⼈物｜为消灭贫困⽽战的诺贝尔和平奖获得者——尤努斯
01
有⼀位孟加拉国⽼⼈，
在世界经济史上，
地位举⾜轻重。
他开创了⽆抵押⼩微贷款模式——格莱珉银⾏，
因此获得2006年的诺贝尔和平奖，
并被称为“穷⼈的银⾏家”。
这位⽼⼈就是穆罕默德·尤努斯。
⽽他对于中国的影响，也极为深远。中国最早的普惠⾦融实践者，都称⾃⼰是受到尤努斯的启发⽽创业。
他创办的“格莱珉”模式，被100多个国家复制，全球出现200多个试点。⽽⼀切的尝试，都起源于40多年前的⼀笔27美元的“贷款”
02
1974年，孟加拉陷⼊空前的饥荒之中，⼤量饥民涌⼊城市企图获得⾷物。尤努斯当时在吉⼤港⼤学任教并担任经济系主任，⾐⾷⽆忧。但他看到饥饿的灾民时却⼼如⼑绞，并因为⾃⼰的⽆能为⼒感到从未有过的痛苦。
从此以后，这位经济学教授再也⽆法从他的教学中得到快乐，他执意要到解决贫穷的办法。为此，他做出各种尝试，甚⾄亲⾃去村庄⾥试验⾼产种植⽅法。
正在编⽵条的妇⼥
村⼦⾥⼀个忙碌的⼥⼈吸引了他的⽬光。她全神贯注地飞快编织着⼀些⽵条。经过了解，尤努斯吃惊地得知，这个叫苏菲亚的妇⼥连买⽵条的5塔卡（相当于22美分）都得靠借⾼利贷解决。⽽她为此付出的代价是，把所编的凳⼦廉价卖给放债⼈。她每天⾟苦劳作的收⼊只有⼀两美分，根本⽆法养活⾃⼰和孩⼦们。中国诺贝尔奖获得者
尤努斯很震惊，此前他从来没有听说过⼀个⼈会因缺少22美分⽽受穷。如果苏菲亚有22美分，她就可
以摆脱⾼利贷的盘剥，按市价卖出产品，从⽽改变她的⽣活。
他⽤⼀周的时间搜罗了⼀些像苏菲亚这样依赖放贷的⼈名单，令他再⼀次吃惊地是：列着42⼈的清单上写着，借款总额为856塔卡，不到27美元。
尤努斯得到这样的结论：他们每天⾟苦劳作却依然贫穷，是因为这个国家的⾦融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正式的⾦融机构来满⾜穷⼈的贷款需要。
他把27美元按名单给了这⾥的42个⼈，并称还款期限是“在他们还得起的时候，在他们卖⾃⼰的产品最有利的时候，什么时候都⾏”，并且，他声明：“你们不必付任何利息，我不⼲借贷这⼀⾏。”
27美元开始的路，尤努斯⼀直执着地⾏⾛⾄今。
03
近些年，在全球范围内推⾏格莱珉模式的同时，尤努斯还在孟加拉创办了⼀系列社会企业，并在全球推⼴和宣传“社会企业”理念。
尤努斯极为关注中国。⼆⼗多年来，他多次造访中国。
2017年2⽉26⽇尤努斯出席中国⼈民⼤学—尤努斯社会事业与微型⾦融研究中⼼成⽴仪式
2017年2⽉26⽇，尤努斯来到中国⼈民⼤学，出席中国普惠⾦融研究院（简称CAFI）和中国⼈民⼤学商学院联合举办的中国⼈民⼤学—尤努斯社会事业与微型⾦融研究中⼼成⽴仪式。会后，尤努斯欣然接受CAFI的邀请，正式成为CAFI的学术顾问。
中国⼈民⼤学伊志宏副校长（右）与中国普惠⾦融研究院贝多⼴院长（左）为尤努斯教授（中）颁发学术顾问聘书
藉由诺贝尔奖获得者的盛名，2⽉26⽇的那场活动⼈员爆满，⽓氛热烈。能容纳1000多⼈的会场座⽆虚席，通道上也挤满了慕名⽽来的听众。
在与中国普惠⾦融领域的学者和实践者们进⾏对话的时候，尤努斯⾦句频频——
“⾦融服务对贫困⼈来说就像氧⽓⼀样重要，如果没有⾦融服务，就会造成贫困以及其他各种问题，甚⾄导致⽣存问题。”
“就普惠⾦融⽽⾔，如果我知道怎么样覆盖最贫困体的话，我在其他的系统就会⽔到渠成了，不需要担⼼如何服务其他阶层了。”
“就微型⾦融来讲，我们并不需要传统银⾏那样的超级邮轮，⽽是需要在⾦融浅滩都能够往来⾃如的⼩船只，这样才能覆盖最贫困的⼈。”
“传统的监管机构如果⽤同样的原则、流程和⼯作⽅式去要求和监管⼩额信贷机构，那就好⽐要求美国的教练去教欧洲的⾜球⼀样——那⼀定会是场灾难！”
毫⽆疑问，这场⾼端对话，是迄今为⽌经典⼩额信贷理念与中国当代普惠⾦融实践之间的第⼀次对话。这场对话不仅对正确推动我国普惠⾦融发展有重要意义，对推动国际普惠⾦融的发展也将有深远的影响。
04
CAFI翻译并推出的⼀篇长⽂——《与穷⼈做⽣意公平吗？》——将尤努斯和Michael Chu于10年前开展那⼀场辩论带回到⼈们的视野中。
尤努斯
Michael Chu
2008年10⽉初，瑞⼠，⽇内⽡。
世界微型⾦融论坛举办的第⼀届国际研讨会正在召开。除了常规的会议议程，参会的⼈们还对此场研讨会多了⼀份期待——全球微型⾦融产业两⼤“流派”的“掌门⼈”，将在此“论剑”：
他们将讨论商业资本应该在微型⾦融⾏业扮演什么⾓⾊、赚穷⼈的钱是否符合道德准则这些直击⾏业底层逻辑的问题。
辩论会由⽇内⽡世界微型⾦融论坛组织，并由世界银⾏扶贫协商⼩组（CGAP）⾼级顾问 Rich Rosenberg主持。
辩论双⽅都带着各⾃的光环和国际影响⼒：
穆罕默德·尤努斯教授，由于创⽴了格来珉银⾏⽽获得2006年的诺贝尔和平奖。
Michael Chu参与建⽴和治理的商业微型⾦融机构——墨西哥康帕图银⾏则在2007年底实现全球IPO并获得空前的成功。
整场辩论，交锋激烈。
两⼤“掌门⼈”从微型⾦融采取何种机构形式更好、竞争能否降低利率、催⽣更有效的成本结构等⾏业基本话题，辩论到什么样的利润和利率政策更有利于穷⼈、如何避免客户是过度负债、微贷机构是否有必要引进外资等更深⼊、更核⼼的议题。
⽽尤努斯则在开场和总结陈词阶段，都呼吁从业者们不要忘记投⾝微型信贷⾏业应该持有的“初⼼”：帮助穷⼈摆脱贫困。
尤努斯相信“⼈⼼向善”，但也指出要实现这⼀⽬标还需要制度保证。“除⾮你迫使⾃⼰的机构触达贫困⼈，否则⽆论你赚多赚少，都不会触达这⼀体”，他直⾔。
05
“通过孟加拉国格莱珉银⾏向孟加拉国社会最底层的穷⼈提供⼩额银⾏贷款，使这些在通常⾦融制度下⽆法得到信贷的⼈有了发展的起步资本。⼩额信贷为社会最贫困阶层提供了发展经济和⼈权的前提，众多发展中国家纷纷效仿。地球上的每个⼈都有可能和有权过上体⾯的⽣活。尤努斯的格莱珉银⾏已证实，哪怕是最穷的穷⼈也可以为⾃⾝的发展作出努⼒。这适⽤于任何⽂化和⽂明。”
这是诺贝尔奖评审会给尤努斯的颁奖词。
尤努斯接受诺贝尔和平奖
相信⼈⼼向善，坚信贫困不是⼈的问题⽽是制度的问题，创建⾏之有效的模式减少贫困并为此做出终⽣的努⼒，这是尤努斯作为经济学家却能获得诺贝尔和平奖的最重要原因。
同样，CAFI作为⼀个专注于普惠⾦融的专业智库，也有着通过倡导普惠⾦融理念，推动中国的普惠⾦融事业发展，实现“好⾦融好社会”的美好愿景。
CAFI院长贝多⼴教授近年来更多地是担任着普惠⾦融理念“布道者”的⾝份，在全国各地宣传和推⼴这⼀旨在帮助贫困弱势体和中⼩微企业获得正规⾦融服务的理念。
尤努斯教授（左）与贝多⼴教授（右）合影
⽽作为普惠⾦融的的典型模式之⼀，“格莱珉模式”是贝教授演讲中绕不过去的例⼦。
“格莱珉模式在印度、墨西哥和美国的复制和发展都⽐较顺利，但是在中国卡住了”，尤努斯受访时称。
在中国，⼩额贷款公司尽管可以成⽴，但并不能获得存款，因此成为“⼀条腿”⾛路。⽆法持续获得低成本的资⾦，⼩微⾦融将难以为继。
尽管格莱珉银⾏在中国的推⼴不尽⼈意，但尤努斯教授还是给了贝多⼴教授诸多启发。
“尤努斯当初做格莱珉银⾏的时候，提供⼀个⾼过城⾥银⾏的利率。这对我有很⼤的启发。如果国家给农村⾦融服务供给⽅⼀个政策，规定在农村经营的微型⾦融机构可以吸收存款，但是要求提供的利率要⾼过城⾥的银⾏，这样有可能扭转资⾦从农村流向城市的格局。所以这是⼀个战略性、⽅向性的问题，将会对振兴农村经济起到⾮常重要的作⽤。”贝院长在⼀次研讨会上说到。
⼤道相通，⼤智相同。
CAFI将持续关注“格莱珉模式”在中国的探索和实践，祝福尤努斯教授，也祝愿中国的普惠⾦融事业早⽇踏出通往胜利的坦途！
参考资料：
1. “⼀本财经”：《独家｜专访尤努斯：“格莱珉模式在中国的项⽬，我没有满意的”》，作者：崔莹。
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