⼀句话来概括两种⽅式的内容和区别就是：
等额本息：本⾦逐⽉递增，利息逐⽉递减，⽉还款数不变。
我们先来讲下等额本息和等额本⾦的概念。
等额本⾦就是每⽉还款的本⾦⼀样，即借款⼈每⽉按相等的⾦额（贷款⾦额/贷款⽉数）偿还贷款本⾦，每⽉贷款利息按⽉初剩余贷款本⾦计算并逐⽉结清，两者合计即为每⽉的还款额。
等额本息每⽉还款额⼀样，即每⽉本⾦与利息之和不变，但本⾦与利息⽐例是变化的。⽐⽅说等额本息每⽉还款1000元，第⼀⽉还款的1000元中本⾦是230，利息是770元；由于第⼀⽉还了230本⾦，利息相应减少，⽽每⽉还款额⼀样，所以本⾦⽐例增加。则第⼆⽉的1000元中本⾦是231，利息是769元。直⾄最后⼀⽉还款的1000元本⾦是996，利息是4元。
⼀区别
01
在贷款期限、⾦额和利率都相同的条件下，还款初期，等额本⾦还款⽅式每⽉归还的⾦额要⼤于等额本息。但按照还款总额计算，等额本⾦还款⽅式的还款总额更低。
02
有⼀定经济基础从⽽能承受前期较⼤还款压⼒适合等额本⾦还款⽅式，且提前要作出还款计划。经济条件不允许、收⼊处于较稳定状态的借款⼈适合等额本息还款⽅式，每⽉归还相同的款项，这样更⽅便安排收⽀。
还款计算公式
等额本⾦计算公式：
1.每⽉还款额=每⽉还款本⾦+每⽉还款利息；
2.每⽉还款本⾦=贷款总额/贷款⽉数；
3.每⽉还款利息=贷款本⾦余额*贷款⽉利率（贷款⽉利率=年利率/12）；
4.贷款本⾦余额=贷款总额-已还款⽉数*每⽉还款本⾦。
举个例⼦：
⽐如贷款100万；贷款30年；当前利率4.9%计算：
每⽉还款本⾦=1000000/360=2777.78元；
第⼀个⽉还利息=1000000*4.9%/12=4083.33元；
第⼀个⽉还款总额=2777.78+4083.33=6861.11元
第⼆个⽉还利息减少：2777.78*4.9%/12=11.34元
第⼆个⽉还款总额=6861.11-11.34=6849.77元；
以后每⽉递减11.34元。
总还款额为1737041.67元，其中利息为737041.67元
等额本息计算公式：
⽅法稍复杂，具体公式：
1.每⽉应还款额＝借款本⾦×⽉利率×（1＋⽉利率）^还款⽉数/[（1＋⽉利率）^还款⽉数－1]
2.总还款额=每期还款额*还款⽉数。
举个同样的例⼦：贷款100万，时间30年，利率按照当前利率4.9%计算：
每⽉应还款额＝1000000×4.9%/12×（1＋4.9%/12）^360/[（1＋4.9%/12）^360－1]
=5307.267元
总还款额=5307.267*360= 1910616.12 元
⼆提前还款选择谁
等额本⾦前期还款中，本⾦多、利息少，更适合提前还款。
等额本息前期还款中，本⾦少，利息多，不适合提前还款。
三按照总额哪个划算
等额本息利息总额要⽐等额本⾦利息总额⾼接近14万元。所以，按照总额，等额本⾦还款更划算。
⽉供及利息对⽐
以下是两种还款⽅式的⽉供明细。
四等额本⾦的特征
每⽉的还款额不同，且逐⽉递减。它将贷款本⾦按还款的总⽉数均分，加上上期剩余本⾦的利息，形成⽉还款额，因此，等额本⾦第⼀个⽉还款额最多，然后逐⽉减少。
五等额本息的特征
每⽉的还款额相同。其中，本⾦所占⽐例逐⽉递增，利息所占⽐例逐⽉递减，所以，⽉还款数不变。前半段时期所还的每⽉⾦额中，利息⽐例⼤、本⾦⽐例⼩；还款期限过半后，转为本⾦⽐例⼤、利息⽐例⼩。
六等额本⾦利息的算法
等额本⾦贷款采⽤复合利率计算利息。每期还款结算时，剩余本⾦所产⽣的利息和剩余的本⾦(贷款余额)⼀起计息，换句话说就是，未付的利息也要计息。国外，放贷⼈更崇尚此种贷款⽅式。
上⾯提到由于通货膨胀及选择⾼投资收益，我们宁可多⽋银⾏钱的⽅式来抵消通货膨胀的恶劣影响。
但是，有别于先息后本的最后⼀个⽉才还本⾦，不管等额本息还是等额本⾦，每个⽉都需要还掉部分本⾦。除了第⼀个⽉，我们⽤⾜贷款额度外，剩下的⽉份⾥，实际利⽤额度是逐⽉递减的。那么等额本⾦和等额本息具体的本⾦利⽤率有多少呢？
我们仍以贷款100万，年利率4.9%，借款30年，来⽐较下两者的差异。
等额本⾦法本⾦利⽤率
每个⽉还的本⾦是：1000000/360=2777.78元
我们引⼊衡量本⾦使⽤量：元*⽉，元*年。如1元⽤了1个⽉，就是1（元*⽉）。10000元⽤了1个⽉，就是10000（元*⽉）。1元⽤了1年，就是1元*年=12*1（元*⽉）
第⼀个⽉还的本⾦的使⽤量：1000000/360元*(1个⽉)=100000/360*1（元*⽉）（第⼀个⽉还的本⾦，实际上只⽤了1个⽉）
第⼆个⽉还的本⾦的使⽤量：1000000/360元*(2个⽉)=100000/360*2（元*⽉）（第⼆个⽉还的本⾦，实际上只⽤了2个⽉），以此类推。
第三个⽉还的本⾦的使⽤量：1000000/360元*(3个⽉)=100000/360*3（元*⽉）
……
第360个⽉还的本⾦的使⽤量：1000000/360元*(360个⽉)=100000/360*360（元*⽉）
那么，360个⽉⼀共的本⾦使⽤量
=1000000/360*（1+2+……+360）（元*⽉）
贷款利息多少=1000000/360*(360*361/2)（元*⽉）
=1000000*361/2（元*⽉）
=1805000000（元*⽉）
=1805000000/12(元*年)
=150416667（元*年）
也就是说30年⼀共⽤了这个多本⾦，那么平均到每⼀年⽤的本⾦就是：150416667（元*年）/30年=501389元。
等额本息法本⾦利⽤率
等额本息的算法逻辑和上⾯是⼀样的，只不过等额本息还款法每个⽉还的本⾦不同，同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法下平均每年⽤的本⾦额=619467元。
所以，等额本⾦法实际使⽤的本⾦是501389元，等额本息法实际使⽤的本⾦619467元。同样的贷款⾦额、期限、利率下，等额本息和等额本⾦两种⽅式实际使⽤的本⾦不同，等额本息实际使⽤的本⾦更多。
七等额本息利息的算法
等额本⾦贷款采⽤简单利率⽅式计算利息。每期还款结算时，对剩余的本⾦(贷款余额)计息，未⽀付的贷款利息不与未⽀付的贷款余额⼀起作利息计算，只有本⾦才作利息计算。
同理，可以算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款⽅式实际使⽤的本⾦和⽀付的利息。我们可以发现：等额本⾦的实际资⾦利⽤率均在50%上下浮动。等额本息的实际资⾦利⽤率随着贷款年限的增加，由54%逐步递增到62%。只可惜按揭贷款最长年限为30年，否则资⾦利⽤率还能进⼀步提⾼。
—— END ——
发布评论