XX银行股份有限公司信息科技部
随着我国城市居民消费习惯的转变，信用卡业务得到了快速的发展，为各家商业银行带来了丰厚的利润和客户资源。由于信用卡市场的竞争日趋激烈，发卡银行如何有效地管理和控制信贷风险，合理地审核信用卡申请，既能实现快速审批．又能最大限度地规避风险，已或为各银行信用卡部门必须面对的问题。笔者系统地分析了信用卡审批业务的需求，研发了一套商业银行信用卡综合审批系统（以下简称“审批系统”）的方案，有利于提高信用卡审批流程的管理水平，大幅降低审批环节员工的工作量，提哥审批效率和风险判断的准确性。
一、信用卡审批业务风险管控的需求
信用卡具有一定的信用额度，具备透支功能，所以不是所有人都能够成功申请信用卡。银行为了避免损失，对信用卡申请设定了严格的审批流程，进行资信审查是必不可少的环节。我国建立征信系统起步较晚，现有的全国性征信系统包括人民银行征信系统、公安部身份联网核查系统、银联黑名单系统和学历查
询系统；还有各种地方部门的社保、公积金等系统信息。银行需要从各个征信系统中全面获取申请人的信息，再根据这些信息进行综合判断，如申请人是否有不良信用记录、适用于银行规定的哪种拒绝原因、不同区域申请人收入适用不同的收入计算规则等，公正地评判申清人信用卡申请资格，并对符合发卡条件的给予其适当的信用额度。随着经济社会节奏的加快，审批办卡的速度已成为衡量银行服务水平的重要指标。各银行承诺给申请人核发信用卡的期限也越来越短，这就要求建设一个高效的信用卡申请审批系统。因此，研发出既
能严格控制信用风险，又能符合信用卡审批期限需求的系统成为银行业务发展的重点。
二、信用卡审批业务的特点
近几年信用卡发卡业务发展迅速，各家银行为了扩大发卡规模，不断加大新卡种类设计和投放的力度，保障信用卡市场推广量。审批系统的需求不仅在数量和速度上逐步增加，而且审批的判断规则也增加了许多新的要求。银行要严格办卡条件，加大资信审查力度，进行客户级别评定和差别化授信，对不同的客户配发不同等级的信用卡产品及授信额度。例如，对于注册资金较低的个体工商户来说，过去申请信用卡较难，这种过严的风险控制策略不利于银行拓展新客户。如果过度放宽准入门槛，则会造成一定的劣质客户和坏账，这是银行面临的双刃剑。
另外，随着银行信息化水平的不断提升，为了适应今后新业务拓展的需要，信用卡审批业务同样也要求
无纸化流水线操作。以XX银行为例，商业银行信用卡综合审批业务流程（如图l所示）主要有以下几个特点。
（1）团队合作的业务模式
从客户提交一份申请书开始，一直到批核完成产生最终信用额度，这是一个团队紧密合作的作业流程，需要经过申请编号管理、申请信息录入、征信信息查询、风险控制管理、申请信息核实、综合审批授信等环节。信贷审批员的分工合作需要细分操作权限，故在设计审批系统时，采用统一认证方式管理用户，
灵活定义用户角、权限和分组。
（2）影像电子化
银行给予持卡人一定的信用额度，可享受免息还款、预借现金、分期付款的功能，故要求对申请人的真实背景和相关资料进行认真的贷前审批。信贷审批员每天要核对大量的申请表及资料，因此需要搭建一套集成申请件影像采集、影像传输、影像存储、影像调阅功能的综合审批系统。采用全影像电子调阅申请书，可以实现高效率的、随时快速调阅的集中业务处理模式。
（3）无纸化操作
审批业务流程中的各环节，对应不同的工作岗位：预检岗、核实岗、评分岗、审批岗等。如果业务操作基于纸质，物理上有距离限制，而通过工作流引擎，每笔业务在参与业务操作的岗位之间根据一定的预先设置的业务规则自动传递。当某岗位完成自己的任务后，工作流会自动将该笔业务自动送入下一节点，进行后续处理，可方便地追踪业务流程信息。工作流引擎还支持流程总控、流程主管、业务组主管、提醒、催办、转发、暂停等操作。
三、审批系统的架构和功能
（1）审批系统架构设计
审批系统（如图2所示）是一套基于B/S结构的集成电子表单、影像和工作流的系统。
信用卡申请审批模块具有对申请人信息进行黑名单、年龄、收入、主附卡关系、重复申请检查，完成信贷参数检查、欺诈检查、工作性质检查、额度控制、征信评分、审批流程流转等功能。在审批业务活动过程中，系统会完整地记录各项操作日志，为日后监管部门的合规审计和检查提供完整的数据。
审批系统采用工作流引擎，将按照预先设置的规则传输业务数据，实现了跨系统、跨部门的业务流程自动化。审批系统调阅影像模块，实现集中式、远程传递和调阅文件，并且采用了眼球跟踪定位技术（光标停留在某段信息资料上，则影像件能自动定位到实物件区域并高亮显示），提高了资料审核的效率和准确性。
审批系统采用OFBiz作为系统主框架，以Java作为主要的开发语言，应用服务器采用WebLogic 10，数据库服务器采用Oracle 10g。采用三级封装方式，即数据库层封装、Java平台层封装和应用业务层封装，以满足不同用户的访问需求。系统架构设计为无单点故障，支持性能的横向扩展，利用WebLogic 集技术管理应用服务，实现分布式计算。审批系统采用：F5负载均衡算法，
负载均衡器接收用户的网络请求，把请求按照最小链接调度算法转接到特定的应用服务器中实现负载均衡。数据库部署在0racle数据库服务器上，并利用高可用性（High Availability，HA）技术实现双机热备，自动切换，确保系统
建设银行卡种类7×24小时运行。审批系统与外围的发卡和征信系统实现了接口配置化，提供Web Service及Socket通信方式，为未来新的外围系统接入审批系统提供了方便快捷的连接方式。
（2）审批系统的功能
按照审批业务流程特点，审批系统包括3大功能模块（如图3所示）。
1.审批流程管理模块
系统采用导入进程实时轮询申请件，支持批量导入业务，对于VIP客户开设紧急审批绿通道。根据客户分类信息自动分件，支持来自同一公司
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