投资理财行业十大潜规则
潜规则之一：免费荐股有陷阱
【潜规则表现】
市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推荐股票的，于是打了过去，接线员为她热情推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。
【专家提醒】
目前许多网站、电视上都有类似的荐股，背后都有理财咨询公司在操纵，雇佣一批证券分析师，名义上是免费推荐股票，实际上是诱骗股民入伙，成为会员，按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家，不迷信涨停股，不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网站上的各种信息，相信自己才是最重要的。
潜规则之二：预期收益莫轻信
【潜规则表现】
市民章先生反映：他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾高达一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是，银行销售完理财产品，就不再和他联系了，连个平信和电话都没有，而且基金公司每年还照收管理费。
【专家提醒】
银行销售理财产品时，都会选择历史业绩作为亮点来宣传，但历史业绩不代表现在和将来，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。
潜规则三：销户必须到开户行  办存折就得开张卡
【潜规则表现】
投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，现在想销户，可银行却表示销户必须到开户行。此外，现在银行要求“一卡一折”，办存折必须开银行卡，这合理吗？
【专家提醒】
银行为了保护自身利益，可能会设置行业潜规则，但这些规则必须符合中国人民银行和银监会等监管部门的规定，并应提前公示告知。在碰到不公平待遇时，消费者也可向银监会投诉，甚至起诉到法院要求认定银行这类做法或条款无效。
潜规则四：提前还贷需预约排期
【潜规则表现】
投诉人唐女士：今年2月初，我打算提前还一部分房贷，却被告知要提前一个月预约。“预约可以理解，为什么排期这么长？”冯女士认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。
【专家提醒】
今年央行对个人贷款建议实施稳步投放、稳步回收，而各家银行对提前还贷制定的具体规则不尽相同。有的银行对每月提前还贷数量限制，有的则需较长预约排期，有的相对灵活机动。法律界人士表示，由于监管部门并未对延迟审批作明确规定，各家银行根据实情制定规则无明显过失，借款人难就此向银行索赔。
韩国女明星被潜规则潜规则五：为卖产品而卖产品，忽视理财规划配比的合理性
【潜规则表现】
看病求医，把脉问诊，开方拿药，这是自然的程序。但时下，充当“家庭财务医生”角的理财师却只卖“药”不开“方”，目的只有一个：把产品卖出去。业绩的压力、获取佣金回报的诱惑，让一些理财师推销产品有恃无恐，他们不仅卖本行的理财产品，同时也兼营其他银行以及基金、信托公司的产品；谁给的提成高，他们为谁兜售的积极性就越高。这直接导致一些理财产品销售人员为实现销售，对客户的实际需求未能进行真正了解，风险测试流于形式，甚至削足适履，竭尽全力使达不到这个风险级别的客户能“符合”评估目标。
【专家提醒】
理财师应以客户利益为第一要义，但是现实中，理财师的老板往往不是客户，而是各大金融机构，这也就意味着，在理财建议涉及到资产配置和产品选择时，就可能存在“导向性”——这种导向性或是收益使然，或是指标使然。比如银保产品，银行可以获得的佣金一般为3%左右，而代销基金，一般只有1.5%，甚至低至0.6%。在这样的前提下，理财师若大力推销银保产品，也就没有什么奇怪的了。
独立第三方理财师，同样可能以佣金而非客户利益为导向。同样是销售基金，也可能亲疏有别——那些回扣佣金高的基金或是合作关系较好的基金公司，往往会得到理财师大力推荐。蚀本买卖无人做，无疑强化了理财市场本末倒置的乱局。因于此，目前市场上的理财师，在很大程度上被称为“理财产品销售员”。
潜规则六：对自己有利的话多说，不利的少说或不说
【潜规则表现】
2008年7月18日，某银行客户主任张某根据方先生的投资意向，向其推荐“双利存款”产品。单看字面意思是存款，估计没有风险。方先生在没有细看各项文件的情况下，投入17万多美
元和11万多加元购买了这款产品。没想到1个月后，由于汇率的变动，他因此损失了30多万元人民币。直到这时，方先生才知道原来“双利存款”不同于普通的存款，而是一种存在风险的投资。
双方争论的焦点在于，购买该款理财产品时，是否受到了银行“误导”，未告知风险，从而导致蒙受损失。银行方面认为，张某在签订协议时已明确告知，并给方先生做了风险承受能力测试和投资适当性核查，方先生也阅读并签署了双利存款确认函等文件，整个销售流程均按照相关规定进行。方先生的代理人则表示，方先生是在充分信任其客户主任张某的情况下签署的交易文件，但张某并没有将每一页材料都出示给方先生，方先生只看过自己签字的那几页。
【专家提醒】
说话留三分，在一定程度上代表了严谨、谨慎、谦逊的态度：不说满话、大话，是理财师职责的需要。但是换个角度，对自己有利多说，不利的少说或不说，恰恰是一些理财师在推销产品时常用的伎俩。比如，片面夸大产品收益，对于可能存在的风险避而不谈，往往成为投资者投资失利的罪魁祸首。
总结近年来频繁爆出一系列的理财产品零收益或负收益的案例，不难发现，争论焦点往往都归结为一点：销售人员推销这类产品时，是否只一味强调收益，而少提或不提风险？有些理财产品说明书内容复杂，绝大多数客户无法完整了解产品的各项要素，营销人员一般都会送上一堆资料，但是又不根据材料做具体逐一讲解。为了能够尽快销售出手里代销的理财产品，有些银行理财经理更愿意巧舌如簧，避重就轻，对客户多强调回报，少说风险。在赚钱效应下，买卖双方的急功近利一拍即合，却为后来的纠纷埋下伏笔。
潜规则七：产品设计眼花缭乱，自己未懂而施与人
【潜规则表现】
累积期权产品在今年“恶名远播”。不仅仅是内地富豪，许多香港显贵们都纷纷栽在了这个“金融”，数千万身家灰飞烟灭，反而倒欠银行一笔债务。随着产品相继到期，亏损的案例正在频繁地浮出水面。
内地投资者对于这款产品的认知大致分为两类：完全不清楚风险和清楚风险但愿意一搏。后者更多的是受到2007年大牛市的“怂恿”。更为严重的是，国际媒体披露，许多制造和销售金
融衍生品的机构自己都无法说清这类产品的风险所在，同时，为了获取销售奖金，销售人员倾向于描述收益而忽略风险，加上国际知名机构在内地投资者心目中的偶像地位，使得很多富豪确实是在不甚了解的情况下走进陷阱，财富被迅速洗劫一空。
【专家提醒】
时下大行其道的创新型金融衍生产品设计得令人眼花缭乱，非普通投资者能完全理解，即便是售卖该产品的理财师，对此也经常一知半解。由于收益一定伴随着风险，不论是投资者，还是产品的发行机构，充分了解金融衍生产品可能带来的收益及风险同样重要。从风险披露角度看，国内市场上的理财产品多为商业银行代销、投资银行设计的产品。投资银行掌握着交易系统、交易对手、交易资金及交易平台等详细的内部信息，这些都是商业银行所不能掌握的，显然，推销这些产品的理财师是否更好地了解、认知这类产品，也毋庸置疑了。
如今，中间业务收入逐渐成为银行收入的重要项目，不少理财师对各类理财产品不够了解、对理财理念没有整体思路，由此造成的影响已不可忽视。
潜规则八：金融迷信“大而不倒”“大而不败”神话
【潜规则表现】
迷信是一种信仰危机。一直以来，在金融领域流传着这样的规则：信奉外资机构、追捧大公司，迷信“大而不倒”的神话。延伸至理财领域，往往形成了固性思维：买大金融机构的产品、买排名第一的产品。金融危机爆发前，对外资机构、特别是国际知名的大型外资银行的追捧达到了一个前所未有的高度。高净值人更为突出，他们青睐于外资银行的国际视野、国际品牌、高端的个人服务体系，以及遍布全球的丰富的产品体系。在此思潮弥漫下，理财决策只是简单地从自身兴趣出发，或过度地夸大“月亮圆些”并做出判断。
除对外资机构、大银行的追捧外，理财领域还出现了“排名依赖症”，买基金不是根据自己的实际情况选择产品类型，而是数哪家“星星”最多，或者首选某段时间排名第一的产品。银行理财产品也出现了类似的情况。
【专家提醒】
相当多的理财师在为客户进行理财规划时，更容易不基于客户自身需求、不结合风险性、收益性、流动性综合考虑，而是基于从众心理，基于固化的思考，基于“大而不倒”、“大而不败”
的神话进行理财产品的选择。2008年金融危机让这人付出了惨痛的代价，同时也让形形金融模型和创新理论的迷信，对金融大亨们的迷信，走下神坛。
潜规则九：在高度同质化的市场下，理财产品一损俱损，一荣俱荣
【潜规则表现】
以“看多”或追逐市场热点为主，国内理财产品的相似度不遗言表，颇有些心照不宣。当然，这与很多投资者缺乏理性息息相关。众多投资者热衷于“明星基金”或“明星基金理念”。这种风潮导致，不同产品特征的基金集中持有完全相同的投资组合，同一家基金公司拥有数只偏股型基金，甚至同一基金经理管理着多只基金……“狼战术”、“同质化”投资的思路相当明显。不完全统计，在2007～2009年度间同时参与管理两只及以上基金的基金经理多达49人。
【专家提醒】
由于基金经理个人的精力有限，旗下基金投资雷同在所难免；另一方面，在排名压力下，为“避免犯错误”而趋向获取平均收益，导致他们偏好随大流、追热点。一些基金在行业和重仓股配置上趋于雷同，与其名称甚至基金合同大相径庭。这与市场追求短期效应、忽视长期
收益不无关系。
当然，“同质化”也应该区别对待。正面意义是，诸如，对于某一领域或某些优质公司股票的共同投资，反映了国内机构投资者在公司研究、标的选取能力方面的全面与一致的提高。但不可否认，当前国内金融产品创新层次较低，产品创新主要表现为外延式扩张而非内涵式的质量提升，产品同质化现象比较突出。市场风云变化之下，理财产品呈现一损俱损，一荣俱荣的局面，也就不足为奇了。