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来源：《理财·市场版》 2019年第7期
货币基金7日年化收益率长期在2.5%徘徊,这种情况下,部分民营银行推出的智能存款产品大受欢迎,通过“高息”存款顺利实现揽存。不过很快,智能存款就遭到监管层的叫停整顿。
文/本刊记者 吴 辉
同样是低风险理财产品,高的收益率和低的收益率差距已达到一倍以上,比如大多数货币基金的7日年化收益率都跌破了2.5%,而民营银行的智能存款,年化利率普遍超过4%。数据直观对比下,如果有10万元买货币基金,一年利息大概是2500元,而存银行智能存款,最多可达4000元!如此差距,也让一些小伙伴有所疑虑,这么高的年利率,到底安不安全呢?
继去年12月被央行窗口指导后,监管层开始清理智能存款:存量自然到期,增量一律停发。
火爆一时的智能存款正面临清理整顿。据悉,有关部门正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品,该产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新
产品”,而这所谓的“存款创新产品”,业内一般称为智能存款。智能存款是一款什么样的产品?为何监管要清理整顿?
智能存款的创新
所谓智能存款,其实大多数存在于民营银行,主要流行于2018年年底,它所谓的智能,说白了就是把一些长期限的定期存款,通过资金池+收益权转让的方式,创新成为“活期存款”“短期限理财产品”等。
目前市面上的“智能存款”大多分为两种类型,一种是采取分段计息的方式,不同时间段挂钩的利率收益不同,存得越久,利率越高;另一种是固定利率,比如约定五年期内的存款利率固定不变,客户选择持有到期,银行将按照存入时五年定期存款利率支付收益,如果提前支取,可按照银行公布的当日支取收益率获得收益。
安全性方面,智能存款属于存款,智能存款业务受到存款保险制度的保护。50万元额度内,100%赔付。
智能存款利率会略高于普通定期存款利率,有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率,且智能存款的门槛较低,最低起存门槛50元到1万元不等,而有些银行的智能存款按存款额度实行存款利率差异化,存款额度越高,利率越高。同时,如果储户遇到央行加息情况,还可取出智能存款,重新按最新加息后的存款利率再存进银行,或者在降息后投资股市,以获取超额收益。
民营银行的破局战
智能存款作为一种新型存款,其特点是收益高、流动性好,收益率一般在4%以上,而且可以随存随取。正因为如此,一经推出就广受关注,成为比较有吸引力的理财产品之一。
互联网型民营银行的业务以线上为主,覆盖全国。据不完全统计,目前已有10多家民营银行发行过智能存款产品。例如,微众银行的“智能存款”、网商银行的“定活宝”、苏宁银行的“升级存”、中关村银行的“会存”、众邦银行的“众邦宝”、新网银行的“季得利”等。这些智慧存款的起购门槛为100元,利率目前在4%上下,远超银行0.35%的活期存款利率。这类产品的最长期限为5年,满5年利率为4.5%。微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行背后股东皆是互联网巨头(腾讯、阿里、小米、苏宁云商)。这类股东可提供互联网场景、技术、运营模式等支持。
何谓民营银行?通俗地说就是由民间资本控股的银行业金融机构。我国民营银行成立时间并不长,成立最长的民营银行只有不到5年时间,最短的的只有一年多时间,至今只有17家被批准营业。但是按照监管要求,民营银行不得设立线下物理网点,最多只能在总行注册地设立一家营业部,这是民营银行特有的运营模式,与传统银行完全不同。吴辉
由于缺乏网点,没有客户基础,民营银行在开业之初较大程度依赖同业负债,而随着众多民营银行通过发行“智能存款”产品来吸收存款,2018年这一情况发生了较明显的改变,例如,曾高度依赖同业负债的微
众银行,其存款占比从2017年的7%提升到2018年的74%,同业负债占比则从64%降至10%。此外,新网银行、蓝海银行等2018年的存款占比也有较大幅度提升。
智能存款被叫停
去年微众银行的智能存款仅活了4个月就下线了。此次微众银行智能存款被下线,其中一部分原因应该是出于成本的考虑。此外,民营银行业务扩张难,业务量承受不了太大的存款量,也是微众银行智能存款下线的原因之一。
监管层自5月初召开会议要求行业自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。根据整顿计划,金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进,准备期为5月16日,制订压降计划;过渡期为5月17日至11月30日,在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日,且各存款创新产品不得超过5月16日规模;自12月1日起停办,不得新开办业务,存续期内产品余额自然到期。法人金融机构开展创新存款产品的情况将纳入合格审慎评估。
值得注意的是,此次清理“智能存款”是通过行业自律的方式,展开清理整顿。
目前多家大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售,但目前部分民营银行的智能存款产品仍然在售。记者梳理发现,百信银行“智惠存”、微众银行“智能存款”、富民银行“富民宝”、众邦银行“众邦宝”、网商银行“定活宝”在其银行APP仍未下架。
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