和网络紧密联系在一起。信息技术部门已经成为公司管
理层的重要组成部分，它需要参与公司的所有业务，它与各部门的较好协作可以提升公司竞争力的。数字化转型等成为信息技术部门发展的关键。本文提出的新的运营模式使信息技术不再是瓶颈，把IT 功能作为业务平台将使数字化转型过程更加容易。
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母亲节该送什么礼物【通联编辑：唐一东】
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