佚 名
【摘 要】《金融言行》:非常感谢您接受我们的采访。今年年初,工行启动实施了个贷经营模式优化、提升个贷业务竞争力试点工作,您能给我们介绍下开展这项工作的背景吗?李云泽:非常高兴接受贵刊的采访。工行现行个贷业务经营模式的主体框架形成于2005年前后,时至今日已历时10年有余,对全行个贷业务发展起到了有力的支撑。
【期刊名称】《金融言行:杭州金融研修学院学报》
【年(卷),期】2017(000)008
【总页数】5页(P5-9)
【关键词】女明星发型个贷业务;人民币贷款;模式优化;中国工商银行;个人贷款;主体框架;总行党委;二级分行;信贷结构;假按揭
【正文语种】中 文
【中图分类】F832.392022高考安排
《金融言行》:非常感谢您接受我们的采访。今年年初,工行启动实施了个贷经营模式优化、提升个贷业务竞争力试点工作,您能给我们介绍下开展这项工作的背景吗?
李云泽:非常高兴接受贵刊的采访。工行现行个贷业务经营模式的主体框架形成于2005年前后,时至今日已历时10年有余,对全行个贷业务发展起到了有力的支撑。截至今年6月末,全行个人贷款余额近4万亿元,在各项人民币贷款余额中占比32.60%,较同期提升3.20个百分点;较年初增长3000多亿元,在各项人民币贷款新增中占比55.94%,较同期下降2.44个百分点。在营业贡献方面,个人贷款营业贡献255.53亿元,较去年同期增加100.22亿元。尽管工行个贷业务取得了较大的发展,但在这期间,个贷业务的外部经营环境发生了深刻变化,无论是国民经济、市场空间,还是金融政策、监管环境等都呈现出新的特征,现行的个贷业务经营体制表现出一定的不适应,已经无法满足新时期我行加快个贷业务发展的要求,个贷业务发展过程中也出现了许多需要引起重视并加以解决的问题。
首先,近年来全行个贷业务竞争力有所下降。2011年我们失去“第一个贷按揭银行”地位,2015年失去“第一个贷银行”地位,2016年我行个贷余额比可比先进同业少3899亿,新增个
人住房按揭贷款比可比先进同业少近1000亿。其次,资产质量不如同业。2016年末,我行个人贷款不良率为1.05%,分别高于农、中、建行0.22、0.38和0.61个百分点。截至2017年6月末,我行个人贷款不良率仍比农、中、建三行至少高0.15个百分点。第三,运营效率有待提升。目前,我行个贷业务流程长、程序烦琐,整体运营效率还比较低,客户体验不够好。与同业相比,我行个贷人员的人均产出效率不高。第四,产品创新相对较慢。与同业相比,我行个贷业务品种较为单一,产品创新相对不足,对客户缺乏足够的吸引力,个贷产品难以满足客户多元化和个性化的消费需求。
正是基于以上认识,在前期开展大量调研讨论的基础上,总行党委决定启动个贷经营模式优化工作,努力通过体制机制改革,破解业务发展瓶颈,提升全行业务竞争力。
《金融言行》:当前,我国宏观经济已经从高速增长进入了中高速增长的新常态,国家持续深化金融改革,加快推进经济发展方式转变。在这样的外部经营环境下,此次个贷经营模式优化工作会有哪些意义?
李云泽:无论从个贷业务的体量、贡献,还是从个贷业务的逆周期性、稳定性等特点来看,实施个贷经营模式优化,大力发展个贷业务,对于加快推进全行经营转型、破解全行
盈利增长瓶颈、深化实施“大零售”战略都具有重要意义。
工商银行贷款条件第一,有利于加快推进全行信贷结构优化和经营转型。截至2016年末,全行个人贷款余额34207亿元,占全行各类贷款余额的29.88%;而新增个人贷款则达到6392亿元,占全行新增贷款的比重为75.75%。从经营贡献看,2016年个贷业务营业贡献376亿元,占全行贷款营业贡献的比重超过50%。个人贷款成为支撑全行贷款业务发展的支柱,发挥着举足轻重的作用。可以说,提升个贷业务竞争力,重塑工行在个贷市场中的领先地位,对全行的信贷结构调整和经营转型具有重要的意义。
第二,有利于推动“大零售”战略的实施。大零售业务发展必须是资产与负债业务并重,在当前的大形势下,资产业务盈利能力和负债业务旗鼓相当,有时资产业务盈利性可能比负债业务会更高一些,同时资产业务也是联系客户的纽带,在拓展客户方面更有优势。
第三,有利于推动我行可持续发展。当前中国还处在城镇化进程中,随着城镇化的不断推进,在一定区域内城市的政治、经济、文化、社会等功能的聚集效应越来越明显,随之而来的城市人口增长,为个贷业务尤其是个人住房按揭贷款市场提供了广阔的发展空间。通过个贷经营模式优化,提升个贷业务竞争力,有利于我们迅速抓住个贷市场机遇,促进工
行的可持续发展。
《金融言行》:开展个贷经营模式优化,提升个贷业务竞争力是一项系统性改革工程,在改革的具体实施过程中,有哪些要点需要我们重点关注?
周迅和谢霆锋李云泽:开展个贷经营模式优化,提升个贷业务竞争力是工行党委做出的战略部署,从今年2月份试点工作启动以来,各试点分行高度重视,认真贯彻落实总行党委的工作要求,根据“专业化、集约化、扁平化”理念优化个人贷款经营模式,设立专业化的个贷业务经营管理组织架构,建立以个贷业务处理中心为支撑的“分散受理、集中处理”的集约化运营模式,打造与个贷业务特点相适应的业务流程和审查审批体制,加快个贷队伍建设等等。在改革的具体推进过程中,我认为有以下几点需要重点关注:
第一,我们要把形成合理的分工作为个贷经营模式优化的突破点。只有通过梳理个贷业务流程,明确各环节分工,才能做到专业化,实现营销、管理的扁平化,后台业务操作的集约化。可以说形成合理的分工是个贷业务专业化、扁平化、集约化的前提。同时,形成合理的分工也是个贷业务风险防控的基础。个贷业务风险管理的关键是防范假按揭,如果能够在签约、抵押、放款、催收等环节合理分工,一定程度上就能防范假个贷风险,铸就个
贷业务资产质量的基石。此外,合理分工也是个贷业务效率提升的关键,成立个贷业务处理中心就是要把这项工作标准化、流程化、作业化,形成合理的分工体系。
第二,我们要关注客户体验和个贷风险控制。要创造极致客户体验,赢得客户满意和认可,真正做到“以客户为中心”。优化客户体验,我觉得主要体现在四个方面:一是提高效率。客户体验的第一要素是便捷,尤其是做大开发商、房屋中介的业务,要提高业务处理效率,对总行级大开发商客户,应该有差别化业务处理流程。二是提升便利。利用工行全渠道优势为客户办理个人住房按揭贷款和各类贷款业务,发挥网点客户经理营销作用,必要时客户经理可以派驻到中介、楼盘乃至公积金中心办理业务。三是改进服务。不仅是客户经理的业务能力和态度要有提升,更重要的是前台营销人员的业务体验要有提升。个贷业务经营模式优化就是要真正把个贷客户经理解放出来,有更多时间去做好营销。四是尽量简化。要研究优化,尽可能简化客户要填写的各类资料,不仅能减轻前台的工作,还能有效提升客户体验。
与此同时,个贷竞争力提升还要把风控作为第一前提,应重点关注四个方面:一是防范楼盘烂尾、识别假个贷、判断客户真实还款能力。关键就是要把握真实性,在所有的流程设
计中,把真实性作为前提,就能有效防控风险。二是把好楼盘、客户、中介的准入关。这是控制风险的关键。三是确保审批独立。保持审批的垂直管理和独立,具体业务审批要向上级审批部门汇报,其他部门不能干涉,这应该作为准绳。四是做实抵押。抵押是个人住房按揭贷款业务风险防范的屏障。要把抵押手续真正落实,建立定期抵押品查验制度。一把手多少钱
第三,我们要优化组织架构,加强队伍建设和系统开发。首先是优化组织架构。个贷规模大、经营条件好的分行,应尽可能成立专业化的个贷业务经营管理部门和个贷业务处理中心。各分行要根据业务发展实际,由分行党委统筹研究部门设立、职能调整和个贷业务处理中心建设。其次是加强队伍建设。主要从三个方面着手:在人员数量方面,各行要根据业务量配备合适的人员数量,对于个贷业务处理中心的集中录入、催收等用人较多环节,可以探索尝试外包的形式;在人员专业化方面,设立个贷客户经理序列,并研究对个贷客户经理做适当的细分;在队伍管理机制建设方面,要根据不同的岗位特点,设计不同的考核激励机制,个贷客户经理可以采取计件工资制考核,同时,也要通过考核激励,强化个贷业务的交叉营销,实现业务联动。最后是要强化系统开发。系统开发要做到模块化,与个人全景视图打通,实现系统自动化,大力提高个贷业务自动化审批效率。此外,系统应是开放式的,能够比较便捷地与住房公积金中心、中介等实现对接。
第四,我们要正确处理好前、中、后台以及审批环节之间的关系。一是前台要放开。依托工行组织架构优势,延伸整个服务和营销触角,加大前台营销力度,把前台放开搞活。有条件的支行及二级分行应该研究建立直接营销团队,网点都应该提供个贷业务的咨询和推荐等服务。二是中台要相对独立。中台的独立性对防范风险非常关键,要相对独立于前台。在整个流程设计中尤其要重视抵押、放款环节,这对于防范假按揭风险非常重要。三是审批要垂直管理。审批要做到垂直、专业、独立,同时针对不同借款人情况,有相对差别化的审批政策。四是后台要集约。对于录入、签约、办抵、催收、档案、监测等等,可以实行集中管理,提高业务处理效率。
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