第四章 银行体系银行的起源和发展
商业银行的产生与发展现代商业银行特点
利息水平适当
信用功能扩大
信用创造功能
中央银行的产生与发展
集中统一发行银行券的需要
同一票据交换及清算的需要
对金融业统一管理的需要
银行业分类与职能
中央银行（中国人民银行）
概念从现代商业银行中分离出来，代表政府，干预经济，管理金融，制定和执行金融
方针政策的机构
发展1948年成立，1984年1月1日行使中央银行的职能，另建立工商银行承接人民银
行办理的工商信贷和储蓄业务
职能
发行的银行
银行的银行
政府的银行代表国家贯彻执行金融政策，代为管理财政收支，为国家提供各种金融服务
特点
不以盈利为目的
不经营普通银行业务
在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性
开发性金融机构和政策性银行（1994年组建）
开发性金融机构国家开发银行（1994.3.17）
由国务院领导
业务
长期信贷为主，规划业务，资金，运营，综合金融业务
建设项目贷款条件评审
经国家批准在国外发行债券
办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷
政策性银行
中国进出口银行（1994.7.1），中国农业发展银行（1994.11.18）、国家开发银
行
职能
经济调控，政策导向，补充性职能，金融服务职能
具有特殊的融资原则，坚持经济效益而不以营利为目的
筹资方式
金融债券
政府拨款
借款
商业银行
职能
信用中介（最基本）商业银行发行金融债券的条件
具有良好的公司治理机制
核心资本充足率不低于4%
最近三年盈利
贷款损失准备计提充足
风险监管指标符合监管机构的有关规定
最近三年没有重大违法、违规行为
支付中介作用
加快货币资本的周转
节约现钞使用和降低流通成本
为社会化大生产的顺利进行提供有利条件
加快结算过程
信用创造功能
金融服务
借记卡
有存款利息
不能透支
没有免息还款期
不能预借现金
贷记卡
无存款利息
可以透支
有20-60天的免息还款期
可以预借现金
经营原则安全性，流动性，效益性
贷款审批原则审贷分离，分级审批
特点
自主经营，自负盈亏，自我约束
吸收存款，创造货币
机构商业银行机构（无中国人民银行）
大型商业银行
工
收购管理和处置其不良资产中国华融资产管理公司
经历了专业银行、国有独资商业银行、股份制改造等阶段，于2006年10月在沪港
两地同时公开上市
农
收购管理和处置其不良资产长城
1996年与农村信用社脱离行政隶属关系，开始向国有独资银行转变。2009年1月
15日，中国农业银行整体改制为股份有限公司。
中
收购管理和处置其不良资产东方
1984年正式成立，标志我国专业银行体系的最终确立
建收购管理和处置其不良资产信达
交1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005年6
月23日在香港联合交易所上市，于2007年5月15日在上海证券交易所上市
邮
成立于2007年
2012年1月，改革委股份有限公司
股份制商业银行招商，中信，中光大，华夏，上海浦东，中国民生，广发，兴业，平安，浙商，
渤海，恒丰（12个）
城市商业银行1998年，城市合作银行无“合作”性质，将其命名为城市商业银行
农村中小金融机构
农村信用社
20世纪50年代
1996年与中国农业银行脱离行政隶属关系
村镇银行概念由境内外金融机构，境内非金融企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立主
要为了农民，农业，农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构
外资银行
概念在我国境内有外国独资创办的银行
发展
1979年日本输出银行在北京设立第一家外资银行代表处
1981年，香港南阳商业银行在深圳设立第一家外资银行营业机构
非银行金融机构
金融资产管理公司
目的处置国有银行的不良资产
成立时间1999年
内容华融，长城，东方，信达
发展
政策性处置任务基本完成
开始逐步向商业性机构转型
形成了以资产管理业务为主，投资银行和其他金融业务并举的业务格局
针对目标中（华融）农（长城）工（东方）建（信达），国家开发银行
银行从业资格证申请
企业集团财务公司
基础业务
资产业务
负债业务
中间业务
特点
服务对象限于企业集团成员
不允许为非成员集团单位提供服务
不允许集团外吸收存款
财务公司出现支付困难，母公司有义务提供资金支持
信托公司
金融租赁公司主要业务
融资租赁（最主要）
同业拆借
吸收股东1年期以上（含）定期存款
经批准发行金融债券
接受承租人的租赁保证金
汽车金融公司
业务
经批准，发行金融债券
同业拆借
提供购车贷款服务
提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款
接受股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款
（来源）
贷款对象中国境内的购买者及销售者
监管机构中国银监会
货币经纪公司
概念通过电子技术和其他手段，专门从事促使金融机构间刺进融通和外汇交易等经济
服务（不得从事金融产品自营业务），并收取佣金
业务范围
境内外外汇市场交易
境内外货币市场交易
境内外债券市场交易
境内外衍生产品交易
业务对象境内外金融机构
消费金融公司
概念
银监会批准
在中国境内设立
不吸收公众存款
以小额、分散为原则
为中国居民个人提供消费为目的的贷款
人民币业务
办理个人耐用消费品贷款
办理信贷资产转让
与消费金融相关的咨询业务
境内同业拆借
贷款公司
概念由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司
原则小额，分散
服务对象县域农民，农业和农村经济
贷款数额
向金融机构融资：贷款公司不得超过其资本的50%
同一借款人：10%
单一集团企业客户：15%
银行体系的安全保障（中级）
最后贷款人制度
中央银行是承担最后贷款人角的主要机构
最后贷款人的援助对象
暂时出现流动性不足，但仍然有力清偿
要求有合格抵押品和担保
为防止道德风险，一般采取惩罚性利率
最后贷款人的操作方式
公开市场业务
再贴现窗口
存款保险制度使用被保险存款的情况
存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织
存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算
人民法院裁定受理对投保机构的破产申请
国务院批准
作者：@二毛|来自：知犀思维导图