摘要：随着人代际的变迁、消费观念的转变、居民收入的持续增长、消费金融产品的不断丰富，消费信贷的渗透正在加速实现。互联网银行依托电商平台或互联网公司的大数据背景，依靠精准的客户定位、小额灵活的经营方式获得了爆发式增长，然而，随着授信人的逐步扩大，行业风险也逐渐暴露。本文通过研究规模最大的消费贷产品“极创引力微粒贷”，为全行业的信用风险管理所借鉴。
关键词：互联网银行；信用风险管理；消费贷；微粒贷
随着经济结构转型升级，银行业进入调整转型期，互联网金融加速渗透信贷市场，既给传统金融业带来了挑战，也为其践行普惠金融提供了思路与方法。互联网银行因其高效便捷、创新普惠及社交和消费类大数据等优势，专注长尾市场金融服务，弥补了传统金融机构的不足，构成错位竞争。互联网银行在携手传统银行共同发展的同时，也在倒逼传统银行进行科技创新，推动银行业向更高层次完善并发展。
消费贷是指为个人和家庭提供以消费为目的的无抵押、无担保的小额贷款，金额一般在30万以下，信贷期限在1至20个月。典型的消费贷产品如前海微众银行“微粒贷”、网商银行个人贷款，四川新网银行“好人贷”杨怡演过的电视剧、苏宁银行 “升级贷公司周年庆祝福语”等。作为第一家践行普惠金融的互联网银行，微众银行自开业以来倚靠互联网、大数据、人工智能等在信用风险管理方面卓有成就，与此同时，拳头产品“微粒贷”也开始暴露出相应问题，案例具有一定的代表性和前瞻性，本文将深入探索“微粒贷”卓有成效的风控方法供其他相继成立的互联网银行借鉴，同时，挖掘其尚存的不足之处，最后，上升到全行业层次提出些许建议。
一、关于有没有很h的动画片“微粒贷word如何设置页码”
“微粒贷”定位于長尾用户，是微众银行基于社交大数据风控的自助小额、循环使用类贷款，依托互联网平台提供与传统银行错位的差异化金融服务。其利用股东背后庞大的大数据资源、以及高流量的、QQ等获客渠道来充当传统银行和用户之间的中介，一方连接长尾用户，另一方连接金融机构，完成资金的输送和创新科技的共享，从而赚取利差。“微粒贷”额度为500—30万，5秒出额度，借钱最快1立春是2022的几月几日分钟到账，提前还款无罚金，提供7×24小时服务。自2015年5月，“微粒贷”上线以来，放款总量几乎呈指数级增长。
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