如何看懂个人征信报告
如何看懂个人征信报告
一、关于信用额度
在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。
二、关于逾期期数
案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数
据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。
三、还款日还款应尽量选在上午
由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额；或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午办理。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。
以下为样本：
个人信用报告
（为保护样本隐私，部分数据以***代替）
报告编号：2008032000000288053165查询时间：2008.03.20
15:42:27
报告时间：2008.03.20
15:42:28查询信息
被查询者姓名被查询者证件类
型
被查询者证件号
码
查询者查询原因
王**身份证人民银行/信用卡审批
一个人基本信息
个人身份信息
姓名性
别
证件类型证件号码出生日期最高学历最高学位
王**女
性
身份证1974.06.15小学未知
通讯地址邮
政
编
码
户籍地址住宅电话单位电话手机号码
暂缺--
**区**办事处**
村
----1373619****----
婚姻状况配
偶
姓
名
配偶证件类型配偶证件号码配偶工作单位配偶
信息获取
时间
已婚刘
**
身份证3728011976********----2009.02.13
居住信息
编号居住地址居住状况信息获取时间1**区**办事处**村--未知2008.02.13
职业信息
编
号
工作单位名称单位地址单位所属行业职业
1暂缺----农、林、牧、渔业未知
职务职称年收入本单位工作起始年
份
信息获取时间
1一般员工未知30,00020002008.02.13
二信用交易信息
(一) 信用汇总信息
银行信贷汇总信息
账户数法人机构数机构数授信额度(元)余额(元)为他人贷款合同担保金额(元)合计111200,000190,000200,000
贷款汇总信息
笔数贷款法人机构
数
贷款机构
数
贷款合同金额(元)贷款余额(元)
当前逾期总额
(元)
合
计
111200,000190,000190,000
为他人贷款担保汇总信息
为他人贷款合同担保金额被担保贷款实际本金余额合计200,000200,000
(二) 信用明细信息
贷款明细信息
编号贷
款
种
类
业务号
贷款机
构名称
担保
方式
币
种
账户
状态
还
款
频
率
还
款
月
数
贷款
发放
日期
贷款
到期
日期
贷款合
同金额
贷款
余额
信息获取
时间
1农
户
贷
款
******农行保证
人
民
币
逾期
一
次
性
O
2006
.05
.31
2007
.01
.
30
200,000190,0002008.02.13
2其
他
************保证
人
民
币
结清
一
次
性
O
2005
.09
.30
2006
.05
.30
200,00002006.06.08
剩
余
最近一
次实际
本月应
还款金
本月实
际还款
当
前
当前逾
期总额
累
计
最
高
逾期
31-60
逾期
61－
逾期91
－180
逾期
180天
编号还
款
月
数
还款日
期
额金额逾
期
期
数
逾
期
次
数
逾
期
期
数
天未
归还
贷款
本金
90天
未归
还贷
款本
金
天未归
还贷款
本金
以上未
归还贷
款本金
1O 2006
.06
.01
190,00001190,00011000190,000
2O 2006
.05
.31
0202,139********贷款最近24个月每个月的还款状态记录
编号242322212019181716151413结算年月
1///*N****N*12008.01 2////////////2006.05编号121110987654321 1234567777777
2///###N N N N N C
还款状态说明：
/-未开立账户； *-本月没有还款历史； N-正常（借款人已经按时归
还该月应还款金额的全部）； 1-逾期1－30天； 2-逾期31－60天； 3-逾期61－90天；
4-逾期91－120天； 5-逾期121－150天； 6-逾期151－180天；
7-逾期180天以上； D-担保人代还（表示借款人
的该笔贷款已由担保人代
还，包括担保人按期代还与
担保人代还部分贷款）； Z-以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
C-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。
为他人贷款担保明细信息
编号为他人贷款合同担保金额被担保贷款实际本金余额1200,000200,000
邮政贷款怎么贷查询记录
编号查询日期查询者查询原因12006.11.29******担保资格审查