xx银⾏
信⽤卡进件处理系统业务需求
信⽤卡中⼼
2006年2⽉
⽬录
附录⼀：业务处理流程图
附录⼆：报表清单
附录三：信⽤卡进件管理⽅案流程图⼀附录四：信⽤卡进件管理⽅案流程图⼆附录五：信⽤卡进件管理⽅案流程图三附件六：信⽤卡进件管理模式理想化构想
⼀背景概述
1.信⽤卡经营情况
今年以来，全⾏信⽤卡业务发展势头良好，信⽤卡中⼼各项指标更是达到了⾃2003年发卡以来的最好⽔平，发卡量持续快速增长，资产质量稳步提⾼。截⾄5⽉底，我⾏信⽤卡总发卡量已经超过230万张，卡⽚活动率达到41%，累计消费交易额达到亿元，不良贷款率仅为%，市场占⽐达到34%。这些成绩的取得与贷记卡核⼼系统的产品功能优化所提供的⼤⼒⽀撑密不可分。
2.我⾏现有状况
⽬前CardLink系统中已实现了信⽤卡征审发卡的基本功能，但通过我⾏近2年实际运营，同时对国内外部分较成熟发卡机构的系统建设情况进⾏了研究，认为：由于CardLink系统是信⽤卡业务的核⼼系统，擅长对信⽤卡的核⼼信息和业务进⾏处理，例如卡档的管理、交易处理和账务会计核算，⽽对进件征审流程控制、处理相对⽐较薄弱，且不够灵活和⼈性化，许多⾮常紧迫的业务需求⽆法实现，⼯作效率难以有效提⾼。
问题主要表现为以下⼏⽅⾯：
1)⽆法根据客户类型、产品类型制定不同的业务处理流程并采取差别化的处理，
不利于⼯作效率的提⾼和服务品质的提升。
在征审过程中⽆法根据客户不同、申办的卡⽚类型不同，有针对性的采取不同的处理流程。如遇到加急
客户、筛选客户、VIP 客户等特殊体申请办卡，⽆法采取相对简化的审批流程以缩短发卡周期，不利于提⾼客户满意度及⼯作效率。
2)⽆法根据不同操作⼈员的素质及特点进⾏有差别的⾃动、有效、公正的任务分
派，⼈⼒资源⽆法合理分配。
现有系统不具备根据征审⼈员的⼯作能⼒及⼯作特点分派不同类型申请资料的功能，⼈⼒资源⽆法合理分配。因此⽬前所有⼯作任务都需要花费⼤量⼈⼒进⾏⼿⼯分配，整体效率⽆法提⾼，作业成本较⾼。
3)⼯作进度查询不便，对业务流程各环节的管理和监控时效性较差，容易导致⼯
作进程延误，引起客户不满和投诉。
⽬前征审过程中申请进度查询困难、查询⽅法单⼀的问题⽐较突出，导致⽆法及时回复客户的查询，是引起客户投诉的主要原因。
此外，操作员⽆法掌握业务处理进程，系统⽆法主动提⽰操作员在规定时限内完成业务处理，极有可能导致⼯作进程的延误。业务主管也⽆法实时了解当前整体业务运⾏情况，对于征审过程中退补件处理的特殊流程的情况更是⽆法通过系统进⾏控管，导致业务处理环节中存在问题⽆法及时地发现和解决。
4)系统界⾯不友好，且操作繁琐，影响业务处理速度。
CardLink系统使⽤的仿真终端界⾯与⽬前流⾏的视窗界⾯相⽐不太友好，对操作员进⾏系统操作的培训周期较长。尽管根据业务需要相关⼈员能够及时补充到位，但却因此⽽⽆法⽴即投⼊⽣产。
系统操作过程中的常⽤信息⽆法通过简单的交易界⾯直接显⽰，⽽需要通过不断输⼊交易代码在多个交易界⾯反复切换才能完
成，⼤⼤影响了处理速度。例如，完成单笔资料录⼊需要切换7个界⾯，系统审批需要切换6个界⾯，若遇检查失败还需使⽤另外近10个界⾯进⾏分析判断。
5)管理信息滞后，统计报表实⽤性差，业务分析所需数据主要依赖⼈⼯统计，准
确性低，绩效考核及⽇常稽核难以进⾏。
⽬前CardLink系统提供的报表内容及样式不能满⾜⽇常管理的需要，⽆法直接利⽤，因此⽇常业务分析所需的统计报表均需通过⼈⼯制作，不便于准确、及时获取全⾏及各地区的业务信息。
6)全⾏信息资源未能有效整合及利⽤，⼿⼯操作环节过多，部分信息⽆法保存、
⼯作效率较低，作业成本较⾼。
⽬前系统⽆法调⽤外部（包括⾏内、⾏外）征信信息，必须对每个进件申请的关键信息再次⼈⼯建档后，通过各种征信渠道进⾏查询、匹配，并将查询结果归集到原申请⼈名下后才能为审批⼯作所利⽤，所有环节均通过⼿⼯完成，相当复杂繁琐，除耗费⼤量⼈⼒、物⼒外，还极易导致不易察觉的批量差错，后果难以估计。
7)原始资料流转环节过多，业务风险较⼤。
仅以进件流转环节较少的上海地区为例，由于⽆法调⽤影像参考，所有⼯作岗位均需接触申请资料原件，申请表从递交到发卡必须经过⾄少11个环节的交接。⽽⽬前多
数地域较⼴的地区采取⼆级分⾏初审、⼀级分⾏复审的模式，除正常申请资料的传递外，⼆级分⾏还须将申请资料全部复印，并通过特快专递邮寄到⼀级分⾏审批，流转环节将更多。每个流转环节都需清点签收，⽆形中增加了巨⼤的⼯作量和办公资源的消耗，⽽且同时带来较⼤的业务风险，原始申请资料及客户信息的安全性⼤⼤降低，⼀旦原始申请表这⼀唯⼀重要凭证遗失，事后风险处置则⽆案可查。
⼆需求概述
1.理想化管理模式构想
1)进件资料可由各⽹点、⼆级分⾏、⼀级分⾏及总⾏各营销分中⼼负责扫描到
ECM系统中；
2)信⽤卡申请进件管理系统的进件资料录⼊、征信审核及制卡，按区域划分各分
中⼼管理，由总⾏直接管辖各分中⼼；
3)以上所述模式详见“附录六”。
2.产品⽬标
通过建⽴信⽤卡进件管理系统，将优化进件业务管理流程，达到合理配置⼈⼒资源，提⾼⼯作效率，降低作业成本，减少信⽤卡风险损失，增强信⽤卡发卡处理能⼒，全⾯提升我⾏的核⼼竞争能⼒。
预计进件管理系统建成后，平均可提⾼进件处理⼯作效率30％，节省⼤量的⼈⼒、物⼒、场地等成本。根据对未来业务发展情况的测算，⾄2008年底累计发卡量达到1000万张时，可减少⼈⼒成本⽀出约866余万元，其他成本⽀出360余万元。
1)建⽴先进完善的信息化信⽤卡申请进件处理流程，减少纸质信⽤卡申请表流转
环节，实现客户原始申请资料的电⼦⾃动化处理。
2)能够提⾼客户申请资料传递效率、客户信息征信验证、客户信息复审的速度与
准确率。
3)提供科学的征信审核管理⼿段，规范不同产品征审业务流程，降低操作风险，
提⾼⼯作效率。
4)能够节约⼈⼒、财⼒等企业运营资源，有效降低信⽤卡业务处理成本。
5)⽤户操作界⾯应更加友好，具备⼈性化操作特点。
6)建⽴快速有效的业务处理流程，加快银⾏新产品推⼴的速度，快速占有客户，
扩⼤市场占有率，提升业务处理能⼒，增强银⾏信⽤卡核⼼竞争⼒。
3.市场前景
⾼度⾃动化处理的APS进件流程能够为XX银⾏信⽤卡业务发展提供基础保障，为未来开发新产品以及⼤规模市场拓展提供强有⼒的系统⽀持。
新的信⽤卡申请进件处理系统在业务管理⽅⾯的优势主要表现在：
1)规范的进件流程，收件、登记、⾃动查询、征信、调查、审批发卡标准化，提
⾼作业速度与效率；
2)及时、准确地反映业务状况和⼯作情况，便于业务统计和绩效考核；
交行信用卡进度3)系统对客户资料的电⼦化管理使得查询客户资料⾮常⽅便、快捷；
4)为新产品推⼴提供强有⼒的系统⽀持，提供数据接⼝，满⾜客户申请进件海量
处理要求；
5)快速进件审批功能达到对发卡速度有特殊要求、限制的客户需求，可以实现以
⼩时为计时单位的快速发卡审批。
4.业务概述
信⽤卡申请进件处理系统（APS）是适应市场快速变化的需求，为实现XX银⾏在信⽤卡业务中处理个⼈申请资料业务的电⼦化、信息化⽽产⽣的，可以有效解决银⾏业在信⽤卡申请进件处理中产⽣的问题，可以完全满⾜申请进件处理的业务发展与变化，同时也实现XX银⾏申请进件处理业务的特殊需求。
申请进件业务包含的主要业务步骤有：接收客户申请资料的影像信息，建⽴客户档案，系统征信，初审，复审及主管审核，审批后处理。
5.与其他业务关系
1)申请进件过程中对客户资料征信需要从其他业务部门获取客户在本⾏的存贷款
状况；
2)需要了解客户是否在本⾏有不良交易记录，以及客户的信⽤记录；
3)从公安部门征信客户的⾝份资料；
4)从中国银联了解客户在其他⾦融机构是否有不良记录；
5)从中国电信黄页电话公司了解客户通讯住宅信息；
6)根据需要，从联合征信公司了解客户的信⽤信息；
7)从公积⾦中⼼了解客户的历史收⼊信息；
8)从劳动社保⽹站了解客户三⾦的交缴情况；
9)根据需要从⼯商税务⽹站了解特殊客户体（如个体私营客户）等财务收⼊信
息等；
10)根据需要，预留与其他相关征信系统资源的数据接⼝。
6.与周边系统关系
1)APS进件系统必须与现有发卡系统具有良好的接⼝，实现数据实时和批量导⼊
主机业务系统。
2)能够⽅便地增加接⼝和现有其他业务系统交换数据。
3)能够对⾏外系统进⾏查询并⾃动导⼊查询反馈的结果。
4)能够很好的⽀援数据仓储分析系统，⽅便地提供数据给数据仓储分析系统进⾏
分析。
5)提供与ECM系统良好的接⼝，调阅影像档案，同步复审意见到ECM系统，删
除⽆效进件在ECM中的影像资料。
6)提供与其他处理渠道的接⼝，⽐如：信函打印，短信发送，E-Mail发送。
7.ECM项⽬对进件系统开发的影响
⽬前总⾏正在武汉科技开发中⼼进⾏“XX银⾏内容管理平台项⽬（简称ECM项⽬）”的开发，该项⽬已在2004年12⽉启动，预计将在2005年开发完毕实施上线。“XX 银⾏内容管理平台”是⼀个定位于中间件的企业内容管理平台，其功能范围包括全⾏电⼦报表管理、全⾏电⼦影像单证管理、全⾏相关应⽤系统集成和流程管理、全⾏电⼦⽂档管理、针对Lotus Notes系统的归档管理、针对ERP系统的归档管理、⽹站内容管理
和电⼦记录管理等内容。XX银⾏内容管理平台项⽬应⽤范围为XX银⾏全辖，为防范项⽬风险，其先期是在原型验证的基础上搭建内容管理基础平台，开发信⽤卡单证管理应⽤，并在总⾏信⽤卡中⼼和2－4个⼀级分⾏试点。
2004年12⽉中旬，信⽤卡中⼼（进件）影像流⼯作⼩组已与ECM项⽬组就内容管理平台和进件管理系统的功能界定、相互衔接、索引查询、影像调阅、结果保存、凭证管理等问题进⾏了讨论。内容管理平台今后负责原始资料的影像收集、唯⼀索引的建⽴，并提供进件管理系统调⽤图⽂识别模块。进件管理
系统负责具体业务的发起、结构化数据的管理、精确索引的建⽴，并通过唯⼀索引来调⽤内容管理平台的原始影像资料。进件管理系统在最终审批结束后，将建档数据、征审信息、复审批注统⼀打包送到内容管理平台中，以备⽇后查询。进件管理系统可定期对该类资料作删除或备份到其它介质，以节约系统资源。内容管理平台中今后会增加对原始凭证的库房管理功能，以保证⽇后纸质原始资料的快速调阅。
由于新APS进件系统的进件扫描、影像OCR和ICR识别等内容采集以及内容传输和内容存储可充分利⽤“XX银⾏内容管理平台”所建⽴的全⾏通讯⽹络构架和海量服务器进⾏，将会使新的APS进件系统项⽬的开发实施节省不少开发费⽤，新的APS进件系统将具有更好的开发环节和平台基础，可以⼤⼤提⾼APS系统的⼯作速率。
⽬前ECM项⽬尚在规划中，对于今后其能⽀持的影像调阅速度和响应时间还不能确定，包括该项⽬的建设进度都会对本项⽬的实施产⽣影响。
三业务处理流程图及说明1.业务处理流程图
2.业务流程图说明
2.1进件分类
根据调阅ECM系统传送过来的进件资料影像档案，将各进件归并到不同的审批流程、卡产品及设定进件的属性，⽐如：来源渠道、卡⽚种类等。分类后的申请⽅可供建档⼈员进⾏资料录⼊。
2.2进件建档
进件建档是申请进件处理业务的关键⼀步，建档可以分两种⽅式完成，分别是⾏内建档和委外建档。
1)⾏内建档
⾏内业务⼈员进件建档是指所有客户申请资料输⼊由本⾏内部⼈员完成，主要处理步骤如下：
数据输⼊：信⽤卡部门数据输⼊⼈员根据进件影像电⼦档案，输⼊客户申
请资料数据，系统会⾃动对资料输⼊⼈员输⼊的数据进⾏简单检查，以免
造成不必要的错误。核对输⼊正确后，完成数据输⼊，上传数据；
资料检核：为减低数据输⼊⼈员的错误，可以根据业务需求，灵活设定资
料检核要求。系统应能提供两种资料检核⽅案：第⼀种是，对于关键数据
需由不同的两⼈进⾏双⼈录⼊，若两⼈的录⼊数据相同，则判断录⼊⽆误，
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