养老规划要趁早
——《这样做，迈出养老投资第一步》读书笔记
随着我国加速进入老龄化社会，越来越多的人开始担心自己未来很难过上相对体面的晚年生活，于是开始考虑提前做好养老规划。
兴证全球基金集结过往养老投/资研究，推出养老新书《这样做，迈出养老投资第一步》，这本书主要分为三部分内容：
1、5位20+、30+、40+和50+的4个不同年龄段的人分享了他们关于养老的想法和未来的规划。
2、解读当前国家养老金及个人养老金制度，给出五步退休规划锦囊。
3、解读FOF，第一批养老目标基金，以FOF的形式运作。FOF产品有什么优势？运作情况如何？目标风险与目标日期如何选择？
一、为什么要提早规划养老？
老龄化：全球正快速进入老龄化社会，它对社会的各个方面都产生了影响——工作、生活、家庭，概莫能外。
制度：2022年，国家正式出台《个人养老金实施办法》，开启个人养老金时代，越来越多人关注养老问题。
养老：养老并不仅针对老年人，年轻职场人士也应提早规划，养老投资是立足当下，为自己及家人的退休生活做出长远规划。
二、从20+到50+，将面临怎么样的养老问题？
20+：我是一家养老院的后勤管家，3年前就买了养老基金
28岁的许戈，是一家民营养老机构办公室主任，入职3年，管理着8人的团队。他任职的养
老院有大约200位老人，规模在社区里排第二。
许戈的工作时间比较规律，朝九晚五，白天工作强度大，需要协调多个部门工作。他对投资感兴趣，工作之余，通过看书来学习投资知识。
商务部鼓励家庭他说自己在养老院，看到了每个家庭的不容易。所在养老院，属于中低端，每月费用为3000-6000元，当地普通人的退休金一般为3000-4000元，家里补贴一些，能基本承担。
老人年龄都在60岁以上，以不能自理的老人居多，占比超过七成。社会主流观念还是子女不愿意把老人送到养老院，除非家里照顾不了。
导致老人不能自理的原因里，脑梗卧床的情况是最多的，情况各有不同。多数家属确实没有办法，每个人都有自己的苦衷。
许戈通过朋友接触基金，后又买了理财书，系统地学习了基金和基金投资。在他看来，为未来的每一份投资和积累，其实都是养老投资。
关于投资收益，许戈分享的心得：千万不要对投资抱有很高的预期，每天思考钱放在那里没有涨到你的预期会很焦虑，降低预期才能减少焦虑。
30+：我一直有隐忧，我们这一代人到老了养老金可能不够花
38岁、乐观、健谈、充满责任感的如风，是某环保国企法务部部长。
她工作之外的重心在家庭，陪孩子，能够自己支配的时间并不多。工作压力很大，开始担忧未来，想过开展一项副业，但没有到合适方向。想悠闲一点，想多做一些事情，但又没那么自由，面对的是生活现状。
谈到理想的退休生活，如风希望能更自由地做自己热爱的事——开一个花店、咖啡店，住在离城市不远的地方，每天能做点自己的事。
她开始有意识地为自己培养一个技能，这个技能退休之后也可以用到。目前第一目标是锻炼好身体，保护好身体，只有身体健康才能让人高质量享受退休生活。知道明天是未知的，过好今天很重要，但有余力，尽量多存一点，多投资一点。
40+：第一次认真考虑养老问题是40岁，彻夜难眠
爱思考、执行力强、雷厉风行、亲切的若然是位42岁的互联网广告人。经济学专业毕业，在上海某个4A公司担任高管，带领80~95后的30人团队。
单身独居，会犒劳自己，也会在深夜陷入刷职场APP和知识类视频的焦虑中。觉得想太多其实没有意义，不如把手头上的事做好。
2020年开始学习理财课程，对比了过往5年基金和房产收益，果断投资基金。通过定投方式申购了两只不错的产品，之后“静止”账户，至今已持有3年。
理财课程帮若然建立了一些投资和消费理念，投资后也开始有一些思考和规划，这很重要。有规划后花钱没有那么随意了，投资3年重要的是提升认知，只有你自己知道你要什么，才能过你自己想要的日子。
关于养老，若然说开始投资基金后就考虑养老规划了，养老这个问题绝对不是一个方面。养老是一种状态，事关你决定要过什么样的生活，你要去哪里生活。
她想在苏州买套房子，觉得那里适合生活，有房子，有退休金，只要不追求奢侈，基本生活是够用的。
50+：老这件事情，最让担心的是疾病
52岁的冯寒是一家建筑公司的副总工程师，离退休不到10年，工作并不算忙碌。儿子前年考上了北大，闲暇时的爱好是看书，一年会有两次家庭旅行。
地产不景气，建筑行业受影响，他开始考虑在工作上向上下游做一些延展迁移。目前生活已有一定保障，但从心理上希望自己是有用的，并且也不想坐吃山空。
关于养老，他从5个方面做了规划：养老第一件事是保持身体健康；希望发展引起自己的爱好；希望和家人一起多旅游看世界；想用自己的专业知识为治沙做一点贡献；20年的基民，未来的投资还是会通过基金完成。
三、不同的年龄，不同的关注和担忧
20+：虽然与“老”还有较远的时间，但一些人早已开始关注自己的养老问题，开始考虑如何攒钱和投资。
30+：关注养老问题更具体，关心自己理想中的生活方式——在哪儿养老？如何养老？怎么养老？
40+：对养老问题规划和行动最充足，其中的一些人虽尚未完成充分的养老准备，但都在为之努力。
50+：较为笃定，在目前的环境下做好了相应准备，并开始关注退休后的具体生活方式和收支明细。
四、未来的养老金从哪里来？
1、养老金制度三支柱模型
第一支柱：国家强制公共养老金。由政府强制实施的公共养老计划，由政府提供最基本的养老保障。资金的管理通常采用现收现付制，由当期工作人口支持退休人口。
代表：美国联邦社保基金（OASDI）计划。覆盖全美96%的就业人口，是美国老人年生活保障的第一来源。
第二支柱：企业、个人共同缴费的职业养老金计划最好的防晒霜。该部分计划为个人设立专有账户，由所在企业和个人共同缴费，通常资金管理也采用基金积累制。这类计划在不少国家已成为养老保障体系的主体部分。
普通人千万不要买基金代表：美国企业养老金。近50年其中的DB计划逐渐转为DC计划，也以401（k）计划最为普遍，规划达到70%且逐年提升。
第三支柱：个人养老储蓄计划。该计划由个人自愿缴费参与，且采用基金积累制，不少国家给予一定税收优惠政策。
代表：美国个人退休账户（IRA），由政府通过税收优惠政策发起，个人自愿建立的补充养老金计划。账户内的资金和收益不能转移，退休后才能使用，相当于强制储蓄养老。
2、我国三支柱养老金体系基本框架结构
1）政府主导的公共养老金
包括法律强制的城镇职工基本养老保险和自愿缴纳的城乡居民基本养老保险，前者是我们常说的五险一金中的养老保险金，后者的参保人员主要为城镇非从业居民和农村居民。
2）企事业单位发起由商业机构运作的职业养老金
包括企业年金和事业单位发起的职业年金。
3）居民个人自愿购买的个人养老金
包括可以进行税务递延或税务减免的“税惠型养老保险”，还有一般的非税惠型养老金和养老目标基金等。
花呗怎么提升额度五、他来了请闭眼大结局想要从容退休，要准备多少钱？
虽然每个人心中的理想生活并不相同，但有相似的基础目标，以上文中如风为例，将其年龄取整为35岁，以预计的女姓延迟退休64岁为限，以100岁为人均寿命，看看她需要为29后的生活做多少准备？假设为了不让退休生活影响现在的生活品质，并且维持一定的社交、医疗需求，如风女士需要保持每个月平均8000元的消费支出。
按世界银行的测算，退休生活质量不会明显下降的养老金替代率约为 70%，8000的退休生活消费支出按照2020年上海平均职工工资为11530元估算。
同时假设如风女士每个月领取的社会养老金为5000元，即将面临36年的退休生活。那么她可能需要在退休前至少准备129.6万元现金，以弥补养老金缺口，这还没有考虑通货膨胀的因素。
六、个人养老金
1、什么是个人养老金
个人养老金是指有政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。
2、个人养老金账户的特点
参加人：中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者
基金积累制：梦到自己会飞实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累制。
缴纳上限：每年每人养老金缴费上限为12000元，每年不得超过该缴费额度上限。但未来可根据实际情况适时调整缴费额度上限。
投资产品：可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择投资类型和金额。
税收政策：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除时效追溯至2022年1月1日;投资收益暂不征税；在领取环节个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照最低税档3%的税率计算缴纳个人所得税。
鼓励长期缴纳与长期领取：可以按月、分次或者按年度缴费;可以按照基本养老保险确定的计发月数或自主选择，逐月领取，领完为止；或者按照自己确定的固定额度逐月领取，领完为止。
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。参加人因出国或出境定居、身故等使社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
七、五步退休规划锦囊
步骤一：明确目标，清晰知道自己想过什么样的老年生活。
步骤二：核算自己能领取多少退休金。
步骤三：核算退休前需要准备多少资产。
步骤四：盘点自己现资产和未来收入。
步骤五：根据自己的收益风险目标，选择合适的产品。
在当前的三支柱养老金发展体系中，仍以第一支柱承担较大比例。若想从容退休，还是需要制定专属的个人养老规划方案。有想法，但无从下手的人士，不妨按这本书中的五步锦囊为自己做个初步规划。
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