金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、生物识别、大数据、云计算、物联网、移动支付等信息技术与金融业务深度融合，为商业银行转型升级提供了机遇。
首先，人工智能、生物识别等技术的应用为商业银行拓宽了金融服务渠道，提升了金融服务质量。一方面，通过建设线上获客渠道，商业银行可以依托网络发布金融讯息、销售金融产品、提供金融服务，以机器人客服代替人工客服，突破时间和地域的限制，进而服务更多的客户；另一方面，面对客户日益提升的生活水平和日渐复杂的个性化金融需求，商业银行可以全面升级线下网点，加强金融科技的线下运用，如人脸识别、可视柜台（VTM）等，不断提升商业银行的服务质量。
其次，大数据、云计算等技术的应用可以提升商业银行服务效率，优化资源配置。通过对客户交易数据的收集与分析，商业银行可以快速完成信息识别、产品匹配和最终决策等过程，大大提高了业务办理效率；同时，在金融服务的各个环节，如贷后风险管理环节，运用大数据分析可以节省大量的人力、物力和财力，降低银行的运营成本，实现资源的优化配置。
再次，物联网、移动支付和5G的发展为商业银行转变经营策略提供了技术支持。移动支付的飞速发展改变了传统的银行卡交易模式，商业银行从经营银行卡转向经营APP，
金融科技赋能商业银行转型升级的实践探讨
高 峰 万 善
摘要：大数据、区块链、云计算、人工智能等技术的发展推动了金融科技的进步，也为商业银行转型升级提供了良好的条件。本文介绍了金融科技的发展及应用情况，分析了金融科技给商业银行经营管理带来的机遇与挑战，并从构建金融生态圈、打造特智慧网点、提高风险管理能力和加强与金融科技公司合作等方面探讨商业银行数字化转型路径。
关键词：金融科技 商业银行 转型路径
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）12 - 0090 - 05
大力发展电子银行、手机银行和移动支付业务等；同时，积极建设自有生态圈，以金融需求为中心，向外渗透与客户日常相关的其他场景，做好客户服务闭环，从经营产品转向经营客户，为企业和个人提供更为优质的综合服务，提升金融综合竞争力。
与此同时，商业银行也面临金融科技公司跨界竞争的挑战。金融科技公司通过创新金融产品和金融服务形式来影响、改变人们的金融理念和金融行为，从而逐步瓜分商业银行的业务、冲击商业银行的服务模式、改变商业银行的盈利结构。面对金融科技发展带来的机遇与挑战，商业银行亟待发挥金融科技赋能作用，探索商业银行转型升级的路径。
二、运用金融科技创新获客方式，扩大客规模
（一）构建大数据运作模式，精准识别客户需求
商业银行自身拥有庞大的客户资源及数据，运用大数据技术可以对其内部资源进行统计、建模和分析，了解客户的消费能力、信用状况、风险偏好、渠道喜好等，从而形成清晰准确的客户画像。商业银行也可将大数据分析与线上服务体系紧密融合，为商业银行的客户提供“千人千面”的个性化服务。例如，对普通理财产品的销售，可以通过线上渠道提供电子交易服务，提高产品和服务的覆盖率；对复杂产品的销售，可进一步提供“客户经理+电子渠道”的叠加式服务，满足不同层次客户体的需求。
（二）搭建金融生态圈，聚焦客和场景，提高商业银行金融输出
如何搭建云平台了解客户的需求是前提，如何解决客户的需求是商业银行转型升级的关键。例如，一个客户需要跨境服务，往往通过几个“标签”来反映，如办理存款证明、办理结售汇等。商业银行通过搭建“跨境金融”生态圈
和聚焦跨境体，为客户提供跨境前后一站式闭环服务，做好境内外两端的金融常态化服务，实现从办理业务到最终成为客户的转变。
以“跨境金融”场景为例，一方面，为商业银行提供了流量入口以及金融输出端口，使商业银行完成从提供金融服务到满足客户生活需求、从传统金融中介向全能服务中介的转变（见图1）；另一方面，通过搭建平台，不仅可以扩大下游的基础客，而且可以带动上游商户的资源，进而衍生出对公结算、信贷、理财投资、供应链金融等服务，促进商业银行与企业合作，达到商业银行与企业协同发展、共促互益的效果，同时又为生态圈的稳定可持续发展和数据的源源不断产生打下坚实的基础。
三、金融科技护航，打造商业银行特智慧网点
作为商业银行特的金融输出渠道，针对目前所产生的客户期待与金融服务输出不匹配的落差，商业银行亟待通过打造集效率、体验、功能为一体的特智慧网点来解决。
（一）业务办理化繁为简
智慧网点不是简单的装修改造，也非智能设备的堆砌，而是基于客户的行为动线对网点整体营业空间进行融合与升级，不断提升客户的体验。
以招商银行为例，围绕“科技+生活”
的理念，引入人脸识别技术，可以第一时间确认客户的身份，省却验证“我是我”的环节；接待引导台以业务分流替代了传统的叫号排队，通过手机银行和VTM的使用，缩短了客户的等候时间，提高了业务办理效率；贵宾室可设置雾化玻璃，当有客户来访时，通过一键雾化，可以有效保护客户的隐私，配备360度可自由旋转的桌面机具，实现客户经理与客户间无缝深入的高效率沟通，持续提升客户的网点体验。
（二）金融服务由点及面
除了提升“走进网点”与“办理业务”两个节点的办理效率和体验，对贯穿客户行为动线的“等候”也应进行服务升级。一是硬件设备的升级。智能机器人扮演起为客户答疑解惑的角；多媒体系统可以实时展示最新金融理财资讯，给客户普及金融知识等。二是搭建金融日常生活场景。引入零售业的橱窗设计概念，宣传银行发展史和企业文化；设置饮料贩卖机，客户通过手机APP扫码支付即可以享受超值优惠。金融科技有效推进了线下网点与线上服务的融合，在拓展金融服务和传播企业文化的同时，逐步实现用户向客户的转变（见图2）。
四、运用金融科技构建商业银行风险管理全景视图
风险管理是商业银行发展之本。一方面，通过运用大数据、云计算等技术，可以将商业银行自身的多维度系统信息打通融合，使原本孤立单一的数据多维化、立体化，通过汇总分析，提前识别潜在风险，提高风险管控的前瞻性；另一方面，充分利用平台上客户产生的实时交易信息及行为数据，形成交叉检验，不断完善商业银行风险管理方式，提高风险管理水平。
图1 “跨境金融”生态圈运行图
图3
商业银行风险管控全景视图
商业银行可探索利用金融科技构建客户风险全景视图，在原有的信用风险管理系统基础上，将来自于财务分析系统的客户入账交易数据、资产分类系统的分类风险因素、风险预警系统的风险预警信号和表外业务风险系统的客户关联信息进行整合，扩大风险管理范围，有效降低信息的不对称，实现客户风险全面化管控。在全景视图下，有包括风险信息汇总、风险因素集合、客户信用评级、企业信用报告等涉及风险管理的节点集合，可以实时展示客户及关联方的风险状况，并根据风险变化进行智能风险预警，有效提升商业银行风险管控能力（见图3）。通过关联方的风险分析和
预警功能，可以提高不良客户识别率，为风险防范和化解工作提供宝贵的时间和数据支持。
五、加强与金融科技公司的合作，实现优势互补
商业银行在客户基础、风险管控、金融产品与服务等方面具有优势，而金融科技公司在数据处理、客户交互行为分析等方面具有优势。商业银行与金融科技公司应围绕各自优势，以开放的心态和竞合思维取长补短、深化合作，实现互利共赢。
以建设银行为例，建行联合腾讯公司共同筹建金融云平台，通过打造集云产品、行业服务平台和解决方案三种服务形式为一体的
图2 智慧网点示意图
“建行云”，为社会和客户提供覆盖政务、金融、教育、安全等多领域的金融综合服务，助推实体经济发展。腾讯以其TCE专有云为核心，为建行搭建出符合公有云标准的金融级生态云平台“建行云”，构建出完整的底层基础设施、容器和安全防护，提供对应的平台运维保障以及云上、云中、云下端到端的解决方案。2020年，“建行云”成功抵御120万次网络攻击，在扩大服务覆盖面的同时，践行普惠金融，进一步提高了建行的综合服务实力。与此同时，建行在项目合作中为腾讯公司提供众多业务应用场景：如智慧政务场景，覆盖3万个政府职能部门，受理接近400种政务服务事项；智慧政法场景，接入31个省级行政区和9万个基层党委和基层工会；住房租赁场景，嵌入住建部住房公积金平台，同时接入多家住房租赁平台；此外，还涉及衣食住行、医疗、养老等领域，为腾讯打造了一个聚能、赋能、释能的平台，实现了双方优势互补和互利双赢。
六、小结
金融科技作为一项技术驱动的创新，将改变商业银行传统的获客模式、服务模式、风控模式和运营模式，不断丰富商业银行的职能角，提升金融输出能力，拓展金融服务边界，助力商业银行完成转型升级。同时，商业银行也要结合自身发展情况和市场定位，进一步明确金融科技资源投入与业务发展需求的关系。如在创新机制方面，要进一步完善创新评价体系，有效激发商业银行内部创新活力，加快组织
敏捷化转型；在人才队伍建设方面，加大对金融科技等复合型人才的培养和激励，提高商业银行对高端科技人才的吸引力；在发展路径方面，应以客户为中心全面布局金融科技，开展客户旅程式数字化改造，同时将企业价值融入社会服务中，赋能普惠金融，履行商业银行的社会责任。
参考文献：
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[ 5 ]童昱清, 杨尧均.阿里商业生态系统及平台运作模式探究[ J ].科技管理研究, 2019,（11）.
作者简介：
高峰，女，供职于招商银行南京分行；
万善，女，供职于招商银行南京分行。
（责任编辑：冯娟娟 校对：HLR）
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