信 用 管 理 师
（国家职业资格二级）
2011年1月5日
第一章信用信息的采集与评价(B类)
第一节  信用信息及其来源
一、信用信息定义：
信用信息是反映市场上各类信用主体经济状况、履约能力、商业信誉等信用状况的信息，及对判断信用主体信用价值和水平可能有影响的其他信息。
对于征信机构，信用信息是用于生产征信产品的信息。
对于企业的信用管理部门，信用信息是指用于评估客户信用价值的信息。
二、判断一项信息是否属于信用信息的基本原则：
1、从应用角度来说，信用信息是可以用于评价信用主体的信用状况和信用水平的信息，与信用无关的信息都不能称之为信用信息。例如：个人的宗教信仰虽然是反映个人特征的信息，但是它与判断个人的信用价值无直接关系，所以不是信用信息。
2、从法律角度来说，信用信息的采集、使用、传播都受相关法律法规的制约，虽然一项信息对于判断信用主体的信用价值有贡献，但采集和传播这项信息却违反了相关法律法规。例如：采集到的企业信息涉及泄露国家秘密，违反了国家保密法，因此，不属于信用信息。
三、信用信息的种类：
㈠、根据信用主体的不同，信用信息可以分为两大类：①企业信用信息；②个人信用信息。
㈡、按照信用信息的来源不同，信用信息可以分为两大类：①宏观信用信息；②微观信用信息。
㈢、站在企业的角度，信用信息可以分为：①内部信息和外部信息（包括政府掌握的信用信息和市场上的信用信息）；②原始信息和二级信息；③单项信息和成套信息；④免费信息和收费信息等。
四、按照采集信息的渠道，信用信息分为内部信息和外部信息。
㈠、企业内部信息：
企业内部信用信息是指企业在日常经营活动中获得的信用信息。如：财务部门积累的客户应收账款记录；销售部门的台帐；客户登记表等；以及通过实地调查方式采集的客户信用信息等。
㈡、企业外部信息：
1、定义：企业外部信用信息是指企业从独立于本企业及客户之外的第三方组织或机构处采集的信用信息，主要是指那些从征信机构、数据供应商、政府部门、行业协会、公众媒体采集或采购的信用信息，以及专门委托第三方调查机构取得的客户信用信息。
2、分类：在企业外部信用信息中，根据信用信息的来源，信用信息可以分为政府掌握的信用信息和市场上商业化的信用信息。
1）政府掌握的信用信息包括：工商登记注册信息；政府部门的统计信息；银行征信系统的信息；政府公共信息；相关机构调研信息。
2）不同部门信息的作用：
①工商登记注册信息：掌握企业的登记注册信息、年度财务报表的资料；
②政府部门的统计信息：掌握政府部门所监管的行业整体发展情况，如：全国海关信息中心定期形成的企业进出口统计报表、专业分析报告等；
③银行征信系统的信息：掌握储户存款和借贷等方面的动态信息；
④政府公共信息：政府司法机关定期公布诸如企业破产、抵押品置留、动产抵押申请、民事诉讼等公共信息，这些信息可以掌握某些特殊情况下的企业状况，在难于查到企业财务信息的情况下，它可以帮助提供财务方面的重要征信数据。
⑤相关机构调研信息：补充市场上的商业机会信息；如美国的商务部、制造商银行国际部和日本的贸易振兴会等。
3）市场上商业化的信用信息包括：征信机构提供的信息；专业数据供应商提供的统计信息；行业协会掌握的信息；公众媒体披露的信息；委托其他机构调查取得的信息。
4）“关联企业”的几种情况：
①一家公司对另一家公司有50%以上的投资；
②同一个人担任不同公司的法人或董事长；
③董事长和监事会成员有50%以上相同；
④由于投资人关系，使企业在财务、经营管理、担保等方面保持十分紧密的联系。对于家族企业：如果一个企业的50%以上股权掌握在一个家族成员的手中，该企业就是一个家族企业。
五、按照信息是否经过加工处理，信用信息分为原始信息和二级信息。
1、原始信息：是企业通过各种信息来源采集到的且没有经过信用管理人员处理的信息。
2、二级信息：是经过信用管理人员对散乱无序的原始信息进行筛选、分类、比较、核实、更新等加工处理后，所形成的信息就是二级信息。
六、按照信息的结构构成，信用信息分为单项信息和成套信息。
1、单项信息：指记录某一方面情况的一条信息或一个栏目的信息，如企业的股东信息等。
2、成套信息：指可以用于制作普通版本征信报告的完整信用信息，包括财务信息和非财务信息。
七、按照是否为所采集的信息付费，信用信息分为免费信息和成收费信息。
八、采集行业信用信息的渠道包括：专业刊物、各类网站、行业研究报告、上市公司分析报告、行业年鉴、传统媒体。
九、利用企业内部销售部门提供的信息需要注意的问题：
1、如果缺乏相应的激励约束机制，销售人员通常没有动力去采集客户的信用信息。
2、即使销售人员有很强的动力帮助信用管理部门采集客户的信用信息，但他们毕竟不是信用管理人员，信用分析技能不强，这会导致他们提供的信用信息有可能是主观的、零散的、不完整的。
3、除了销售人员的现场调查资料是获取客户信用信息的重要内部渠道之外，销售台账也是一个重要的内部渠道。
4、有些客户信息是无法通过财务资料等客观信息来获得的。
十、三种常见的信用信息渠道特征比较：
银行从业资格证申请
信息来源
成本
信息特征
可靠性
政府提供的信息
边际成本较高
未经核实，各部门之间的信息难以对接，是信息原材料，需要深加工
低
征信数据供应商
边际成本高
经核实、分层次、成系统、规范化、动态性、通用语言
高
内部渠道
初期成本高
边际成本低
鲜活、及时、零散、难免有个人偏见
高
美国的邓白氏拥有全球最大的综合征信数据库，覆盖全球8300万家企业，每天更新近100万次，并且拥有国际通用的邓白氏编码。
第二节  信用信息的采集
一、采集信用信息的法律规范：
在欧洲，最注重信用相关法律建设的国家是德国、英国和奥地利。在1980年，国际经合组织（OECD）制定了《个人隐私保护及个人数据国际交流准则》。1988年，日本颁布了《个人信息保护法》。
研究各国的相关法律可以发现，各国规范个人征信机构业务的法律的名称不同，有关的法律大致有《数据保护法》、《个人隐私法》、《信用报告法》、《个人破产法》等。
二、对于征信机构，一个完整的信用信息采集方案包括以下几项内容：
1、对信用信息内容的需求；2、信用信息采集的预算案；3、信用信息采集的时间安排；4、信用信息采集的渠道选择；5、信用信息采集的人员安排。
另外，比较信用信息采集方案的优劣只要从制定的合理性、可操作性、动态性和质量价格比四方面来判断。
三、信用信息的采集成本控制是企业成本管理工作的重要环节，是落实信用信息采集成本目标和实现信用信息成本计划的有力保证。
四、信用信息采集工作的成本控制程序：
1、制定成本标准；2、执行标准；3、确定差异；4、消除差异；5、考核奖惩。
第三节  信用信息质量评价
一、评价信用信息质量的基本指标包括：客观性、准确性、完整性、及时性、一致性、性能价格比。
二、在企业信用信息更新的时间要求方面，更新信用信息的工作分为定期更新和临时更新两种情况。
三、普通版资信调查报告主要分为欧洲、美国、亚洲三种风格的企业资信调查报告。三种
报告各自的优缺点：
1、欧洲风格的普通版企业资信调查报告。是企业资信调查报告的发祥地。
优点：内容简洁，扼要不赘述；除基于事实的客观情况以外，征信机构会给出综述性评价；提供授信额度的建议。
缺点：报告内容较为简单，有些重要的调查项目未包含在内，如有时不能提供财务报表或缺乏对企业财务报表的分析；缺乏交易核实信息和银行意见；较少提供被调查对象的业务内容及其展望方面的信息。
2、美国风格的普通版企业资信调查报告。其报告属于主流报告版式。
优点：内容具体详实，可读性强，风险指数等量化指标的技术含量高，对企业活动及交易状况均能作出详细的描述。
缺点：不简洁，符号系统复杂，需要报告阅读的训练；缺乏对被调查对象信用价值的文字评级；没有对授信额度提出建议；强调“现地现认”原则不够。
3、压洲风格的普通版企业资信调查报告。
优点：借鉴了美国报告的优点，内容上更加细腻，更注重使用者读报告的方便；坚持“现地现认”的原则，征信作业上着重实地拜访；对于被调查对象的经营管理团队有较大篇幅的描述；对财务数据的分析相当重视，甚至图文并茂；财务资料更新快速，时间落差较短。
缺点：技术含量不及美国风格的报告，数学模型技术上的投入非常不够，量化指标的种类少，预测的精度低。