摘中国邮政储蓄余额查询 要：伴随中国3g时代的来临，手机银行作为一种融合电子货币与移动通讯的新兴金融服务出现了，极大地方便了日常金融在人们衣食住行中的使用。手机银行作为移动通讯与银行业务的融合正成为银行又一种大力发展的业务。本文对手机银行业务模式加以研究借鉴，用以发掘出更适合现代人们生活所需的手机银行模式。
关键词：手机银行；发展模式；移动通讯
一、 手机银行发展状况研究
（一）欧美手机银行的发展状况
在欧洲，目前研究移动银行业务的团体主要包括gsm协会、wap论坛、umts论坛、mobey论坛、radicchio、pki论坛等。事实上，早在wap技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是wap方式，因此也被称为“wap banking service”，但是早期的wap并没有达到技术要求的水平，虽然有了gprs网络，但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展
起来，其他与wap相关的业务也没有得到很好的发展。相反，不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。目前，随着欧洲移动通信行业整体向3g过渡，铃声图片下载、mms、流媒体、mp3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点，迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商目前最为迫切的需求，而对于移动银行业务，欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似，近两年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异。美国电信业巨头at&t通过cingular wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，at&t的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。
（二）亚洲日韩手机银行的发展状况
在亚洲韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。
韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务，截至目前已有二千四百多万个在线银行账户。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国kookimin银行电子商务部门的负责人表示，随着多种金融业务得以在手机上进行处理，其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。2002年12月，韩国拥有2900万移动互联网用户，使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到 2002年的2130亿韩元。
日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务，如现金转账等，但大多数银行对此类功能进行了限制，只允许移动银行用户进行余额查询。
为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，2004年，ntt docomo先后针对其pdc用户和foma用户推出了基于非接触ic智能芯片的felica业务。为推动支持非接触式ic卡“felica”手机的普及，2004年7月，ntt docomo又开展了felica读写器的计划，即针对计划推出felica支持服务的厂家，nttdocomo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，ntt docomo根据一定比例，按felica手机所带来的营业额收取部分手续费。
（三）中国手机银行的发展
中国加入wto后，网络银行业务的竞争是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。
与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。最早的是2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎与中国银行同时，中国工商银行与中国移动通信集团公司也于2000年5月17日开通了手机银行系统，并首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通。2000年3月24日，招商银行发布信息，宣布已与深圳移动
通信公司联合在深圳推出手机银行服务，随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。2000年4月26日，中国光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。目前国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的，首期主要以账户查询、存款账户间转账、金融信息查询和临时挂失等信息类服务为主。
从目前国内各银行开展的手机银行服务上看，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查帐等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等)却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。
二、我国现阶段各大银行在手机银行领域的发展现状
我国的手机银行业务虽然开展较晚但发展迅速，除四大国有银行外，交行、招行、民生、光大、浦发、中信等多家商业银行也都或早或晚加入了手机银行服务提供者的行列。而且各大银行纷纷降低了手机银行汇款手续费，打折幅度从2折至5折不等，意在抢夺庞大的手机用户，并希望通过手机银行来降低柜台业务的成本。
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