影响因素分析
徐艳
摘要：近年来，在跨境电子商务迅猛发展的推动下，跨境支付的发展如日中天。除此前较为常见的银行卡、货到付款等跨境支付方式外，近些年还逐渐发展出了诸如电子钱包、第三方支付等新的便于广泛应用的跨境支付方式。文章在介绍现有跨境支付方式以及总结各种支付特点的基础上，研究了跨境支付方式的使用成本（时间成本与手续费）、使用风险、使用偏好与支付习惯、经济发展水平、支付方式普及率与覆盖范围、第三方支付平台的安全性等影响因素，并针对这些影响因素提出了跨境支付方式改进的可行性方案。
关键词：跨境电子商务；跨境支付；第三方支付；影响因素
DOI:10.16653/jki.32-1034/f.2021.002.001
一、引言
近年来，随着我国网络及电子信息技术的飞速发展，我国跨境电子商务的发展水平得到了极大程度的提升。而与跨境电子商务相适应的跨境支付方式也随之进入新的发展时期，并促使跨境支付方式在传统的银行卡、货到付款等支付方式的基础上增加了电子钱包、第三方支付等新兴支付方式。
作为跨境电子商务发展中较为关键的步
骤，跨境支付备受社会各界关注。中华人民
共和国海关总署公布的统计数据显示，2019
年，我国通过海关跨境电子商务平台获得了1862.1亿元的进出口零售商品总额，而在2020年前3个季度中，这一数据上升到了1873.9亿
元，较往年上涨了52.8%。相较于对外贸易的
整体增速，跨境电子商务的增长速度更快。iResearch公布的数据显示，从第三方跨境支付C端线上线下交易规模看，2019年，我国第
三方跨境支付C端线上支付交易规模达7285.7亿元，同比增长9.6%；C端线下支付交易规模为3700亿元，同比增长72.1%。此外，跨境电子商务交易规模的增长与席卷全球的新冠肺炎疫情不无关系。从2020年的数据不难看出，其也是促使跨境支付成为行业新蓝海的重要因素之一。
二、跨境电子商务支付研究
1.跨境电子商务支付概念
跨境电商支付指的是两个及两个以上国家或地区间由于发生国际投资、国际贸易或其他经济活动所导致的国际间债务，并通过相应的支付系统与结算工具完成的跨地区或跨国家转移资金的经济活动。到目前为止，我国人民币跨境支付系统CIPS、欧盟国家跨境支付系统INSTEX以及SWIFT系统是较为常见的跨境支付系统。根据电商支付方式性质的不同，可以将跨境支付分成第三方支付机构的互联网支付以及商业银行跨境汇款这两种支付方式。与境内支付不同的是，跨境支付付款方所支付的货币可能与收款方要求的币种不一致，或牵涉外币兑换以及外汇管制问题。调查数据显示，已有更多的用户倾向于选择第三方支付机构进行跨境支付。
2.跨境电子商务支付种类
截至目前，商业银行信用卡跨境支付、第三方支付平台支付以及专业汇款机构支付等为目前我国消费者与跨境电商参与者所采用的主要支付方式。
（1）信用卡跨境支付——传统稳健的支付方式
当前，以大数据、生物识别、人工智能为代表的新技术正在蓬勃发展。特别是移动互
联与信用卡的结合，使人们可以随时、随地、
随需地进行境内、线上线下交易。信用
卡跨境支付不仅满足了各类线下场景的客户
需求，还可以让客户享受到便捷的线上支付
服务。在此背景下，国内多家银行纷纷启动
了跨境电商支付业务。
目前，世界范围内规模最大的信用卡国
际组织是Visa。该组织是一个由世界金融机
构参与建立的非营利性国际金融组织。该组
织服务于全世界200多个国家与地区政府、企
业、银行、基层消费者等客户。据统计，世界
范围内使用较为活跃的Visa卡共计24亿张。Visa于2017年8月向我国央行发起建立银行卡清算机构申请，是首家提出这一申请的境
外信用卡组织。当前，Visa卡支持Apple Pay、Samsung Pay及Android Pay等特技术。
（2）PayPal支付——全球最大的第三方支
付企业支付
PayPal支付是欧美支付市场的第二大支付方式，使用频率仅次于信用卡支付。截至2020年底，其拥有约3.77亿个活跃账户。这些账户分布于全世界200多个国家，支持超过100种货币。2005年，PayPal正式进入中国市场，与上海网付易公司合作共同设立贝宝品牌。另外，PayPal还与中国银联、AliExpress等开展业务合作，主要是为从事跨境电商的商家和境内消费者“海淘”提供跨境支付业务。
（3）支付宝跨境支付——中国境内最大
的第三方支付企业支付
支付宝是最早参与跨境支付业务的第三
方支付机构。2007年，它与中国银行合作开
展跨境支付业务。2009年，其与国际发卡机
构合作，提供国际银行卡在线支付服务，即提
供境内持卡人在网站的支付和持卡
人在境内网站的支付服务。2014年，支付宝
开始与环球蓝联合推出覆盖多个国家和地区
的出口退税业务。2015年，其开始进行大规
模海外支付场景拓展，布局满足中国消费者
的跨境需求。2016年以来，支付宝正在覆盖
更多的进出口跨境电商平台，并与海关完成
对接，使其跨境支付业务覆盖层次逐渐加深。
比如，支付宝与美国的支付处理平台FirstDa⁃ta、Verifone开展合作，并可以在英国奢侈品百货商店哈罗兹、塞尔福里奇百货公司使用。
目前，支付宝已经服务于全球超过50个国家
及地区，很多全球贸易商都选择使用支付宝
进行跨境交易。
（4）Payoneer——创新型跨境支付平台Payoneer于2005年在美国纽约成立，是万事达卡组织授权下具有发卡资格的机构。它持有美国货币服务企业执照和欧洲E-money 金融服务执照，支持六大主要币种，并首创了跨国用户免费转账。Payoneer平台于2012年正式进入我国市场。该平台不但可以轻松地完成从B2C平台的收款活动，还可以向B2B外贸担保支付与电商生态圈金融领域拓展业务。
三、跨境电子商务支付的影响因素分析
跨境电子商务的发展是产生跨境电子商务支付的主要原因之一。两者之间存在较为紧密的关联，且彼此间相互促进。成熟、安全的线上支付环境可以让跨境商务活动更加高效，增加交易双方的满意度，提升公司的资金周转效率。当然，跨境电商的快速发展也促使跨境支付方式产生了深刻变革。
1.跨境电商消费主体对跨境电商支付的影响
消费体的属性对跨境电商支付方式影响最直接。一般情况下，消费者自身的受教育水平、支付偏好与习惯、年龄情况、所消费国家的市场环境等因素都会对其选择的跨境支付形式产生一定的影响。
比如，年龄在20—30岁的消费者接受新鲜事物较快，是家庭跨境消费的主要带动力量。他们是时尚的先驱者，对外界的消息有敏锐的接收能力，同时也熟悉新媒体产品。很多这个年龄段的女性消费者会选择通过互联网购买的方式选购发货地在他国的心仪商品，这就促使了线上小额跨国交易的产生。但正是这类小额跨境交易行为的非商务盈利促进了跨境支付的变革与升级。消费者的受教育程度越高，其跨境消费的次数就会越频繁。因为高学历用户更熟悉跨境支付流程及支付平台条款，对跨境支付的信任度会更高，同时也会尽力规避自己的支付风险。
2.支付方式的普及率对跨境电子商务支付的影响
普及率是选择跨境支付方式的基础与前提。如果消费者或商家的合作伙伴指定要用某个渠道完成支付，其就会去试着了解，并尽量满足对方要求。
由此可见，交易活动中的主导者会影响支付主体采用哪一个支付平台进行支付活动。由于不同支付方式的交易时间、手续费合作门槛和风险各有不同，只要是在行业中具有优势的商户习惯了使用某一支付方式，就会使该种支付方式变得常见，而其他商户也会慢慢跟随，并反过来增加此类支付的普
及度。收款如何发起
相关资料显示，日本、韩国以及欧美地区的国家金融环境成熟，信用卡普及率高，移动支付发展速度较快，且使用者对跨境电商贸易的线上支付接受度很高。而印度、非洲等国家和地区的消费者并不信任电子支付工具。受本国条件限制，这些国家和地区的消费者认为，最保险的交易方式是“一手交钱、一手交货”。因此，这些国家与地区的人民并不十分了解线上支付方式，也无法放心地使用信用卡进行支付活动，其更倾向于以现金方式支付。另外，东南亚地区，包括泰国、印尼、越南等国家，由于物流渠道并不便捷，普通中小型卖家很难直接与当地物流商对接，因此大部分商人也多选择货到付款的交易方式。
3.使用成本对跨境电子商务支付的影响
使用成本由资金成本与时间成本两部分构成。其中，交易的汇率与手续费等构成了资金成本，而收结汇款的速度则构成了其中的时间成本。交易者会根据交易时间、手续费，并结合自己的交易金额大小、交
易双方的可信度去选择适合的跨境支付方式。由相关资料可知，海外市场有较大的汇率变动风险，且资金周转速度较慢，资金结汇存在一定难度。这些问题对跨境电商的货款回收都会造成一定程度的影响。
与此同时，支付平台在跨境支付活动中会收取一定的手续费。特别是欧美市场较为常用的支付凭条PayPal，其每笔收款不仅会收取0.3美元手续费、35美元提现费以及2%的货币转换费，同时还会收取3.4%~4.4%的收款手续费。另外，在支付平台进行跨境支付过程中，支付者还可能会遇到与汇率及货币兑换相关的问题。比如，PayPal平台用户直接通过本国货币扣款时，平台会提供多种类型的货币以供选择，这使得用户遭遇汇率损失的风险有所降低；然而用户在支付机构或银行转化货币时，还需支付0.1%~2.5%的货币转换成本，这无疑增加了跨境支付的费用成本。
4.第三方跨境支付平台的安全性对跨境电子商务支付的影响
随着第三方跨境支付平台数量的逐渐增多，这些平台中储存的平台用户信息（比如，姓名、地址、身份证号码、买卖商品的信息等）也越来越多。由于第三方跨境支付市场准入门槛较低，一旦发生信息泄漏，则很容易给消费者带来巨大的经济损失和精神伤害，进而严重影响境内外消费者的购物体验。同时，这也会极大地损害跨境支付机构自身的声誉，破坏其良好的外部形象。因此，第三方跨境支付平台的安全性也是影响使用者对跨境支付方式选择的重要因素。
四、推进跨境电子商务支付发展的相关建议
在明确不同跨境电子商务支付方式的特点、了解影响跨境电商支付方式因素的基础上，本文从以下几个方面提出了发展跨境电商支付的相关建议以供参考。
1.用户层面的建议
对使用跨境电商进行交易的用户来说，首先应该充分了解跨境支付方式的使用规则和使用权限，避免进入支付和使用误区。同时，跨境支付会涉及交易对方国家外汇管制政策与法规，应该提前熟悉规则，这样可以在货物交易之前做好准备，从而避免出现大额
交易汇损风险。由于一些国际突发的政治、经济事件等也会影响两国之间的货币政策，因此用户在进行跨境交易时一定要时刻关注新闻，并及时更新相关信息。在交易进行中，用户应该灵活调整计价货币，与第三方平台协同分担汇率风险，并注重求同存异，合理利用外币作为货物的结算货币，将多种支付方式搭配使用，以降低汇率损失。
2.从跨境支付平台角度提出的建议
（1）多种跨境支付方式组合使用
经由网络在相关支付平台、银行及境内外平台用户间建立起的金融支付关系被称为跨境支付服务。就全球市场而言，除货到付款这种支付方式外，信用卡支付、电子支付等支付方式是较为常见的跨境支付方式。就以电子钱包为例的第三方支付形式来说，这一支付方式由于不同地区的消费者的偏好不同，因此在不同国家与地区中存在较大差异。我国用户更倾向于使用及支付宝进行支付，而欧美国家则更为倾向于通过PayPal进行支付活动。正因如此，平台需要对不同的跨境支付形式的使用成本、使用率因素进行综合考虑、组合使用，从而提升自身的支付效率，以降低交易风险及交易成本。
（2）目标市场与自身优势结合
由于国家与地区间的经济发展状况、社会环境等存在较大的差异，不同国家及地区消费者的偏好也存在较大差异。在选择合适的运营支付业务及跨境支付方式时，平台需要以目标市场的具体表征为基础进行综合考虑。从全球发展环境看，各个国家或地区跨境支付水平参差不平，表现差异明显。在较为成熟的跨境电子商务地区中，电子支付方式发展速度较快，跨境支付应用的普及度与接受度较高；相反，跨境电商行业相对落后地区的电子支付与信用卡普及率较低，较为常见的付款方式为货到付款。在面对不同市场时，我们不能采取单一的支付方式，应基于目标市场的具体情况与需求，结合自身的运营方式及业务优势特点，制定有针对性的市场开发策略。
（3）跨境支付与跨境电商平台协同发展
在进行跨境电商交易时，商业链的核心环节为跨境电商平台。因此，运营方需要不断对平台进行发展与完善。就当前的跨境电商发展情况而言，跨境电子商务平台居于主导位置，同时作为跨境电商平台的支持者，跨境电商平台的发展也会在一定程度上影响跨境支付方式的发展。当前，跨境电商平台虽获得了较为迅速的发展，但有些平台的跨境支付方式却依旧较为落后。这对跨境电商平台的发展产生了一定的制约作用。在对海外电商市场进行开发过程中，跨境支付平台应当以跨境电子商务平台为依托，展开相应的支付业务，以达到与跨境电商平台协调发展。
（4）加强对客户信息的保护，建立健全相关保护制度
各个跨境支付机构无论是基于自身品牌和信誉的角度，还是出于对用户个人合法权益保护的考虑，都需要采取有力措施，确保客户信息不被泄漏。因此，平台要建立健全信息安全保护制度。比如，平台可以将维护客户信息安全作为一项重要的考核内容，在检查监督、责任追究等方面建立起严密的机制。同时，平台要采取切实有效的技术措施保护客户信息，定期对软件进行安全测评和漏洞扫描，及时修复安全隐患，提高支付环境的安全性。另外，有关部门还可以参考欧盟颁布
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