车险理赔流程与技巧
车险理赔技巧一：出险后应及时保护现场
往往会导致纠纷的产生。对于事故损失较大的，车主想要顺利理赔，一定要谨记车险理赔技巧之一：及时保护出险现场。不要急于驶离
汽车商业险现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有
摄像功能的手机拍下事故照片。这样既能保证道路交通不会拥堵，
车主理赔也有了根据。
车险理赔技巧二：车主擅自修车费用不等同于定损费用
定损单上的维修价格是保险公司根据汽车修补所需要支付的维修价来预先设定的，除非汽车维修过程中发现新的故障，需要重新定损，否则定损单上的维修价就作为确定理赔款的唯一有效依据。
如果不懂得汽车保险理赔流程，擅自采用先修车后定损这种做法，保险公司就会缺乏客观的事故查勘定损过程。所以，为了规避少数
人故意夸大事故损失而非法牟利，保险公司会按照这类修车项目的
市场均价赔偿，而不是车主维修的实际价格赔偿。因此，车主一定
要等待定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场，这
样才能得到顺利理赔。
车险理赔技巧三：小刮擦不理赔
目前，保险公司每年都会根据车主的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得有比较优惠的折扣。如果一丁点的小刮擦都
保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率。如
果上一年出险次数过多，第二年续保时保费也会相应增加。
“钱”规则①
第二年及时续保别“裸奔”
许多购车者都在第一年的车险购买中，因为经验不足而选的险种不实惠或者是因为投“全险”不划算，因此，车主在为第二年的车
险怎么买，以及车险的买多买少而犹豫不决。不少车主由于续保不
及时，令爱车在一段时间内都处于“裸奔”的状态。对此，车险相
关人员提醒，如果“脱保”一个月内又续保，那么保险费率不会上浮；但若超过一个月，那么可能会由于带来了事后投保的道德风险，
而使费率有所上浮。因此，车主务必及时进行车险续保，减少经济
损失。
如果自己的爱车第一年没有出过险，那么可以在第二年续保的时候获得10%的保费优惠；如果前两年都没有事故发生的话，那第三年
的保费优惠将达15%~20%。
“钱”规则②
新车投保非常4+1
拥有了心仪的汽车，接下来当然是为爱车投一份保险。然而购买车险的历程犹如一位司机由“新手”到“老手”的历程。除了法定
必交的交强险，商业险分基本险和附加险两大类，其中有四种基本
车险是应该要保的：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车
上座位责任险。
车损险：由于日常发生的事故多为刮蹭或者追尾，所以车损险触发的几率自然较一般险种高，最重要的就是车损险了。
盗抢险：爱车一旦被盗可以弥补损失，盗抢险发生的几率虽然很小，但一旦触发，车主未投保的话损失比较大，所以如果是新车或
是价值较高的私家车，建议车主还是要投保该险种。值得注意的是，盗抢险有绝对免赔率的规定。比如保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供书、机动车行驶证、购车发
票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺
少一项，另增加0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的
全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。所以车主需要注意保
管相关的凭证，即便爱车被盗抢，也可以避免不必要的损失。
第三者责任险：保护交通事故中受伤害的第三方。第三者责任险每次事故赔偿限额分为7档：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元。投保人可根据需要与保险人在签订保险合同时协商确定选择哪一档次投保。作为交强险的重要补充，三者险承担着重要的作用，因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低(最高12.2万元)，投保三者险可以有效降低投保人的经济赔偿压力。
车上座位责任险：也叫车上人员责任险，主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。对于普通5座私家车来说，该险种的投保分为两部分，一是司机座位，二是四名乘客座位，相比较三者险保护外人的功能，车上人员责任险就是用来保障自己、家人或是朋友了。
一般各家保险公司的附加险有几十种，车主可以根据各自实际情况选择，易车险专家建议比较重要的是不计免赔险：如果不投保该险，出险时，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%(有些公司
可以分开投保，车损、三者、车上人员、盗抢；有些公司是合在一起的)。
“钱”规则③
电话车险成主流
以前，关于汽车保险报价，车主往往是通过4S店、保险中介二种渠道了解，而现在，电话、网络车险日益成为流行的新趋势，并大有后来居上的苗头。电话、网络车险报价不仅便利、快捷，各家保险公司也提供了私家车商业险10-15%的优惠，同时省去了来回开车跑的时间和精力，提供了最划算的投保方式。
汽车出险后应注意什么事项呢?向保险公司索赔时的标准和范围又是什么?大部分车主对此可能并不是很了解。
技巧①
及时报案最重要
若不幸发生道路交通事故，司机应该马上停车，保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。在事故
处理结束后，可以带齐有关单据向保险公司索赔。若发生车辆被盗
抢或其他非道路交通事故，应及时向交警部门报案，同时通知保险
公司。
出了交通事故应该在24小时内向承保车辆的保险公司报案。据
介绍，报案方式有电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔
员转达报案等。
不过，当车辆撞墙，或者撞台阶、水泥柱、树等发生事故时，可以不向交警等部门报案，直接向保险公司报案就可以。
技巧②
小损自己“买单”
向保险公司报案后，不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料，这些资料对以后的理赔非常关键。车
主在救援公司拖车、修理厂修车时，也要与汽车保险公司及时沟通，以免对方开的价与汽车保险公司
的赔偿额相差太远。
对于一些小事故造成的损失可由自己承担，因为由于没有或次数较少的理赔记录，明年续保时就可享受低费率优惠。例如太平洋保
险规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每
增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在
一年内该项免赔最高增加15%。
技巧③
索赔流程看仔细
出险后，有一套办理理赔的流程：首先是报案后认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。其次是及时告知保险公司损坏
车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。三是提供财物损失的单据、
凭证。四是车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料。
至于向保险公司提供的单证，则有保险单、出险通知书、保险车辆
事故证明、责任认定书、有关修理费用及施救费用的发票及其清单、
涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用
单据，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。
技巧④
理赔金这样领
通常理赔案件审理，从立案到结案的时限为10日，但部分情况
除外。比如申请人未及时报案或未尽举证责任的、有关鉴定书或证
明未能及时提供的、案件处理结论被保险人或受益人与保险公司有
争议的等等。
到保险公司领取理赔保险金时，车主须凭领款通知书及出示本人身份证，经核对确认后即可领取。如确有特殊原因，本人无法亲自
前来领款的，也可委托他人代领。但必须向保险公司提交由车主本
人签名认可、授权明确的授权委托书及双方的身份证明。
技巧⑤
异地出险别私了
注意事项
出险后必须要整明白的问题
1、医疗费：按照医院对当事人的创伤所必须的费用计算，
凭据支付。
2、误工费：当事人有固定收入的，按照本人因误工减少的固定
收入计算，对收入高于当地平均生活费3倍以上的，按照3倍计算;
无固定收入的，按照当地国营同行业的平均收入计算。
3、住院伙食补助费：按照当地国家机关工作人员的出差伙食补
助标准计算。
4、护理费：伤者住院期间，护理人员有收入的，按照误工费的
规定计算；无收入的，按照当地平均生活费计算。
5、残疾者生活补助费：根据伤残等级，按照当地平均生活费计算。自定残之月起，赔偿20年。
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