小微企业在活跃地方经济和解决居民就业方面发挥着极其重要的，但由于缺乏有效抵质押置资产，融资难融资贵一直是困扰其发展的重要障碍，而信用贷款的快速发展正是解决这一难题的关键。为了深入了解小微企业信用融资情况，本文以C市为例，调查小微企业信用贷款投放情况，分析存在的问题，为进一步提升金融服务小微企业效率提供政策建议。
一、小微企业信用贷款现状分析
本次调查涵盖了C市主要银行金融机构（不含农业发展银行、村镇银行和异地农商行），并剔除了部分没有小微企业信用贷款的机构，最终被调查的机构共计14家。
（一）信用贷款规模呈现上升趋势
2020年5月末，C市主要金融机构共对34959户小微企业发放贷款270.11亿元，其中通过信用方式发放的贷款户数为12651户、贷款金额43.06亿元，信用贷款的户数、金额占比分别为36.19%和15.94%。从变动趋势看，小微企业信用贷款总体规模和占比均较前两年呈现上升趋势，信用贷款规模分别较2018年、2019年上升18.27亿元、8.79亿元，占比分别上升3.25
和1.83个百分点。
表1：C市小微企业信用贷款发放情况
2018年末 | 2019年末 | 2020年5月末 | |
小微企业贷款户数（户） | 24748 | 33039 | 34959 |
其中信用贷款户数（户） | 10292 | 11577 | 12651 |
信用贷款户数占比 | 41.59% | 35.04% | 36.19% |
小微企业贷款余额（万元） | 1953163 | 2428513 | 2701132 |
其中信用贷款余额（万元） | 247987 | 342676 | 430621 |
信用贷款余额占比 | 12.70% | 无担保无抵押贷款 14.11% | 15.94% |
（二）信用贷款投向以制造业为主，并在支持疫情防控和企业复工复产中发挥重要作用
以信用贷款占比最高的C建行为例，2020年5月末小微企业信用贷款投放前3位的行业分别
为制造业42.81%、批发零售业22.24%和建筑业14.32%。此外，在疫情期间，金融机构加大了对疫情防控物资生产企业和受疫情影响的小微企业的信用贷款投放。在医疗企业众多的天长市，5月末天长农商行小微企业信用贷款户数和余额181户、45082万元，分别较年初增长112.94%和109.27%，在提升抗疫物资企业有效产能方面发挥了重要作用。为了缓解小微企业融资困难，皖东农商行对因疫情影响宜庭家纺有限公司、C爱佳密胺制品有限公司、C市志成农业股份有限公司，分别发放信用贷款1000万元、200万元和200万元，资金用于企业购置原材料，帮助企业复工复产。
（三）线下产品占比较高，贷款期限以短期为主，国有大行利率较低
调查显示，14家金融机构共推出适合小微企业的信用产品46个，其中4大国有银行占比41%，7家农商行占比32%，股份制银行、城商行等占比27%。从产品模式看，C市金融机构信用产品中52%的产品为线下模式，纯线上占比36%，其余为线上和线下相结合产品。线下的产品主要面对的信用记录较好的老客户。线上产品从发起申请、提交资料、核定额度、提款到还款，全流程通过线上进行。线上线下相结合的产品在投放过程中，商业银行的总行通过大数据返还优质客户名单，地市级机构开展针对性营销，在面对面交流中完成合同的签订。
从产品期限看，信用贷款期限通常以1年内的短期贷款为主，也有个别产品的期限达到3年。从贷款额度看，信用贷款额度控制在50万到500万之间，部分金融机构达到1000万元。从贷款利率看，14家银行的小微企业信用贷款利率大都在3-9.6%之间，国有大行凭借自身资金和大数据技术优势普遍给与较低利率（平均利率3.85%-4.51%），而法人农商行利率普遍较高（平均利率6.55%-8.86%）。
（四）贷款流程明显简化，获批时间相对较短
与普通的抵押担保类贷款相比，信用贷款在发放过程中省去了抵押物评估、办理抵押手续等环节，其流程已明显简化，贷款获批时间相对较短。纯线上产品基本实现实时审批，线下和线上线下相结合产品一般在1-7日完成审批，最短的仅需半天。如农行的纳税e贷要求其企业最近一次纳税信用等级在B级（含）以上、12个月企业纳税总额在1万元（含）以上，贷款审批周期一般为5个工作日，5月末纳税e贷共计向374户投放信用贷款20398万元。皖东农商行推出“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的金农•易贷卡，截至5月末共计投放23126万元，用信户数3410户。
（五）贷后管理措施多样，资产质量总体良好
由于小微企业的信用贷款一旦出现风险，其催收、处置的难度相对较大，故为保障资产安全，银行对信用贷款的风险管控采取了一系列举措。线上产品普遍通过大数据辅助开展贷后管理，审批模型将根据客户最新税务、工商、司法、征信等大数据，对客户进行定时监测，触发额度调整、冻结、贷后预警。对于线下产品，银行在信用贷款发放10-15天内，对贷款用途进行首次跟踪检查，收集相应佐证材料，撰写跟踪调查报告。此外按月监测关注类贷款、逾贷比等重点指标变化，重点加强对单户1000万元以上到逾期贷款监测、预警和提示，通过信贷资产质量迁徙情况的分析和预测，判断资产质量变化趋势。对信贷风险指标超过预设指标的支行和信贷人员的，风险管控部门及时采取预警、拦截和授权控制等措施。截止5月末，调查的14家银行小微企业不良贷款为349.28万元，但信用贷款尚未出现不良情况。
二、存在的问题
（一）信用贷款占比偏低，部分需求尚未得到有效满足
随着促进小微企业发展的一系列扶持政策出台，小微企业信用贷款余额实现了较快增长，但规模占比仍然较低。2020年5月末，调查的14家金融机构小微企业贷款余额中，纯信用贷款占比仅为15.94%，与户数占比不相匹配，反映了银行在支持小微企业的过程中仍较依赖传
统的抵押担保方式。分析其主要原因：一是银行从资金安全、考核问责的角度考虑，多以抵押担保方式提供融资服务。二是信贷产品的条件限制。调查发现，信用贷款大多要求企业有正常的纳税记录、稳定的现金流，而部分初创期的小微企业暂时不符合此条件。三是部分小微企业主与金融机构发生金融交易少，缺乏贷款体验，对新技术、新型金融服务不了解、不信任。四是企业信用培育意识不强，企业或企业主的不良征信记录影响了融资获得。
（二）线上产品同质化明显，部分产品限定其他条件
14家被调查银行纯线上信用类信贷产品有17种，但从适用条件、贷款期限、贷款利率等特点来看，类同的多、特化的少，绝大部分产品基于人行、税务、工商、法院、海关、电力等部门的基础数据进行设计，重在“信息描述、企业画像”，为信用评价、授信决策和贷后风险管理提供参考，而在风险处置分担机制上的创新产品较少，银行发放信用贷款的积极性没有充分挖掘。此外，在产品应用上，部分银行除了借助大数据技术对企业进行综合评价判断外，在审核贷款对象、贷款额度等方面还要参考过往合作状况，如对结算、存款等方面回报高的企业核定较高的信贷额度，或者要求企业属于白名单客户、在本行拥有金融资产、属于本行的按揭客户等。
（三）银行和小微企业之间存在信息梗阻
当前各家银行的信用贷款产品信息基本处于分散状态，部分线下产品信息只能从金融机构网点获得，这导致小微企业主在收集和比较相关产品信息过程中需要支付较大的时间和精力成本。另一方面，小微企业的税务、司法等大数据信息分散于地方政府各个部门，虽然地方数据资源管理局收集了主要数据，但在使用过程中金融机构要按照发放贷款收益的一定比例支付费用。据一农商行初步测算，如果使用数据管理局的数据，每年的使用费要达到100万以上。高额收费严重制约了大数据信息在信用贷款投放中的应用。
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