车险商业险基础知识
一、险种结构
分为基本险、附加险、特约条款
（一）基本险，各家保险公司基本相同包含：
（二）附加险，类型比较多样，各家公司差别很大1、各家保险公司基本都包含的附加险：
有一部分公司的自燃险包含在车辆损失里
2、特附加险：各家保险公司附加险各有特
例如：新增设备损失险
（三）特约条款
例如：基本险不计免赔特约、附加险不计免赔特约
二、常用险种保障
（一）基本险：
一般保险公司基
本险可以单独投保。投
保本险种后，才可以选
择后面的对应的附加
险和特约条款。主要险
种包括机动车损失保
险、第三者责任险、车
上人员责任险、全车盗
抢险
1、第三者责任险 (主险)
小贴士
（1）保额：
第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上
不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。
确定方式如下：除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元
以上，且最高不超过
1000万元。例如，6
座以下客车分为5万
元、10万元、20万
汽车商业险元、50万元、100万
元及100万元以上不
超过1000万元等档
次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
（2）责任免除
1）保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。
被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产：包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。
第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是：保险人付给受害
方的赔款最终不能落到被保险人手中，但碰撞标的均投保了车辆损失险的可酌情处理。
如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上也是同一核算单位。两车均单独投保第三者责任险，甲、乙两车相撞造成两车不同程度损坏，保险人不予赔偿。
又如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上
也是同一核算单位。甲
车投保了车辆损失险
及第三者责任险，乙车
单保第三者责任险，两
车碰撞。甲车损失
10000元、乙车损失
5000元，甲车负主要
责任（承担70%的责
任）、乙车负次要责任
（承担30%的责任）。赔偿方式是：保险人赔偿甲车的车辆损失险7000元，乙车的一切损失及应承担甲车的30%的经济责任一概不予赔偿。
本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。
具体有以下4种情况：
①私有、个人承包车辆的被保险人家庭成员，可根据独立经济的户口划分区别。例如：父母、兄弟多人，
各自另立户口分居，家庭成员指每户中的成员，而不能单纯按是否直系亲属来划分。夫妻分居两地，虽有两个户口，因两者经济上并不独立，实际上是合一的，所以只能视为一个户口。
本条应遵循一个原则：肇事者本身不能获得赔偿，即保险人付给受害方的赔
款，最终不能
落到被保险
人手中。
②私有、
个人承包车
辆的被保险
人及其家庭
成员所有或
代管的财产。
指被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或他们代替他人保管的财产。
③私有车辆：车辆所有权属于私人的车辆。如个人和私营企业等的车辆。
④个人承包车辆：以个人名义承包单位、他人的车辆。
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