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Money 买过保险的人或许碰到过这么一种情形：几年前买的保单，搁置今日，总被某些保险代理人或保险营销员劝退保或减保，“现在我们新出的一款保险产品，保障内容更全，保费也更便宜，有兴趣的话可以考虑下”，然后让你再购买一份新保单。保单“退旧买新”，这样的做法明智吗？
背后另有玄机
历来保险产品的更新迭代脚步就从未歇息。
拿平安福保险产品来说，2013年推出，保障30种重疾、8种轻症。2015年产品升级，将重疾险保障扩展为45种，2016年继续升级加码，将重疾和轻症种类分别升至80种和20种。2017年，先是升级少儿平安福，又在年末推出平安福2018版。
就同一公司的一种产品，年年都在变化，而百十家寿险公司推出的产品都在竞争。有些新产品号称保障内容基本相同，可是保费只要过去的2/3或1/2，乍一听好像很划算，但只要冷静下来想想，保额、保障范围都一样，保费怎么能少这么多呢？
业内人士说，这很可能是销售人员的说话技巧。比如虽然年缴保费降低了，但缴费的年数增加了。原本每年1万元保费，缴费20年，现在每年7000元保费，需要缴费30年，算下来投保人还真没占到什么便宜。还有在同样保费的情况下，看上去重疾险的种类数量增加了，但其实只是对原本的疾病进行了细分，比如把癌症拆分为乳腺癌、胃癌、肺癌等。又
或者是加入了一些原本发病率就比较低的疾病，看似保障范围扩大了，其实没多大变化。
退休年龄延迟后，旧保单的养老险是55岁后每月领取500元，新保单的养老险需要等到65岁才可以每月领取1000元，怎么能说后者一定会领取更多呢？
所以，在碰到销售员鼓动自己“退旧保新”之前，一定要多方综合考虑和权衡。
诱导与业务考核有关
实际上，之所以每次有新品推出，有部分销售人员鼓动投保人“退旧买新”与业务指标不无关系。“有的是营销员出于考核压力采取的办法，‘退旧保新’能产生新单保费收入；有的属于客户感觉保单收益不理想就有退保的想法，营销员继续向其推销新保险。”业内人士分析说。
事实上，记者查阅资料发现，2017年，部分寿险公司的退保额成倍增长。例如，某寿险公司的退保金从2016年的1.49亿元增至2017年的35.92亿元，另一寿险公司退保金达到22.29亿元，同比增长190%，
还有的公司退保金突破100亿元，同比增长57.6%。
退保损失八成保费
对于投保人来说，退保未必是一种明智的做法。如果买
的是长期型保险，在投保后两三年内选择退保，会损失不少
文/本刊记者 吴　辉
对于投保人来说，退保未必是一种明智的做法。如果买的是长期型保险，
投保后两三年内选择退保，会损失近八成保费。
警惕保单“退旧买新”陷阱
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保费，能够拿回的现金价值非常少。以投保某产品为例，每年保费4500元，缴费3年，共计缴费1.35万元。如果选择退保，只能拿回现金价值2841元，损失八成保费。
退保除了有经济损失，还要考虑退保后，是否还有资格购买保险。如张先生28岁时给自己买了一份50万元的重大疾病保险，34岁时经人推销，看中了新的产品，想把老产品退掉，这时要不要退，首先不是看新产品有多好，而是看28~34岁之间有无新增疾病历史，如果有，这些历史是否会影响投保新的产品。
除了退保，也有保险销售人员诱导消费者对旧保单进行减保。所谓减保，也称部分退保，指在保险期内，经投保人申请，保险人根据合同约定同意降低保险金额的行为。
保监局提示“退旧保新”陷阱
对于“退旧保新”的违规行为，北京保监局及时进行了风险提示：消费者要做到四个心中有数，避免落入“退旧保新”陷阱。
一是对自身保险需求做到心中有数。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。同时，保险产品侧重于风险保障，消费者不宜把保险同银行存款、国债、基金等片面比较，更不能把保险当成其他金融产品的替代品。
二是对销售人员鼓动“退旧保新”的理由做到心中有数。销售人员往往会以旧保单收益低、公司回馈老客户的福利等理由鼓动消费者“退旧保新”。消费者不应轻信销售人员的一面之词，应该通过保险公司官方渠道核实销售人员理由的真实性，切勿盲目跟风减保或退保。
三是对“退旧保新”产生的损失做到心中有数。减保或退保会影响原有保单收益和保障，并可能产生退保损失。在鼓动消费者“退旧保新”时，销售人员往往避重就轻夸大转换新合同的好处，而故意隐瞒旧保单减保或退保产生的损失。消费者应该认真了解“退旧保新”可能产生的损失，进行理性选择。
四是对新保单相关情况做到心中有数。不同的保险产品，缴费期限、保障范围存在差异。消费者应当仔细阅读新产品的保险条款，了解新产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等信息，认真配合保险公司进行回访，及时
行使犹豫期权利，避免蒙受损失。
1 Jul. 2018
吴辉49