摘 要：步入新世纪后，国民经济发展迅速，科技产业也有了长足的进步。在新世纪诸多技术应用中，最亮眼的当属互联网技术。互联网技术的发展与应用，深刻地变革了我们的生活、工作、学习状态，为我们的生活带来了极大的便捷，也为诸多行业的发展注入了全新活力。与此同时，与互联网的融合发展在为诸多行业发展带来全新机遇的同时，也不可避免的带来了一些挑战。商业银行与互联网技术的融合是大势所趋，互联网金融背景下将为商业银行的发展带来更多机会，分析当前背景下商业银行的发展现状，分析受众需求，提出针对性的补足发展策略，有利于促进商业银行的持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；发展策略；发展现状
互联网时代全面来临，在为各行业发展注入全新活力，创造更多发展机遇的同时，也为各行业的发展带来了严峻挑战。商业银行在互联网金融背景下涌现出许多发展机会，如何把握这些机会，加速商业银行产品思维、营销思维转型，促进商业银行实现可持续发展，已成为商业银行管理者亟需思考并解决的一个重要问题。商业银行在国民经济发展中具有重要意义，长久以来深受众信任，众选择商业银行储蓄或者办理其他业务。而今互联网金融持续发展，越来越
多的用户选择互联网金融平台储蓄或者办理业务，从这一点来看互联网金融对传统商业银行的业务开展带来较大冲击。商业银行后续发展需要积极借势，既要用互联网技术武装自身，也要用互联网思维改变传统营销模式，综合促进商业银行在新时期的持续发展。
一、研究概述
互联网技术持续发展与深化应用，为各行各业的发展注入了全新活力，也为人们的生活带来便捷，互联网正以不同的方式改变着人们的生活与事业发展。互联网技术在为各行各业发展带来全新机遇的同时，也为行业的转型发展带来了诸多挑战。商业银行的传统经营模式受冲击明显，需要在互联网金融浪潮下及时变更发展思路，顺应趋势，实现新时期的创新发展。在互联网金融发展尚未普及之时，人们习惯到商业银行柜台处办理储蓄、贷款等业务，支付方式也以现金、刷卡为主，而今随着互联网金融的逐渐普及，衍生出全新支付方式，互联网金融已成为人们生活中不可分割的一个重要部分。在全新发展形势下，商业银行应当如何借势互联网寻求新的突破，已成为商业银行管理者亟需思考和解决的一个重点问题，而这关系到商业银行是否能实现可持续健康发展。因此有必要对互联网金融环境下的商业银行业务现状展开分析，挖掘市场受众的需求变化，以此为基础提出针对性的整改发展策略，助力商业银行实现创新发展。
韩雪的家庭背景二、互联网金融化背景下的商业银行业务发展现状
在云计算、大数据、区块链以及人工智能等互联网新兴技术的支持下，互联网金融也在不断的发生变化。随着移动终端的普及，商业银行互联网金融也从单纯的网上银行，向手机银行、开放银行及合作平台等方面转变。通过云计算、线上金融、移动APP、人脸识别、视频银行等手段，依托的互联网头部平台的消费场景将银行业务嵌入场景，使商业银行金融业务在产品、客户等方面呈现多元化的发展现状。
1.产品现状
互联网金融持续发展，互联网金融产品的市场认可度也不断提升，越来越多的客户选择购买互联网金融产品，对银行产品设计、内容提出更高要求。在此背景下，商业银行积极调研客户的多样化需求，不断拓展商业银行现有的产品体系，使之与互联网紧密融合，满足客户的动态需求。各家商业银行互联网产品发展主要分为两个阶段，一是将传统产品线上化，通过建立网上银行、手机银行等互联网业务平台，以更便捷的方式，为客户提供存、贷、汇等基础金融服务。二是推动金融产品数字化，通过数字化产品赋能，运用大数据策略，结合互联网平台场景，建立覆盖资产、财富及代理等业务的一站式服务体系。从目前的发展现状来看，
商业银行的金融产品已深深的植入人们的教育、医疗、交通、饮食及娱乐等生活领域，通过互联网应用场景，无时无刻的向人们提供着金融服务。
同时，产品的多样化随之面临需求的多样化，客户的需求将因金融服务的提升衍生出更多、要求更高的需求。为满足不同客户的偏好和需求，商业银行应当着力拓展现有金融产品体系，进一步加强数字化改革，拓展数据来源，提升数据分析和运营能力，通过大数据平台，为客户提供更多选择，使客户能够到对应自己风险偏好、收益的金融产品。综合来看，互联网金融背景下客户需求更加广泛，需要商业银行更加充分的运用互联网，持续推进数字化改革，在产品与营销层面做对应调整，才能适应市场、适应发展。
1.用户现状
随着互联网金融持续发展，商业银行面临的客户体呈年轻化发展态势。从国家银保监会披露的数据来看，网络金融主体的年龄层次集中在“80后”与“90后”阶段，并有逐渐前移的趋势。同时，随着移动互联网的兴起，用户的行为习惯也在不断改变，对金融服务的便捷度需求也越来越高。截至2022年5月，全国移动互联网累计流量达1027亿GB，同比增长21.4%；移动互联网用户数达14.4亿户，比上年末净增2003万户，移动互联网已成为互联网的主流，
互联网金融也在随之发生深刻的改变，“打开手机，享受服务”成为越来越多年轻用户的消费习惯。针对相应的变化趋势，商业银行推出的产品也应突破时间与空间限制，更大程度地满足新兴客户体的需求，对年轻消费体形成较强的吸引力。
针对不同的客户体，商业银行想要满足不同年龄层次客户的需求，需要立足当下结合互联网金融发展态势，持续拓展商业银行的现有业务，为不同年龄层次的客户提供差异化的服务。此外，对于年轻客户体商业银行需要拓展营销模式，分析年轻客户体的常用社交软件和网上冲浪习惯，通过“软硬”结合的方式精准输出营销内容，并综合选择短视频、通稿等多样化的内容类别，提升商业银行营销内容在年轻消费体中的认可度，吸引更多的潜在客户。
1.盈利现状
随着利率市场化推进，在监管推动金融机构减费让利，降低融资成本，支持实体经济发展以及互联网同业竞争的多重压力下，市场利率呈现持续下探趋势。2022年1-4月全国银行企业贷款利率为4.39%，同比下降0.25个百分点，保持在有统计记录以来的低位。4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。根据多家上市银行公布的一季度报告显示，
资产收益率均呈现不同程度的下降。国有大行的相关贷款产品更是喊出了年化利率3.7%的口号，商业银行的盈利能力受到严重影响。
互联网金融的深入发展有助于降低商业银行的运营成本，节省出更多资金用于商业银行拓展产品体系、扩大宣传力度。传统商业银行发展业务的模式以人员地推为主，成本较高且效率不佳。互联网金融背景下商业银行掌握宣传主动权，通过建设互联网金融平台以及输出优质媒体内容的方式，吸引更多潜在客户的关注，激发平台用户的咨询积极性，有效降低商业银行人员成本与管理成本。其日常成本主要以线上平台的建设和维护为主，相较过去成本得到大幅降低。
三、互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略
1.完善风控体系
完善风控体系有助于商业银行及时识别来自内部和外部的发展风险，预测风险等级，并对风险可能引发的后果做出评估，为干预方案的出台提供必要信息支持。
首先，要建立全面的风险管控预警机制，商业银行要结合自身发展需求、发展现状，从职能
部门、业务部门选拔精英组建风险管控预警团队，专职负责收集与分析与商业银行发展相关的信息，应用云计算、大数据技术排查发展风险，评估风险等级，制定风险防控策略，保障商业银行的稳步发展。
其次，建立完善的风险管理团队，开展高效的风险管理工作能将商业银行的损失降低。组建自己的风险管控团队，其优势在于成本低、见效快，能够做到及时的介入并管控风险。此外，吸纳外部优秀人才与培养内部人员共同组建风险管理团队，还能有效带动商业银行风险管理水平的发展。
1.打造互联网金融团队
商业银行要基于自身发展需求组建功能完备的互联网金融团队，并结合发展需求与市场变化对互联网金融团队成员开展长期、系统的培训。打造成熟的互联网金融团队，为商业银行业务发展奠定坚实的人才基础。
首先，明确常态化的培训机制。培训主要包括入职培训与提升培训两方面，入职培训内容主要为岗位基本工作内容介绍以及企业文化学习等，提升培训则是针对性地强化团队成员某一
方面或者某几方面的能力，使其能够在各自岗位上更好的发光发热，为客户提供更优质的服务。
其次，吸纳优秀互联网金融人才。在当前人才架构基础上，商业银行结合自身互联网金融发展需求，通过理论考试结合实践考试的方式，从外部吸纳优秀互联网金融人才，补足现有商业银行的互联网金融团队含金量。
最后，完善和落实商业银行的晋升机制，有助于激发员工工作积极性，自觉将商业银行的利益同个人利益绑定，实现双方共赢。晋升机制着重考核员工与互联网金融相关的知识、技能水平以及管理能力等，倒逼员工通过多种途径强化自身能力，为银行发展做出更多贡献。
1.完善互联网营销体系
围绕产品、渠道、服务等方面分析当前本商业银行的互联网金融发展现状，对标互联网金融业务开展优秀的其他商业银行，借鉴其他商业银行的成功经验，不断调整和优化本银行互联网营销体系的建设。
首先，精准定位产品。产品体系丰富固然能满足更多市场受众需求，但也需要在此基础上明
确商业银行发展需求的龙头产品以及精准的市场定位。结合定位设计产品，并将金融产品推介给对应人，有效提升营销效率和营销质量，还能在长期的营销服务过程中，形成一定的品牌效应，进一步助推商业银行互联网金融业务的发展。
其次，拓展互联网金融渠道。结合商业银行的发展需求，拓展当前业务经营渠道，按照渠道的划分对接不同层次的客户，实现精准运营。商业银行要建立统一的企业合作平台，加强同企业间的合作，并依托新媒体方式宣传和推广商业银行互联网产品，结合企业需求为其打造个性化的金融产品，为商业银行创收。
最后，广泛应用差异化竞争策略。在当前的互联网金融背景下，商业银行提供的产品、服务趋于同质化，想要实现逆势突围，吸引更多客户，便需要在现有产品、服务基础上做出一定创新，并通过差异化的营销策略，为客户提供个性化定制服务，满足客户的不同需求。为保障该策略能够顺畅实施，商业银行要有意识地意识地吸纳更多服务型人才，以及着力将服务理念贯彻落实到银行业务开展的方方面面，形成良好的为客户服务的发展氛围，提升客户满意度。
四、结语
互联网技术发展和深化应用，为商业银行的业务开展带来机遇的同时，也带来了诸多挑战。为保障商业银行能够在新形势下实现可持续发展，商业银行需要及时变更发展思维、发展策略，广泛、深入地调研市场需求变化，审视当前商业银行互联网金融发展现状，并通过完善风控体系、打造专业团队、完善营销体系等方式提升商业银行的互联网金融发展水平，提升客户满意度，保障商业银行在互联网金融背景下能够保有一定的市场竞争优势。
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