R ou n dt able f orum
■ 文 / 朱国荣
摘要：中国人民银行个人信用信息基础数据的创立与发展已经有十多年历史，体系性的个人征信报告，成为银行贷款受理的重要参考依据。在个人征信报告中，能够显示客户的基础信息、职业信息、收入及资产负债等各个方面信息内容。通过对这些信息的深入解读，重点关注信息背后隐藏的细节，能够有效降低贷款发放风险，提升贷款优良水平。
关键词：个人征信；报告解读；银行；贷款
个人征信报告的使用，能够有效使银行以最为经济的形式深入了解目标客户的信用情况，能够有效降低个人贷款风险。但是在个人征信报告中，由于其体系较为复杂，内容较为繁琐，使得工作人员在解读过程中通常无法有效把握重点内容。本文在对个人征信相关概念解析的基础上，从八个基本方面对其解读要点进行分析，并提出提升个人征信报告解读水平的途径，为客户服务工作开展提供参考。
一、概念解析
（一）征信
在汉语言体系中，征信一词的来源最初可以追溯至《春秋左氏传》中，而现代意义上征信的概念则是源自英文“Credit”或“Creditinvestigation”[1]。在社会经济发展中，征信主要是应用于金融业层面，其具体内涵是指征信管理机构在法律法规体系下，通过对征信信息的搜集、整合、保管、后期处理等程序，将自然人、企业法人和相关组织的征信信息提供给金融机构和自然人的活动。征信体系的构建，能够更好地判断被查询人的征信状况，提升征信管理活动水平，有效降低金融活动风险。
（二）个人征信
个人征信是由于第三方征信管理机构基于客观角度为个人建立的信用信息原始凭证，其内容主要包括个人在金融领域的信贷和消费信息。随着个人征信管理体系的完善，部分公共事业信息也逐渐被纳入至个人征信档案中。这些信息内容能够为信贷业务审批和授信额度确定提供参考。
（三）个人征信报告
从概念体系来说，个人征信报告是面向金融机构和个人，由个人征信档案
管理系统所出具的，记录被征信主体与
其他金融机构所发生的借贷信息及其他
基本信息。这些信息类型包括申办信用
卡、在银行或其他担保公司申请贷款、
为他人在银行申请贷款做出担保行为
等。通过将这些信息上传至中国人民银
行征信中心数据库，形成了个人征信报
告的主要结构内容。
二、个人征信报告在贷款受理中的
重要性
在我国个人征信报告体系已经逐步
完善的背景下，将其应用于贷款受理工
作中，已经成为不可或缺的环节。首先
是个人征信报告内容较为丰富，能够准
确地显示客户的征信信息，以此为基
础，减少贷前工作开展的内容，有效缩
短贷款办理时间，满足客户对贷款效率
的要求，提升客户贷款业务体验[2]。其
次是个人征信报告作为征信系统的组成
部分，能够有效提升客户履约意识，从
源头上更好的控制客户违约风险。再次
是通过贷后个人征信报告的查询，能够
更为全面的掌握贷款客户的负债情况和
信用状况，分析客户还款能力的变化，
有效降低个贷违约风险。从这些方面来
说，在贷款受理过程中，必须要重视个
人征信报告的应用，确保在有良好个人
信用的基础上，才能够进行贷款发放。
三、个人征信报告要点解读
（一）基础信息
在个人征信报告中，基础信息主要
包括工作单位信息、地址信息和婚姻状
况三个方面。在个贷受理中，如果开立
收入证明的单位与征信报告工作单位不
一致，则需要关注二者之间的时间差，
判断借款人工作变动情况，单位与从事
行业的变动情况，在必要的情形下，需
要对其收入证明进行核实。同时，对房
地产、投资、中介及金融机构等行业，
则要关注借款人的任职情况，是否存在
贷款发放限制等情况。对于个人房贷等
业务，则需要对其工作地址、父母居住
地等信息进行对比，判断其购房行为的
真实性。对于二手房贷款受理，则需要
核实买卖双方是否存在亲属或其他关联
关系，仔细辨别购房交易的真实性。在
贷款受理过程中，如果业务申报日期与
离婚日期较为接近，则需要对离婚协议
进行核实，对前配偶的个人征信情况保
持较高的警惕。避免由于财产转移等行
为造成贷款发放风险。
（二）个人贷款信息解读
个人贷款信息解读出个人房贷信息
外，还包括其他按揭代表及抵押贷款情
况。如果存在抵押贷款，则应当对个人
贷款存量进行深入分析，包括银行对恶
意逾期和非恶意逾期的核准等。信用卡
信息的判断主要基于三个要点，一是要
关注信用卡余额信息，尤其是应当关注
余额较大的情况，查明其借用情况。二
是应当关注信用额度信息，在多张信
用卡额度过高的情形下，注意查询借
款人收入及资产状况与信用卡额度是否
匹配，避免再次发放信用贷款造成信用
风险放大。三是应当关注其近期大额消
费，核实信用贷款的真实用途，避免出
现用途不合规的风险。
（三）征信报告提取信息的真实性
个人征信报告中的身份信息主要是
基于客户在商业银行办理信用卡或贷款
信息时搜填写的信息提取，如果在之前
办理流程中出现审核不严的情形，将会
造成对应信息明显失真，进而造成贷款
175
财富生活>>Wealth Life
风险增加。因此在贷款受理中，对于一些较为明显偏差的个人信息，必须要通过其他渠道进行核实，确保现有实际情况与征信报告提取信息相一致。尤其是在婚姻状况方面，如果婚姻状况信息与征信信息之间不一致，则需要借款人出具相应的证明，避免由于在出现贷款风险时对抵押物处置遭受法律风险。
（四）个人征信报告查询频率
在个人征信报告中会有过去两年内关于查询记录的机载，其内容包括查询日期、查询主体及原因等。基于这些信息内容，能够更为准确的判断客户近期内的信贷业务申报情况。如果在近时段内客户被多家金
融机构所查询，则应当关注申请人及家庭近期是否有其他金融机构已经审批通过，但是还没有发放的贷款，或者已经发放，但是由于时间原因，还未在征信报告中体现的贷款，或者出现其他贷款申请被拒绝的情况[3]。在对这些查询信息综合分析并重点核实的基础上，更好地把控贷款风险。
（五）担保事项
在个人征信报告中显示有对外担保信息的，应当要求借款人全面说明担保信息，包括结块人、贷款发放机构、用途及当前状态等事项。如果出现担保人代还次数过多并且之后没有新增贷款发放的情形，则需要考虑放贷风险，尽量不予发放贷款。
（六）小贷公司借款或民间借贷
在目前消费金融公司和商业银行个人贷款信息逐步接入个人征信报告的情形下，在对个人征信报告进行解读时还需要注意这方面的信息判断，通过这方面信息判断借贷人的负债情况，根据小贷公司的借款及民间借贷信息的判断，间接分析借贷人的偿债能力，有效降低借贷风险。
（七）特殊情况下的个人征信报告
个人征信报告虽然能够较为详细的显示个人征信情况，但是由于我国政府治理体系及各部门内部管理方式的影响，使得个人征信报告采集过程中也会出现一些异常情况。一是对于身份证号码最后一位以“X”结
尾的借贷人，在输入信息时需要以大写方式输入，避免
由于输入错误造成无法查询征信报告，
或者征信报告查询错误的情况。二是对
于部分同时持有军官证、士兵证和居民
身份证的借贷人，要同时查询所有有效
证件下的信用报告，确保查询信息的完
整性和准确性。三是对于非中国境内居
民及港澳台居民，需要在查询过程中准
确输入证件细分类型，确保能够准确查
询其个人征信报告[4]。四是对客户有曾
用名情况，要同时查询其两个姓名下的
个人征信报告，综合判断其信用和负债
情况。
四、提升个人征信报告解读水平的
途径
（一）拓宽数据来源
虽然以人民银行个人数据中心为基
础的个人征信报告能够较为准确地显示
个人征信信息，但是在互联网时代背景
下，部分企业和机构也构建了自身技术
和数据信息为基础的征信报告。这就要
求在银行贷款受理中，要能够尽量接入
这些信息系统，获取客户在互联网途径
的消费信息，更加全面准确的判断客户
的信用状况。对于在互联网途径中显示
具有高风险信贷情况的客户，要能够采
用客观的角度进行分析，尽量降低自身
房贷风险。
（二）区别对待不良记录
随着个人信用报告记录范围的不断
拓展，报告内容中出现不良信用的数量
和种类都不断增加。这些记录虽然涵盖
了客户不同形式的不良信用记录，但是
其产生原因是多方面的，客户经理要能
够客观对待这些不良记录，以不同层级
形式区别对待这些信息内容，为非恶意
透支客户或者欠款客户提供公平的借贷
机会。对于自己不清楚不良记录出现原
因的客户，客户经理要解释清楚，并使
客户明白不良记录出现的后果[5]。对于
恶意逾期的客户，要坚决拒贷，而对于
逾期时间短、次数少及无主观恶意的客
户，可以考虑适当降低贷款额度，为客
户和银行创造合作机会。
（三）引导社会公众注重自身征信
管理
随着我国征信管理体系的完善，
在未来发展中，社会公众或者法定代
表人进入失信名单、有被强制执行、
拖欠电信费用等情况，也将逐渐被纳
入个人征信信息体系中。从这方面而
言，征信体系的完善，对我国信用社
会建设将会起到更好的推动作用，同
时也对个人征信管理提出了更高的要
求。银行从业人员应当强化这方面的
宣传，引导社会公众学会采用科学的
方式进行个人征信信息管理。在社会
经济生活中，尽量避免出现有违法违
规，损害个人征信的活动出现，为更
好实现个人发展奠定良好的基础。
五、结束语
时代发展背景下，信用建设已经
成为社会经济运行的根基内容，成为
无担保无抵押贷款促进经济活动水平提升的重要途径。
对于银行信贷业务开展而言，必须强
化对个人征信报告的重视程度，提升
信贷人员解读个人征信报告的能力，
有效提升个人征信报告的利用水平，
为信贷工作开展提供全面的信息支撑。
以此才能够将信贷风险控制转移至贷
款发放前期阶段，不断提升信贷质量，
提升银行经营水平，并且为社会经济
活动提供资金支撑。
参考文献：
[1]王莹.银行贷款受理中个人征
信报告解读要点简析[J].农村经济与科
技,2020,31(08):335-336.
[2]肖鑫.个人征信查询现状及对策
建议——基于个人征信知情权保护的角
度[J].金融经济,2019(22):52-53.
[3]唐萌佳.优化基层人民银行个
人征信查询服务的路径思考[J].金融经
济,2019(12):175-177.
[4]邹可义.我国个人征信档案管理
状况调研分析[D].黑龙江大学,2018.
[5]刘忠姣.个人征信数据应
用的现状、问题与建议[J].特区经
济,2015(12):109-110.
作者简介：
朱国荣（1982.01.23），女，汉族，
籍贯四川长宁，中国农业银行股份有限
公司成都光华支行。
176
发布评论