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来源：《今日财富》2022年第17期
随着国民经济的不断增长，科学技术的不断创新，我国互联网金融行业建设发展水平得到了显著提升。互联网金融的快速崛起发展对传统商业银行提出了极大的挑战，商业银行要想在竞争激烈的金融市场上始终占据一席之地，就必须加强自我的创新改革工作，科学引进新兴技术，设计出符合市场用户需求特点的相关金融产品，培养组建起专业完善的复合型人才队伍，为用户提供优质的金融服务。本文将进一步对互联网金融下农业银行的发展实践展开分析与探讨。
当前是一个互联网时代，人们无时无刻不在与互联网信息打交道，互联网与金融行业的融合发展极大方便了人们的日常生活，创造出了许多现实价值。比如，人们频繁使用的第三方支付、网络销售平台等，这些互联网金融产品设计开发应用对传统金融机构生存发展做出了严峻的挑战。因此，为了适应时代发展需求，农业银行必须深入市場进行调研分析工作，
结合社会民众对不同金融产品的服务需求，优化设计生产出各类新兴金融产品，创新完善金融服务内容与形式，以此来提升自家银行的市场竞争力与影响力，保障自身建设稳定持续的发展。
一、互联网金融下农业银行发展面临的机遇和挑战
（一）互联网金融下农业银行发展面临的机遇
1.为拓宽市场金融服务人员提供有利技术基础
在互联网金融发展背景下，农业银行要想提升自身的金融服务综合水平，就必须加强对海量数据信息的处理分析与规范应用工作。互联网金融通过科学有效地将先进数据处理技术应用在各项金融业务活动中，能够极大程度提升市场用户服务质量和效率。此外，基于数据处理方式的创新完善，能够进一步拓展金融服务范围与服务对象，金融服务不再受到时间与空间的限制，用户随时随刻可以在移动平台上享受到完善的金融服务功能体验。比如，在互联网金融销售平台，客户能够基于该平台进行业务高效快捷办理、技术服务支持等。由此可见，互联网金融模式的创新发展能够给为传统金融机构拓宽市场金融服务人
员提供有利技术基础，农业银行可以通过引进应用先进的互联网信息技术，有效提升对海量数据信息的处理分析水平，从中挖掘到大量有价值的数据信息，帮助银行机构做出最佳的管理决策，丰富完善金融产品与金融服务形式，以此来更好地满足市场用户的金融消费体验需求，大大提高自家金融机构的市场服务质量，在最低成本下创造出最大的社会经济效益。
2.为完善市场用户服务提供崭新解决方案
农业银行在日常经营管理中，各项业务的开展都离不开市场客户的支持，通过合理引进应用互联网金融模式，能够进一步拓展市场客户基础。“2021 年中国互联网报告”显示我国互联网总用户数达到了9.89亿人，占总人口的68%。移动网民占人口的68%，移动支付用户占中国14亿人口的59%。由此可见，在互联网金融环境下，农业银行的市场目标客户体在发生着巨大变化，传统线下服务网点已经无法满足该目标体的相关金融服务需求，这些客户将会更加追求多元化、个性化的金融产品服务。为了适应金融市场发展趋势要求，农业银行就需要借助利用互联网信息技术打造出完善的金融服务体系，通过互联网平台吸引到更多的潜在受众用户，帮助自家机构拓宽客户来源，开发积累更多具有价值的客户，并与他们建立良好的互动友好关系，提升客户对自家机构的粘性。
3.为大力发展农村普惠金融提供专业技术手段
在互联网金融模式发展下，国家大力提倡发展农村地区普惠金融，通过及时制定颁布相关扶持激励政策措施，引导市场金融机构加强对农村地区的金融服务建设工作。然而实际情况是，由于我国农村地区的居民居住较为分散，大量农村人口选择到城市务工，留在农村地区的就业者普遍不具备良好的收入，从而一定程度制约了农村地区的金融服务稳定持续发展。伴随着我国互联网信息技术的创新研究发展，农村地区的居民也开始逐渐利用移动设备进行上网，以移动设备支付作为支撑的互联网金融能够更好地满足不同地区农村居民的日常金融服务需求。因此，互联网金融模式的发展应用，能够为传统商业银行机构大力发展农村普惠金融提供专业技术手段，推动我国农村金融产业建设稳定持续的发展进步。
（二）互联网金融下农业银行发展面临的挑战
1.互联网领域的观念革新
在互联网时代发展背景下，互联网技术给人们的工作生活带来了极大便利，同时也促
使人们的金融需求产生了巨大变化。互联网支付、互联网理财等金融服务受到了越来越多人的青睐选择，新兴金融市场对于互联网技术应用依赖程度也越来越大，市场客户也更加倾向于使用互联网设备进行金融服务体验，这无疑给传统商业银行机构带来了巨大挑战。在互联网金融发展理念革新下，倘若农业银行不及时转变自身的经营管理理念，及时创新完善金融服务体系，为市场用户提供个性化的互联网金融产品和服务形式，那么将会失去大量的受众用户，降低自家银行机构的经营效益。
农业银行转账 2.传统商业银行战略结构的冲击挑战
传统商业银行在战略结构上通常是以中大型客户、政府机构单位作为主要服务对象，通过大力发展市场优质客户，提供各种金融服务获取更大的经济效益。而互联网金融企业则与传统商业银行机构有着明显区别，它们的服务对象是以市场上的中小企业客户与个体户为主，它们不像传统商业银行那样将金融服务风险、成本看得太重，而是更加关注到客户在金融服务体验过程中是否方便快捷，会以互联网平台加强与市场客户的主动联系，及时掌握了解到客户的相关需求特点，从而有针对性的优化改进金融产品设计和服务内容完善，以此来吸引到更多的市场潜在受众用户。由此可见，互联网金融企业规模快速发展，
将会给传统商业银行的经营战略结构带来极大冲击，农业银行要想避免大量客户流失，就必须参与到互联网战略转型工作中，安排专业人员拓宽金融业务，引进应用先进的互联网信息技术。
3.收入来源面临一定冲击
伴随着我国移动第三方支付与互联网金融借贷服务领域的不断扩宽，传统商业银行的信贷业务已经无法满足市场金融客户的相关需求，从而会影响到银行机构的综合收入。以支付宝为例，现在越来越多人习惯依赖于支付宝进行网络支付转账、银行卡收单以及货币汇兑等操作，这样就会冲击到传统商业银行在金融市场的中介服务地位，降低了银行机构的实际经营效益。虽然说当前市场上各大网络借贷服务平台，其所提供服务的对象主要是市场上的中小企业客户与个人客户，不会触动到传统商业银行机构的基本利息差收入。但是随着时间的推移，现代互联网信息技术的不断完善发展，这些借贷网络服务平台的规模和专业服务水平也会得到进一步提升，从而做到能够为中大型企业事业单位提供金融服务，这样就会抢走传统的重要客户，严重影响到银行机构的重要收入来源。
二、互联网金融下农业银行的发展战略实践措施
（一）科学构建先进开放性银行，拓展移动支付市场
在互联网金融模式创新发展下，农业银行要明确建立起先进开放性银行机构的目标，结合市场实际发展情况和趋势要求，适当放宽汇入条件，综合制定颁布采用各种优惠激励政策，引导各地区分行加强与当地优秀互联网企业的合作联系，发挥出各自的优势资源，为市场广大客户有效搭建起专业完善的网络服务平台。首先，农业银行要合理规范本机构的开放性服务，深入市场了解电商金融、企业金融以及个人客户金融的开放服务需求内容，根据它们的实际需求有效制定接入标准与管理规范;其次，农业银行要实践开展模块化的组合服务，明确统一运营管理机制与用户服务体系，根据不同金融业务属性进行模块化处理，促使能够完成批量接入和组合输出;最后，农业银行还需持续扩大金融市场客户服务规模，通过优化改进金融服务全流程，加强对线上平台的搭建运营服务工作，满足不同层次客户的投资理财、借贷服务需求，促使能够为自家银行机构培养出更多忠实消费体验用户。
农业银行要想最大程度提升自家掌银APP的客户活跃率，就必须加强对移动支付体验的优化工作，确保能够为潜在用户体创建出先进优越的移动支付环境，吸引到更多的体
验用户体。比如，农业银行可以通过合理引进应用“人脸识别应用服务”、“无感支付”等先进技术，将它们实践应用在市场客户的日常生活缴费、消费购物以及出行旅游等场景中，以此来完善银行机构的移动支付认证方式，吸引到更多的潜在受众客户，帮助银行机构培养出更多具有良好粘性的消费者用户。除此之外，农业银行还可以通过安排专业技术人员，创新打造出数字智能化掌银，结合市场体验用户反馈意见和需求，优化改善线上金融服务功能，加强与用户的互动交流，以此来不断提升掌银的月度活跃用户。
（二）完善金融产品功能，拓展场景化金融服务
在互联网金融快速发展背景下，农业银行建设发展工作需要注重对个性化、多元化金融产品的创新开发设计工作，持续完善金融产品功能，科学有效拓展场景化服务，以此来有效满足市场上不同层次客戶的金融产品与服务体验需求，提升他们对农业银行的粘性。首先，农业银行要努力打造出先进完善的新型业务工作体系，将支付结算、信贷产品创新开发等纳入到该项工作体系中，结合市场客户的实际需求特点和自家银行机构的特，合理开发设计金融产品，促进传统特金融产品的场景化、线上化发展，创造出更多的社会经济效益。农业银行还需根据市场上不同阶层客户体的融资需求，为它们提供关于纯信
用、抵押、质押等不同金融贷款服务，确保能够满足市场大中小企业、个体客户的融资需求;然后，农业银行还需搭建起完善的金融零售产品机制，将银行传统存款业务与创新服务实践工作有机融合在一起，推动线上与线下的完美结合，促使能够为每个客户提供较好的互动体验服务;最后，在国家大力提倡发展互联网普惠金融的市场环境下，农业银行需要积极推出“服务于民”的互联网金融业务，大力支持我国新农村建设，将大量资金投入到农村农业生产活动中，支持农民进行创新创业，努力打造电商扶贫专区，助力我国普惠金融业务的顺利发展。
（三）加强渠道建设，实现融合发展
在互联网金融下，农业银行一方面要充分发挥出自身传统线下网点服务的优势，为市场客户提供长期优质的线下金融服务，另一方面则还需要加强线上渠道、远程渠道建设工作，将它们有机融合在一起，最终形成一体化的金融服务体系，满足不同层次客户的金融体验服务需求。农业银行需要采取一定激励措施，引导全体员工参与到专业培训学习活动中，促使他们能够不断提高自身的互联网营销意识与能力，能够积极主动去进行自家银行机构产品的推广营销，基于各种渠道方式加强与市场用户的互动交流，及时掌握了解到客
户对于银行金融产品和业务服务的相关需求，从而有针对性地开展金融服务，为他们提供专业化、个性化的金融支持服务，实现金融产品的精准营销，在短时间内提升银行经济效益。农业银行还需积极推进线下网点智能化运用，综合利用先进移动设备、智慧柜台以及线上线下场景相融合的金融服务模式，引导市场客户根据自身的实际需求选择相对应的服务渠道方式，提升自身的服务体验水平。
在互联网金融发展环境下，农业银行需要及时更新自身的互联网金融思维理念，大力培养出更多复合型创新人才。首先，农业银行要树立起先进的互联网金融发展理念，大力开展农业特金融业务，创新运用互联网技术促进三农业务的深化改革工作，为各地区农民、农村建设提供有力资金支持，帮助当地农村居民提高收入水平。农业银行还需注重提升市场金融科技创新实践能力，积极推进自家机构的数字化转型工作，加强与市场上优秀互联网企业的合作，科学联合开展金融科技创新项目，实现内部金融产品创新和服务流程优化，为全行经营发展注入更多新鲜血液与活力;其次，农业银行需要结合自身发展情况和市场发展趋势要求，适当加大对互联网金融复合型创新人才的培养投资力度，通过制定实施良好的薪酬激励体系，引进培养更多懂金融、懂技术、懂数据的综合型人才，促使他们能够为农业银行的改革发展贡献出更多价值，帮助农业银行完善互联网金融服务工作体系，
提升整体业务水平。
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