个人消费信贷，是指金融或商业机构向有确定支付能力的消费者 调剂资金余缺的信贷行为和信誉关系。它已成为商业银行等金融机构贷 款业务的主要组成部分。但由于我国个人消费信贷业务进展时间短、速 度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。
1我国个人消费信贷的进呈现状
我国的个人消费信贷业务始于20世纪80年月中期，进展至今其业 务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房 装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、 个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额 信誉贷款、个人综合授信额度贷款等业务。我国消费信贷业务的进展快 速，从1999年的726.3亿元，截止到2021住房商业贷款年6月末，我国居民用户的 消费性贷款余额已经增加到了 43891. 64亿元。虽然如此，但是由于我 国各种配套的体制及相关法律还不是很健全，确定了我国个人消费信贷 市场总体规模照旧偏低、消费信贷增长速度明显慢于发达国家、消费 信贷中个人住房贷款占确定比例的现象还很严重。随着我国消费信贷 业务的逐年进展，制约其进展的风险问题逐步暴露和突出。
2我国个人消费信贷业务进展过程中存在的问题
2. 1消费者方面
2. 1. 1传统消费观念的制约
我国人民有“量入为出”、“勤俭节约”的消费习惯，先储蓄后 消费而不愿超前消费。虽然中国居民对消费信贷的认知度呈上升趋势, 进展空间巨大，但受传统观念的影响，多数的消费者还不是很明了消 费信贷的根本意义及其用途，严重影响我国个人消费信贷业务的进展 进程。
2. 1. 2消费者收入支出预期的影响
随着我国经济的快速进展，我国居民家庭的收入预期受近年来城 乡居民收入增幅下降、下岗人数增加等因素的影响而下降，支出预期受 教育、养老、医疗等改革的影响而上升，从而使得消费者负债消费的意 愿大大减弱。
2.1.3个人信誉风险
首先，我国的居民收入还不能完全货币化，透亮度不高，消费者的 实际收入与名义上的收入有确定的差距，进而给银行增大了放贷的风险。 其次，逆向选择和道德风险问题存在。我国个人信誉体制的不健全以及 社会部门间信息沟通共享渠道的不畅，则无从推断借款人的资信程度， 在消费信贷过程中，借款人的多头贷款、有意不还款或是恶意透支时有 发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的进展带来不行估量的风险。
2. 2商业银行方面
2.2. 1银行体系管理不完善
就银行内部来看，管理水平不高，缺乏个人消费贷款这类零售性质 信贷业务的管理阅历和人员的培训预备，存在着信贷人员贷前调查不深 入、贷中审查不严格、贷后管理不力的松懈行为。更有为了扩大消费信
贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，造成新一轮的风险积聚，严 重影响个人消费信贷业务的进展进程。2. 2. 2资金融通渠道存在的风 险个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都是比较长的， 而银行存款期限相对较短，出现了 “短进长出”的格局。同时银行无法
通过市场的资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，这就使银行 资金紧急，增加其经营的流淌性风险，不利于消费信贷的快速进展。
2.2.3抵押物风险
银行在对个人发放消费贷款时往往要求借款人提供抵押物。但抵 押物可能会因各种自然、人为灾难或四周经济、交通环境的转变而造 成价格下降或价值灭失。处置抵押物时，操作环节多，交易本钱高、 造成商业银行人力、财力、物力的耗费。这些因素都增加了银行的风 险。
2.3法律制度配套设施不完善
一方面，尚未出台一部完好的《消费信贷法》，目前银行主要是
发布评论