一车险理赔风险管控研究背景
2019年，我国汽车累计产量达2572.1万辆，同比下滑7.5%；汽车累计销量达2576.9万辆，同比下滑8.2%。其中乘用车产量达2136万辆，同比下降9.2%；乘用车销量达2144.4万辆，同比下滑9.6%。乘用车产、销量占汽车产、销量比重分别达到83%和83.2%，分别低于上年3.4个和1.2个百分点。宏观经济下行
汽车商业险、居民收入增速减缓、汽车保有量增加导致资源环境的约束等多方面因素叠加所产生的影响，新车市场缓慢增长将是新常态。
车险市场2019年上半年，承保的签单数量增加10%，保费增加4.6%，保费增速累计下降1.1个百分点，商业险保单的单均保费下降8.04%；理赔的有效案件量增加5%，赔付金额增加6%，商业险理赔案件的赔款金额平均提高了7.85%。
从车险理赔的整体来看，车险的变化主要有四个方面：一是汽车保有量增速由高速增长开始变缓，带动车险的保费增速开始下降；二是由于商业车险费率的改革，作为财产险公司保费刚性收入的商业车险单均保费减少；三是车险市场份额随着互联网车险的加入而进一步地被分解，加剧了市场竞争的白热化；四是在市场竞争白热化的压力下，对结案周期、服务质量、人员专业度等指标有更高的要求，这导致商业险的平均赔款金额升高，给财产险公司增加了经营压力。
目前，赔款金额在5000元以下的案件约占财产险公司在车险理赔领域的总体赔付支出的80%，而在这些案件中约70%的案件存在各种风险渗漏情况。2019年，财产险公司过于追求车险案件中理赔金额在5000元以下的小额案件的理赔周期，缩短了结案时间，导致已赔付完成的案件重开率增加23.3个百分点，零赔案结案率增加10.2个百分点。所以在车险理赔中，特别是针对小额案件进行风险管控，是众多财产险公司迫切需要解决的问题。
财产险公司在对车险理赔案件进行风险管控时，采取的方式为投入人力并结合风控规则和数据，来进行核赔工作。根据2019年的行业统计，大约67%的财产险公司使用人力投入的方式，通过理赔人员的工作经验来进行案件欺诈风险和渗漏风险的识别，但是随着风险案件的频发、虚假理赔的增多，案件赔付金额也在不断增加，为了减少风险案件导致的赔付金额损失，财产险公司不得不在人力上加大投入，可人力成本的增加，必将对财产险公司的经营产生影响。另外，47%的财产险公司结合自身业务建立企业的业务规则，并引入众多的风险防渗漏数据接口和应用，虽然可以对车险理赔的风险案件数量进行有效的控制，但不利于建立可持续的风险管控体系，同时不可对接、不能维护或需要高昂维护费的风险引擎也制约了车险理赔风险管控的发展。
目前，在车险理赔管理过程中，保险公司需要统筹规划赔款、理赔成本管理和客户服务等。在保持理赔周期、效率及提升客户服务质量的基础上，减少风险欺诈是提升理赔价值的重中之重，在理赔防渗漏中保险公司面对的难点如下。
（1）无法调查每个案件中的各个环节。
（2）工作人员关注理赔周期，而不关注案件中的风险欺诈识别。
（3）报案维修不一致，查勘资源调度效率低。
（4）面对每年数百万级的理赔项目，巨大的工作量及成本压力使财产险公司无法对每一笔案件理赔款进行审查。所以保险公司急需一套优异的风险防渗漏系统，用来控制理赔成本和提升理赔效率。
二国内外车险理赔现状
（一）国外车险理赔现状
针对车险理赔渗漏，国外分别在立法、建立行业联盟机构和社会宣传与监督等方面开展相关工作。以美国为代表的发达国家为例，早在20世纪中叶就开始开展以打击保险欺诈为核心的整治理赔渗漏工作，其思路大体可概括为“立法先行、政府推动、公司为主、行业联合、部门合作、社会参与、共同治理”，建立多层次、全方位的防止理赔渗漏体系。另外，美国于1892年成立了国家保险犯罪调查局（NICB），主要负责数据分析、调查、培训、处理政府和公共事务。截至2015年，该组织共有1100余家保险公司参与，覆盖了美国85%左右的保险公司，各公司共享数据，重点对有保险欺诈和渗漏风险的案件进行调查。不仅如此，政府联合保险行业积极推动和加强社会宣传与监督，调动业内外一切可利用资源共同打击保险欺诈，管控理赔渗漏风险。
从各国对车险理赔风险控制的研究看：美国的汽车保有量极高，“人”是在车险理赔风险管控中需要多考虑的因素，依照公平、公正的原则，不同的投保人或被保险人的保费存在较大的差异，以此明确投保标的物的理赔风险；英国的车险理赔风险管控是以综合加权的方式从各项因素出发，通过分析理赔风险来
明确保费及赔付率。这种方法将投保车辆的风险情况进行真实的反馈，从而减少了车险事故的发生。作为全球第四大保险市场的德国，在财产险中占有较大比重的也是车险业务，德国将车险分为不同的等级标准来作为保险赔付的依据，以此来进行车险理赔风险管控。
国外主要从“人”“车”等角度进行车险理赔风险管控的研究，通过加权综合的方法，以单因子或多因子对车险理赔风险管控项目进行研究，构建了全面的车险理赔风险管控理论体
系，并运用了多种研究手段。
（二）国内车险理赔现状
由于中国车险业务起步较晚、车险环境复杂、车辆品牌及种类繁多、数据基础薄弱、保险公司重业务轻理赔等多方面的因素，车险理赔反欺诈和防渗漏工作进展缓慢。随着车险市场竞争日益激烈，服务需求不断提升，保险公司综合赔付率不断增加，公司经营压力越来越大，越来越多的保险公司意识到理赔反欺诈和管理理赔渗漏风险的重要性。随着科技的不断进步与创新，国内车险理赔防渗漏在技术应用、内控制度、行业风险管理等方面均在不断完善，具体表现如下。
渗漏风险识别由人工向智能转变。针对车险理赔风险管控工作依赖人工经验审核的情况，各财产险公司培养精英人才并提升人员技能，以此提高公司车险理赔防渗漏水平。随着车险案件量的增加和理赔时效
的提高，传统方式已不能满足保险公司的实际业务需求，且投入大收效低。近几年，国内车险行业开始重视风控系统的建设，依靠科技手段对理赔风险进行管控，并开展车险理赔风险管控及防渗漏工作。国内财产险公司转变了管控理念，也吸引数据外资科技公司来进行相关业务的合作，例如德联易控、CCC、FICO等；国内也诞生了众多经营相关业务的科技公司，例如中科软、精励联讯、凯泰铭、智信达等公司在迅速崛起；另外蚂蚁金服推出的“定损宝”和“车险分”，平安财险推出的“智能闪赔”等均是借助科技和大数据的力量，提供智能理赔服务，提高车险理赔防渗漏水平。
理赔防渗漏工作由粗放式向精细化转变。以往的防渗漏管理工作基本上是以金额为主导，小额案件开通“绿通道”。目前保险公司在智能系统的基础上，实现了结合定损项目明细及车辆、人员、出险、报案、投保等信息进行多维度的风险防渗漏管控办法，将理赔指标作为主导对案件进行综合打分并进行评级，由智能系统全程高效地处理低风险案件。
车险理赔风险防控由公司防控向整个车险行业整体防控转变。由于以往的风险防渗漏工作都是由财产险公司结合自身业务情况展开的，在这种个体防控为主的模式下，无法识别和防范跨机构的理赔风险。
三车险理赔风险类型
（一）车险理赔风险管控需求
可根据风险管控的方式将中国保险行业风控管理的发展分成传统风控管理阶段、数字风控管理阶段和智能风控管理阶段。当前，保险行业开始逐步进入智能风控管理阶段，各公司对风险管控体系建设能力不同，一些中小公司的风险管控仍处在传统风险管控阶段，数字风险管
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