1、数字人民币的定义：人民银行发行的数字形式的法定货币，目前地区、场景覆盖推进顺利2017年以来，数字人民币研发试点稳妥推进，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。 已在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，试点地区的用户、商户、 交易规模稳步增长，市场反响良好。 2、支付产业链演进：参与者众多，四方清算体系逐渐形成，利润分配模式清晰支付产业链的发展经历“两方模式”、“三方模式”之后，形成了清算机构、发卡机构、收单机构、消费者各司其职的 四方清算体系。96费改后，中国四方清算产业链利润分配清晰——按照商家手续费7：2：1分配给发卡方、收单方和清算机构。
1、数字人民币概览
1.1、数字人民币的的定义
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由 指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持 银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特 征和法偿性。 数字人民币具有法定货币特征数字人民币具备货币 的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与 实物人民币一样是法定货币；数字人民币是法定货币的数字形式数字人民币发行、 流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实 现价值转移； 数字人民币是央行对公众的负债数字人民币以国家 信用为支撑，具有法偿性。
1.2、数字人民币的印刷
步骤1：央行设定数字人民币发行面额并拟定主密码形成基本加密密码,央行主密码与数字1、5、10、20、50和100分别产生六个基本加密密码。步骤2：由哈希算法生成系统随机数,哈希算法把任意长度的输入数据通过散列算法变换成固定长度的输出数据，该输出就是散列值。这种转换是 一种压缩映射，也就是散列值的空间通常远小于输入的空间，不同的输入可能会散列成相同的输出。通过 Hush算法，任意长度的消息可以被压缩到某一固定长度的消息摘要的函数。 此随机数是数字人民币冠字号码的基础，传统纸币冠字号码为纸币的编号。步骤
3：基本加密密码与随机数加密生成加密密码，由步骤1生成的基本加密密码与随机数加密，生成加密密码。
1.3、数字人民币的发行与流通
人民银行，人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备 一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分 发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。
1.4、数字人民币的清算
结算，支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可 实现支付即结算。用户数字钱包，按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类 管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息， 以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要
自主升级为高权限的实名 钱包。按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识 别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定 交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。
1.5、四种数字人民币钱包
数字人民币钱包根据用户身份识别强度进行分类管理。 第一种是按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包；第二种是按照开立主体分为个人钱包和对公钱 包；第三种是按照载体分为软钱包和硬钱包；第四种是按照权限归属分为母钱包和子钱包。 此外，数字人民币钱包按照开立主体不同还可分为个人钱包和对公钱包，按照载体不同可分为软钱包 和硬钱包，按照权限归属不同分为母钱包和子钱包。
1.6、数字人民币钱包试点
六大行首先开通数字人民币钱包APP内嵌程序，未来不排除内嵌到现有App中，以减少用户迁移成本。 目前负责兑换数字人民币的运营机构是国有六大银行，多已接受用户自主申请开
立钱包。而在数字人 民币App中，除此前公开的京东、B站、美团、滴滴等外，顺丰、途牛等也已接入。农行手机银行中已 建立了数字人民币入口；安全性方面，部分产品通过指纹设计、限额等来加强。支持数字人民币支付
1.7、研发方向
DCEP的反焦点集中于冷钱包技术的“双离 线支付”功能。在保持实时联网状态下,数字货 币和传统银行的电子支付或者是电子银行类似, 属于传统账户体系,面临传统银行反相同的 风险,DCEP定位为替代M0,其目的是照顾部分难 以实现网络覆盖地区,以及在缺乏相应支付网络 支持的进行交易,DCEP本身设计上推出了 “双离线支付”功能。易言之，如果两台手机 在获取DCEP后脱离现有的网络,依然可以通过 NFC(短距离使用电场进行信息传递的支付技术) 进行法定的转移,而且只要这些手机永 远不接入现有网络,机器之间的转移便 永远脱离现有的金融监管机制。
2、支付产业链概览
2.1、支付演变过程
支付产业链的发展过程经历了三个阶段：在 “两方模式”下，存在两个市场主体，商户和消费者，其中商户集中 处理交易与支付两种职能，此时物流、资金流、支付信息流三流是完全合一的。 “三方模式”是将“两方模式” 中集于一体的交易与支付职能分开，并由不同的主体来负责执行，商户专门交易，而封闭式卡组织则专门负责支 付。“四方模式”下清算的内容与“三方模式”并无太大区别，只不过由于卡组织自身不再负责发卡和收单，而 资金流则不再经过卡组织，直接由发卡银行转入收单银行。
20年代美国人的生活水平提升，其购买力大幅上升。完成了城市化进程的美国在这个时期又开始了郊区化，随着 人口向郊区流动，房地产商和零售商抓住机遇开始在郊区兴建购物中心，形成了许多大型百货商店。以百货公司为首的大型商家在这一时期成为了主要的发卡机构，凭借丰富的消费场景和较大的用户基础向消费者 发放具有“先买后付”功能的商店签账牌，每月底要求消费者还清全部赊账款项，而其发行的商店签账牌仅限于 在发卡商家处使用。
2.2、四方清算体系详述
对于中国四方清算产业链 利润分配 ， 在 96 费 改 （关于完善银行卡刷卡 手续费定价机制的
通知） 前，收单的手续费根据行 业不同而变化，变化区间 在0.38%-1.25%，商户手续 费按照7:2:1分配给发卡方、 收单方和清算机构；在96 费改后，每笔交易中收单 方实行市场调节价，发卡 行向收单方最多收取0.45% 的交易费用，清算机构对 收单方和发卡行各收取不 高于0.0325%手续费。
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