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第三方支付对商业银行的影响
——以中国建设银行为例
冀国欣　王麒瑞　莫凡玉　唐小丰
中国农业大学烟台研究院  山东烟台  264670
一、第三方支付现状(一)运营模式
1.独立第三方支付模式。在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角。但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。在此基础之上，独立第
三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1  独立第三方支付模式
摘要：近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词：第三方支付；商业银行；中国建设银行
中图分类号:F832.2  文献识别码:A  文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03
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作者简介：
1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
2.王爱颜，天津商业大学会计学院，硕士研究生，研究方向：财务与成本管理。
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2.担保支付模式。担保支付模式是指，第三方支付平台与大型电商网站绑定并与各大银行建有合作关系，以公司的实力和信誉充当支付和信用中介，在安全、便捷、低成本的基础上，在商家与客户之间搭建起资金划拨通道。在担保支付模式下，电子商务企业网站的消费者即是第三方移动支付服务平台的用户，从而提高了第三方支付平台的交易量。第三方支付平台以其信用为担保，企业和消费者创造互信的贸易环境，拥有庞大的用户。极大量的用户资源即是担保支付模式下第三方支付平台的优势所在。支付宝、等因此可以得到迅速的发展。
图2  担保支付模式
(二)特点
1.交易担保功能。在网上交易中，商品和资金无法同时交换。商品与资金交换不同步导致买卖双方信息不对等，这使买卖双方难以互相信任。第三方支付通过对交易进行担保，保障资金安全，打造了买卖双方互相信任的交易环境。
2.快捷便利，节约成本。第三方支付平台与多家银行进行合作，使用户可以在第三方支付工具上支配银行卡中的余额，降低了用户的使用成本。除此外，第三方支付平台其他业务的手续费，如转账结算等，通常也会低于商业银行。
3.客户资源巨大，粘性强。第三方支付平台交易速度快、操作简单易懂以及使用方便等优点使得零售业消费者对第三方支付的粘性较强。多元化的产品创新、贴心的个性化服务也是第三方支付保证客户的忠诚度的重要原因之一。
二、第三方支付兴起环境下传统商业银行经营变化
随着我国互联网与金融的深度融合发展，传统企业金融在互联网上得以不断创新发展，而互联网的金融服务业务也在不断向线下扩张。这两者之间的界限越来越模糊，两者的跨界合作已经成为一个共同
的目标，在此背景下，传统商业银行经营上主要体现出以下变化：
(一)金融与现代科技手段的结合
传统金融机构越来越重视大数据、云计算等新兴技术的开发与应用，并开始通过技术与场景、业务与科技的不断融合，促进金融产品与服务实现智能化、综合化、移动化。国有四大银行曾应金融科技的发展，尝试与四大互联网巨头进行合作。
传统商业银行服务质量的提升得益于金融科技的发展。近年来商业银行逐渐开始使用人工智能设备，部分商业银行银行业务也渐渐趋向于无纸化办公，而在大部分城镇，由于人们更多的使用移动支付，来银行存取现金的人数呈下降趋势。
(二)对金融风险防范不足
虽然传统银行在存贷款业务中努力开发和创新出其他新业务，但面对互联网银行的巨大挑战，商业银行由于过于追求利润，对金融风险疏于防范，往往会造成更大的损失与隐患。例如，中国人民银行与中国银行保险监督管理委员会在2019年5月24日宣布接管承包人银行的原因便是公司存在严重的信用风险。
三、第三方支付对建设银行业务影响
李宇春结婚照
第三方支付对商业银行的许多业务产生了市场竞争，对商业银行的部分业务产生了或多或少的威胁，并且在商业银行没有涉及到的领域也有了一定的发展。与此同时， 第三方支付的发展和兴起在一定程度上也激发了商业银行的发展。李丽珍资料
(一)负债业务
存款是商业银行生存和发展的根底，可以达到商业银行负债总额70％以上。因此第三方支付对银行负债业务的影响主要体现在对其存款业务的影响。
从中国建设银行可知，其城乡居民活期存款利率为0.3％，而余额宝利率在2.4％左右浮动，远远高于中国建设银行存款利率，因此，相比起利率较低的活期存款，城乡居民更偏向于选择余额宝。同时，余额宝与其他理财基金合作，推出定期高利率高风险基金，利率远远高于银行定期存款，因此人们倾向于将一部分用于定期储蓄的存款用于购买定期基金，从而降低了商业银行定期存款的金额。
中国网民数量多，网络普及度高，现如今，第三方支付已经完全的渗透到人们的日常生活中，第三方支付不仅受青年人欢迎，也吸引了大量中老年体。扫码支付、发红包、在线缴纳话费水电费等为人们提供了便利，第三方支付的灵活性给了人们良好的用户体验，增加了客户粘性，使人们更乐于利用第三方储蓄工具来进行存款的储蓄。
根据天弘余额宝货币市场基金2019年第4季度报告，我们可以得知，截至2019年12月31日，余额宝的期末基金资产净值已达1万亿。而在大额交易市场占商业银行主要收入来源的今天，商业银行常常忽略由中小额存款构成的小部分市场，第三方支付利用高利率与高灵活性吸收了大量的零散资金，这在一定程度上降低了各大商业银行的活期存款金额。由下图可知建行活期存款余额增长率在2015年～2017年整体呈现下滑趋势。
因此，第三方支付对中国建设银行的负债业务产生了一定程度的负面影响。
图3  商业银行活期存款增长率(％)
数据来源：沈军仪，我国第三方支付对商业银行的影响研究，金融视线，2018
扬州中考查分
(二)资产业务
随着时代的发展，人们对互联网金融的了解程度越来越高，人们对其认可度也越来越高。第三方业务也逐渐渗透到贷款领域，蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗是依托于电商平台的小额贷款的代表产品，由于其“当月花，下月还”、第一个月无利息、办理条件简易、方便快捷，使其受到年轻消费者青睐，在2015年推出之初就获得了600万的用户体。
与之相比，商业银行信用卡办理通常需要收入证明等复杂的手续，使一部分人无法达到办理条件。另
外，如今人们购物大多使用手机进行支付，而手机支付绑定的信用卡不能实现向个人转账，有诸多不便。再加上花呗推出的“花呗小红包”等活动使人们日常购物常常使用花呗。除了日常小规模购物消费外许多消费者购置电子产品、家用电器以及其他数额较高的产品等会选用花呗分期、京东白条等，花呗分期与京东白条常常推出分期免息等活动，吸引了大批量消费者。
蚂蚁花呗等第三方借贷平台更符合消费者消费习惯的模式，人
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建行转账们对第三方借贷平台的依赖程度越来越高，因此消费者会减少向商业银行进行贷款而选择蚂蚁花呗、京东白条等，使得银行贷款利息收入减少，从而使利差收入减少，导致其整体收入的减少。
由下图我们可以看出中国建设银行个人贷款总额的增长率变化情况，建设银行个人贷款总额增长率在2011年到2016年一直在5％上下波动，而随着第三方的兴起与发展2017年至今，个人贷款总额增长率有下降的趋势，围绕3％进行波动。
由以上陈述可知，中国建设银行的负债业务受第三方支付的影响，增长速度小于第三方支付兴起之前。
图4  中国建设银行个人贷款总额增长率(％)
数据来源：前瞻数据库：中国建设银行：个人贷款总额
(三)中间业务
天龙阿朱任务中间业务是商业银行重要的收入来源之一，主要是为客户提供支付结算、担保等服务而收取相应的手续费。
第三方支付在2014年之前通过实行手续费全免策略打开市场，吸引了大批用户体。之后，第三方支付开始对转账服务进行收费。人民银行在2015年底鼓励商业银行降低或免收电子渠道转账汇款手续费，此后多家商业银行对网上银行以及手机银行的转账手续费进行了一定程度的下调。此外，第三方网络支付平台跨行转账，消除了异地账户消费转账以及跨行转账带来的不便，简易便捷的转账体验使得消费者更倾向于选择第三方支付平台进行移动转账。
由下图我们可以得知，手续费及佣金净收入对营业收入比率在2009年到2012年呈现整体上升趋势，而从2012年开始呈现下降的趋势，在人民银行鼓励商业银行降低或面授电子渠道手续费后，手续费及佣
金净收入对营业收入比率则维持在20％上下浮动。
第三方支付对中国建设的中间业务也产生可一定程度上的影响，减少了中国建设银行手续费以及佣金的盈利规模，削弱了中国建设银行的盈利能力。
图5　手续费及佣金净收入对营业收入比率(％)
数据来源；中国建设银行；手续费及佣金净收入对营业收入比率
四、建设银行应对对策分析(一)积极与第三方支付合作
建设银行需顺应支付方式的变革，助力支付格局的现代化发展，更加积极地与第三方平台合作，扩大自身中间业务的盈利能力，实现合作共赢。建行和第三方支付可以在备付金、信用信息共享、安全防范等方面加强合作。2016年建行在“双11”期间受理的支付宝交易额达到270亿元，居同行业之首。金融产品的创新得益于
商业银行和互联网金融机构的共同努力，开发线上产品，塑造线上线下的。
(二)利用大数据创新业务
建行应利用长时间经营所积累的大量用户，结合大数据技术，收集分析数据，剖析客户消费行为，制定个性化营销方案，推动精准化营销活动。另外，通过解决业务流程复杂的弊端，提高效率和用户满意度，从而吸引用户。
(三)拓宽支付渠道，扩展增值业务
即使众多商业银行已经开通网上支付业务，不过其线上支付领域仅仅局限于投资理财、账户管理、转账汇款、缴费支付等方面，覆盖范围小。建行应当参考第三方支付所积累的经验教训，提高自身的网络金融技术，满足不同用户的金融需求，营造快捷安全的移动支付新环境，例如第三方支付的小额免密功能，实现小额秒付的支付活动。
(四)搭建属于自己的电商平台
搭建属于自己的电商平台，连接建行自身的移动支付平台，扩大自己移动支付的使用范围。建行通过电子商务平台，可以根据客户信息和交易情况收集一些相关数据，并将其存入建行的数据库，在很大程度上缓解了建行在大数据方面的不足，这样，在多年积累的银行自身内部数据和新收集的数据基础上，形成巨大的资源优势。其次，建行可以利用电子商务平台推出自己的移动支付手段，改变以往复杂的网上银行支付流程，从而扩大业务范围和银行支付的使用范围。
(五)加快复合型人才的培养和储备
建行要不断加强自身在互联网金融方面人才的储备与培养，注重对复合型人才的招聘，同时加强对职工计算机技能的培养，推进其自身的互联网金融建设与长效发展，增强自身可持续发展能力与核心竞争力。
(六)注重客户体验改革银行发展模式
建行要积极建设开放式网上支付平台，为个人客户提供财务财务管理、咨询等多种支付相关服务，充分发挥商业银行网银安全性高、信誉好、资金技术实力强等优势，锁定客户，挖掘他们潜在的需求，提高客户贡献和满意度。
(七)构建金融生态圈
围绕移动支付构建自身的金融生态圈。建行的金融生态圈应是以客户为核心，对各种客户资源进行整合，充分考虑用户需求，为用户提供银行产品与服务，构建完整的金融服务链，使得客户的需求能够有效满足，从而增强其内在竞争力。
五、结论与展望
近年来，第三方支付以自身的特点和优势迅速发展。第三方支付提供与商业银行相近的业务，对银行的资产业务、负债业务、中间业务三大业务形成了明显的冲击。在商业银行资产管理业务能力方面，
第三方支付在大数据的背景下，对市场和用户进行信息系统全面了解，为人们提供更便捷的服务。对于商业银行的负债业务，第三方支付平台拥有存款、汇总、结算等基本职能，分流了一部分商业银行的活期存款，而第三方支付对保险基金的发展和对商业银行定期存款等其他投资有一定的影响。对于商业银行的中间业务，第三方支付开始基金发行等金融服务，是商业银行的中间业务的替代。第三方支付的出现改变了银行的垄断地位。在这种挑战下，商业银行采取积极的应对政策，一定程度上促进了商业银行的发展。
作者简介：
1.冀国欣，中国农业大学烟台研究院市场营销本科在读。
2.王麒瑞，中国农业大学烟台研究院市场营销本科在读。
3.莫凡玉，中国农业大学烟台研究院市场营销本科在读。
4.唐小丰（指导教师、通讯作者），中国农业大学烟台研究院助理研究员。