客户常见的风险类型及风控措施
客户风险的常见类型及风控措施
客户风险是指借款⼈本⾝的风险，即从借款⼈⾓度来看看有哪些风险
⼀、借款⼈经验及能⼒不⾜的风险
1.借款⼈⽆⾏业从业经验或从业时间短，管理能⼒较差
2.借款⼈受教育程度低或能⼒较弱
3.借款⼈频繁更换锁从事的⾏业，且成功率较低
4.借款⼈经营项⽬时间不长
借款⼈⾏业经验和能⼒不⾜往往会导致其经营项⽬的失败，从⽽影响到正常还款。
⼆、借款⼈婚姻及家庭不稳定的风险
1、借款⼈家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2、与⽗母、⼤部分的兄弟妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款⼈往往会隐藏很⼤的风险。婚姻、家庭都经营不好的⼈往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精⼒⽤在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，⼀旦双⽅离异，很多时候双⽅都会极⼒逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很⼤的⿇烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款⼈⼀定要弄清其中的原因，如果是借款⼈的问题，最好不给予贷款；如果不是借款⼈的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款⼈居住不稳定的风险
主要表现在借款⼈⾮本地常住⼈⼝，在本地⽆固定居住地或⽆住房。
由于借款⼈居住不稳定，流动性很⼤，再贷款后如果借款⼈离开当地，则对贷款的回收造成很⼤⿇烦。
如果向居住不稳定的借款⼈发放贷款，⼀是要求其提供在本地居住稳定、实⼒的⼈担保，或是在本地居住稳定、对借款⼈有控制⼒的⼈担保；⼆是如果借款⼈在本地的经营项⽬很稳定，投资很⼤，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款⼈品质及道德风险
1.借款⼈品⾏较差，有欺诈或欺骗⾏为。如那些长期上访户（⼤多⽆理长期政府⿇烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2.借款⼈有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款⼈不想让家⼈和其合伙⼈知道贷款（借款⼈很有可能会将贷款⽤在⾮正常渠道）。
借款⼈的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之⼀。如果是⼀个品质及道德好的⼈，即使在还款能⼒不⾜的情况下，虽有可能会拖⽋，但他会很配合，积极还款。但如遇到
品质及道德很差的⼈，他会想⽅设法地拒还贷款。所以只要确定借款⼈的品质、道德很差的⼈，则不应给予贷款。
五、借款⼈及家⼈的健康风险
1.借款⼈⾝体不健康或有严重疾病
2.借款⼈家⼈有重⼤疾病
如果借款⼈或其家⼈有重⼤疾病等健康问题，借款⼈往往会花费巨资⽤在上，从⽽会影响到还款能⼒，如果借款⼈死亡，则债务往往也会得不到落实，从⽽使贷款落空。
对借款⼈本⼈有重⼤疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家⼈有重⼤疾病等问题的，可考虑增加担保
六、借款⼈信⽤风险
1.借款⼈有不良的信⽤记录，以前贷款有拖⽋或已有逾期的拖⽋贷款。
2.借款⼈拖⽋供货商的货款。
3.借款⼈拖⽋税费、电费、⽔费等费⽤。
4.借款⼈拖⽋其员⼯的⼯资。
对于有上述不良信⽤⾏为的⼈，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
如果是借款⼈虽有上述拖⽋，但是⾮恶意⾏为，且时间都不长，只是其信⽤观念淡薄，没有意识到信⽤记录的重要性，同时借款⼈是有还款能⼒的，在这种情况下，可与借款⼈就信⽤意识进⾏交流和沟通，提⾼借款⼈的信⽤意识，增强其
信⽤观念，让他认识到信⽤记录的重要性。如果借款⼈接受，则可先向其提供⼩⾦额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款⾦额。
七、经营资质风险
经营资质风险，即借款⼈企业不具备相应的法定的⽽经营条件和经营许可。
1.借款⼈经营项⽬需特种许可的，没有特许经营证明。如⽆安全⽣产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全⽣产隐患严重等其他情况。
⼀种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于⽆证经营，在这种情况下，借款⼈企业有可能随时被政府部门责令关闭；后⼀种情况虽有可能有相关许可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
⼋、股权风险
1.在合伙企业中股份占⽐少，借款⼈在企业中不占主导地位。
2.虚假股权风险。在企业中，借款⼈本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前⼀种情况，由于借款⼈没有决策权，对收⼊和资产的分配不能⾃⼰做主，债务的偿还收到很⼤的限制，同时也意味着借款⼈只有较少的收⼊，还款能⼒有限，因此，放款⾦
额不能超过其收⼊⽔平，同时，应要求具有决策权的合伙⼈作为担保⼈或共同债务⼈。
为了防范第⼆种情况，⼀是要对提供的公司章程或合伙协议进⾏真实性调查；⼆是要对企业员⼯进⾏⾛访，核实合伙⾏为是否真实；三是要求其他合伙⼈提供担保。⼀旦核实是借款⼈虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款⼈管理不⾜风险
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度
2.财务管理、账务混乱
3.⽣产经营场地脏、乱、差。
4.⼯⼈⽣产积极性不⾼，⼠⽓低落。
5.安全、消防存在重⼤隐患。
6.⽣产现场管理不到位，存在窝⼯、偷⼯现象。
7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8.其他管理不⾜的情况。
由于借款⼈对企业的管理不⾜，其企业的资产就可能受到损害，企业的收⼊就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的⽣存，甚⾄使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从⽽使贷款⾯临风险。
贷款机构的评估⼈员发现管理不⾜的现象后，要与借款⼈沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，⾜以影响到还款能⼒时，应要求借款⼈采取整改措施，有明显效果后才考虑给予贷
款。
⼗、经营风险
1.借款⼈使⽤或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费⽤很⾼，进货中间环节多。
3.借款⼈⽣产技术条件落后，机器设备⽼化、陈旧、⽣产⼯艺差。
4.安全⽣产困难条件差，消防安全隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险⾼。
5.销售渠道单⼀，过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额⼤，收款困难。
7.营业利润率低，费⽤⼤，经营杠杆⾼。
8.产品技术含量低，⽆竞争⼒。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较⼩。⽑利润率和净利润率低，甚⾄处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有⼤量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某⼀情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款⼈的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估⼈员发现有上述的经营风险后，要与借款⼈沟通，让其尽快扭转这种不利的局⾯。如果借款⼈企业虽然有某些⽅⾯的经营风险，但并不严重，或短时间内⽆法改变，预计将来⼀段时间内也不会形成⼤问题，不会损害其还款能
客户拖欠货款⼒，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，⾜以影响到还款能⼒时，应要求借款⼈企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
⼗⼀、借款⼈还款能⼒不⾜风险
1.经营项⽬投资较⼩或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项⽬利润少，收⼊不⾜。
3.调整后的资产负债⽐率过⾼。
4.流动⽐率和速动⽐率过低（⼀般情况下，流动⽐率为2、速动⽐率为1较合适）
5.现⾦流⼊量相⽐每期的还款额较低。
当借款⼈出现贷款申请额与其还款能⼒不⾜时，应降低贷款额度，在借款⼈的还款能⼒内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
⼗⼆、借款⼈过度负债风险
1.企业的⾦融机构贷款、应付货款、应付⼯资、各种应付税费等债务很⼤，超过了其资产承受能⼒。
2.借款⼈有⼤量的民间借贷，特别是有⾼利贷。
3.借款⼈已经严重资不抵债。
借款⼈过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发⽣，最终不能偿还贷款，这是⽬前⼩额贷款⾯临的最⼤风险之⼀。原因是：
（1）⽬前发放⼩额贷款的⾦融机构众多，竞争激烈，使得
借款⼈能很⽅便的在多个贷款机构贷款。
（2）在⼀些地⽅，民间借贷活跃，利率较⾼，借款⼈也能很⽅便的借到资⾦。
（3）⽬前征信系统不完善，⼈民银⾏征信系统只包含了银⾏和少数⾮银⾏⾦融机构的债务信息和信⽤记录，众多的类似于⼩额贷款公司和民间融资的债务信息和信⽤记录不在征信系统内，有⽆其他查询平台，这位贷款机构全⾯评估借款⼈的债务带来了难度。
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款⼈会充分的展⽰，评估⼈员可通过实地查看和提供的资料进⾏分析和掌握；但对于
其负债，借款⼈有可能会隐瞒，对借款⼈债务的评估是整个评估⼯作的重点，也是评估的难点。由于存在上述问题，借款⼈的负债往往不能被全⾯掌握。除了与借款⼈充分交流沟通通过⼈民银⾏征信系统了解借款⼈债务信息外，还可通过以下⽅法进⼀步进⾏分析：
A.对借款⼈的员⼯、邻居、朋友等进⾏访问，了解其有⽆⼤额的应付民间融资、⾼利贷债务等信息。
B.对借款⼈的供货商、客户等进⾏访问，了解有⽆⼤额的应付货款、其他⽋款信息。
C.将借款⼈的发展历史、收⼊来源与其现有的资产实⼒进⾏对⽐分析，如其历史收⼊⼤⼤⼩于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款⼈没有公开这部分债
务，则应进⼀步与其沟通确认（如果其历史收⼊⼤于其现有资产额，则有可能借款⼈隐瞒了资产）。
D.如果换⾐借款⼈有其他⼤额负债，但⼜难以查实的，可要求借款⼈签署《债务声明书》，声明书中规定，借款⼈对其所有的债务必须全⾯向贷款机构公开，贷款机构以此声明书为依据之⼀为借款⼈提供贷款，如借款⼈隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
对于负债较⾼的借款⼈（负债率已达到50%，未到70%），⼀般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很⾼（已达到70%以上）甚⾄有⾼利贷的，应坚决不给予贷款。
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