贷款担保管理办法
第一章总则
第一条为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运 用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共与国物权法》、《中 华人民共与国担保法》、《中华人民共与国商业银行法》等法律 法规，制定本办法。
第二条本办法所称贷款担保，是指黑龙江省农村信用社 （含农村商业银行及分支行，下列简称信用社或者贷款社）在 发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法 律行为。
第三条贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管 理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内 容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、 效益性与流淌性。
第四条信用社在办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章与信用社有关规定，遵循平等、自愿、公平与诚实信 用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性与可靠性。
贷款担保的合法性要紧是指贷款担保符合国家法律法规的 规定；贷款担保的有效性要紧是指在合法性前提下贷款担保的 各项手续完备；贷款担保的可靠性要紧是指所设贷款担保确有 批准无须将担保基金存入信用社的除外；（三）担保责任余额清单；
（四）同意提供该保证担保的书面文件。
第二十六条以保证保险为担保的，应提交下列材料：
（一）保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品的 批文；（二）保险条款；
（三）投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证明 文件；（四）保证保险单。
第二十七条自然人为保证人的，应提交下列材料：
（一）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或者其 他有效居留证件）；
（二）保证人的居住证明（户口簿或者近三个月房租、水、 电费收据）；
（三）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所 有权证明；单位财务或者人事部门出具的收入证明、个人所得 税纳税证明，或者贷款社认可的其他证明材料）；（四）保证人及配偶同意提供担保的书面文件；
（五）贷款社要求提供的其他有关材料。
第三节保证担保的调查与审查
第二十八条对提供保证担保的，在贷款调查过程中应对保 证人的主体资格、意思表示、授权情况、资信状况、代偿能力等情况进行调查核实：
（一）法人、其他组织为保证人的
1.主体资格情况，要紧包含保证人的名称、住所、注册资 本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记与年检 情况，经营许可证记载及年检情况，贷款卡记载及年审情况；
2.授权情况，要紧包含保证人提供保证担保是否已获必需 的批文、内部决议与授权，保证人是否提供了经董事会或者股 东会、股东大会审批通过的有关该担保事项的决议原件，内部
决议与授权文书是否按照保证人公司章程记载的议事规则作出 （公司章程未明确规定对外担保审批权限的，应视为其所有对 外担保须由股东会或者股东大会审议通过）；
3.意思表示情况，要紧包含提供本次担保并承担连带责任 的意思表示是否自愿、真实；
4.资信及代偿能力情况，要紧包含保证人资产状况、经营 状况、银行账户资金情况，已对外提供担保金额及可担保能力, 是否有逃废银行债务等不良信用记录，企业征信系统是否有不 良环保信息记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；
5.印章及签字情况，要紧包含保证人公章、法定代表人或 者授权代理人签字样本或者印鉴的真伪。
（二）自然人为保证人的
1.主体资格情况，要紧包含保证人的姓名、家庭住址、通 讯地址、、身份证件、户口簿及民事行为能力；
2无担保无抵押贷款.意思表示情况，要紧包含保证人提供本次担保并承担连 带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意;
3.资信及代偿能力情况，要紧包含保证人财产与收入状况, 本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有贷 款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大 的债权债务纠纷及治安或者刑事处罚；.签字情况，要紧包含保证人本人及其配偶签字的真伪。
（三）以保证保险作担保的L保险单证的真实性、有效性；
4.投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费；
5.保险合同条款是否符合本办法第十六条规定的条件，是 否有不利于信用社贷款债权的特别约定。
第二十九条 贷款审查人员应当按照现行法律、法规、规 章制度与业务管理办法，对保证担保的真实性、合法性、有效 性与可靠性进行审查，审慎确定保证人的担保能力。
第三十条法人、其他组织的保证能力与保证额度，应综合 考虑保证人的资产负债规模、已为他人提供的各类担保余额、 现金流量、信誉状况、进展前景等因素，参考下列公式合理确 定：保证额度二NX （资产总额-负债总额）-已为他人提供的各 类担保余额，其中：N为调整
系数，最高不超过1；（资产总额- 负债总额）的差额使用当期与上一年度财务数据分别计算并取 其较低值。有关法律法规或者法人、其他组织的章程对保证担 保有限额规定的，不得超过规定限额。
自然人的保证能力，应根据其财产与收入状况等具体情况, 参考下列公式合理确定：保证担保额度=3X （年正常税后收入- 年债务性支出-年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余 额；或者者保证担保额度二IX净资产-已为他人提供的各类担保 余额。
第三十一条专业担保机构的保证能力与保证额度，除省联 社另有规定外，应当根据借款人与担保机构的信用等级，在防 范风险的前提下，按照下列原则予以核定：累计担保责任余额 通常不超过担保机构存入信用社担保基金数额的3倍，最高不 得超过10倍。对单个借款人提供的担保责任金额最高不得超过 担保机构自身实缴现金资本的10%o
第三十二条对经调查审查不符合规定条件的保证担保， 应及时告知借款人重新提供新的保证担保或者其他有效担保。
第四节保证合同的订立
第三十三条贷款经有权签批人批准后，方可与保证人订立 保证合同。
第三十四条保证合同的成立能够采取下列形式: （一）保证人与贷款社签订书面保证合同；
（二）保证人向贷款社出具无条件、不可撤销、对主债务承 担连带责任的书面担保文件。
第三十五条贷款社与保证人能够就单个借款合同分别订 立保证合同，也能够协议在最高债权额限度内就一定期间连续 发生的借款合同订立一个最高额保证合同。
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