长期以来，信用社机构普遍受到国家公职人员拖欠贷款的困扰，是当前建设和改善金融生态环境的最大障碍，阻碍了对当地经济发展的信贷投入，影响到信用社自身经济效益的提高，制约着信用社机构稳健经营和良性发展。对本县来说，尤以农村信用社的国家公职人员不良贷款笔数最多、金额最大、清收最难。
一、清收难点
（一）认识不到位。虽然近几年来狠抓金融生态环境建设，但是仍有部分国家公职人员诚信意识和法律意识较差。他们总是认为银行是国家的，钱只要借到手，不还不犯法。因而对政1府每年组织开展的清收工作置若罔闻，认识不到位，工作不配合。主要表现为：一是对贷款催收不配合，拒绝贷款催收签字，故意回避催收和还贷；二是在等待观望，看措施硬不硬，力度大不大，是不是动真格，看别人是否如期归还；三是个别单位领导认识不足，认为清收贷款是行社自己的事，与他们没有关系，因而工作欠主动，力度不到位。
（二）偿还能力差。部份国家公职人员由于贷款从事第三产业或其他原因，其贷款额度较大，而经营收益或工资收入又较差，根本无力偿还贷款，甚至连利息都无法正常支付，表现出“虱多不咬，账多不愁”的架式。
（三）认账不认还。由于历史原因，在地方财政紧张的时候，一些单位为给职工发工资、发补助以及搞政绩建设等，由领导出头和信用社联系，让国家公职人员出名在信用社立据贷款给单位使用。对这
些私贷公用贷款，现任领导大多都是“新官不理旧账”，一般只认账而不愿还，立据人也因没有使用资金而不愿意还贷，造成信用社长期挂账悬空。其次，出名立据替别人贷款的国家公职人员，大多数也是认账而不还。
（四）清收手段单一。近几年来，银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩。这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显，而对那些清收难度大、金额大的不良贷款却很难奏效。有些信用社职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。
二、形成原因
（一）执行制度不严。近几年，要说信用社机构制定的信贷管理制度还是比较健全和完善的，但是执行者却视而不见，照样我行我素，违章贷款。制度规定贷款必须履行“三查”和“审贷分离”，却仍有行社“三查”流于形式，“审贷分离”搞“一言堂”。
（二）员工道德风险隐存。有的银行信贷员明明知道借款人不具备贷款条件，或缺乏经营能力，或有转
移用途的意向，却偏偏为其出主意，让其对照贷款条件，改换面目，对号入座而发放贷款。甚至个别信贷员以贷谋私，拿原则作交易，化整为零发放贷款，致使贷款无法收回。
（三）“贷款难”问题的存在。由于行社制度越来越完善，信贷管理不断加强，“贷款难”便成了人们普遍议论的问题。如：原来到农村信用社借一笔贷款，只要几分钟就可以贷到手，而现在在贷款程
农村信用社贷款序上要复杂的多，加之不到信贷员或无信贷资金的时候，对于急于贷款办事的人来说就会想到贷款是如此的困难。因而对借有贷款的人来说，与其明日贷款困难重重，不如走此下策，拖延不还。
（四）贷款换据转约影响。由于现在有的银行片面追求收息和效益，认为借款人只要按期付息就行了，本金没还还可以继续产生利息，对银行不仅没有影响，还有一定的好处。久而久之，不少借款人误认为，借银行的款只要能交清利息就行了，付息后银行可以办理贷款换据转约，至于按期还款就从来没有想过。更有些贷款历经多次换据转约，风险不断暴露，最终危机四伏，形成沉淀。
（五）贷款催收不及时。有些行社信贷管理机制不健全，造成有些信贷员平时只贷不收，等到贷款到期才去心急火燎的催要贷款，这时贷款风险早以无法补救了。如：对大额贷款，制度要求信贷管理部门和贷款发放单位每月或每季应对借款人、担保人及经营情况等检查一次，但是现在有的行社连一年一次的书面检查报告都没有。
（六）社会信用环境差。部分国家公职人员受信用环境中不良因素的影响，取得贷款过后，不守信用，产生逃废金融债务行为，甚至想方设法哄骗银行员工为其贷款，更有甚者提供明、假手续银行贷款。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，行社在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果并不理想，主要表现为“赢了官司输了诉讼费”和“申请执行难”。
三、对策建议
（一）继续开展清收活动，争取党政部门支持。不良贷款的处置是一个综合的社会系统工程，需要各级政1府、银行企业和个人的通力合作。为此，要继续开展清收国家公职人员贷款活动，采取综合的强制措施，对拒不还贷的人员坚决实行“三停三不”（停岗、停职、停薪，不评优、不调动、不提拔），真正做到“雷声大，雨点大”，使清收活动真正落到实处。对于私贷公用贷款和行政干预贷款，要争取地方党政部门的支持，采取行政手段催收，或由地方财政专款冲销等办法清收盘活，或通过政1府以优良资产置换的办法盘活。
（二）联合整顿信用秩序，积极打造“信用社会”。在过去很长一段时间里，不良的信用意识，淡薄的信用观念，一度成为行社不良资产产生的温床。许多借款人由于受经济体制和社会环境的影响，往往认为贷款是国家的钱，能拖就拖，能赖就赖。因此，各级地方政1府必须摒弃地方、部门保护主义，坚持依
法行政，着力加强社会信用建设。充分利用新闻媒体对逃废金融债务行为进行公开曝光，对“有不良信用记录者”采取必要的行政干预。同时，金融机构要联手保全信贷资产，严格遵守开销户制度和全部使用贷款许可证制度，只准企业在一家银行从事存贷款结算业务，防止无序竞争，多头开户，多头贷款，转移存款，套取现金。
（三）加大信贷管理力度，建立激励约束机制。完善各种信贷管理制度，加强内控监督机制，是防范信贷风险的前提。做好贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，对贷款实施严格的跟踪管理，同时内控部门要做好监督工作。对在贷款营运过程中的违规违法现象要严加查
处，发现问题要查到底，查清楚，处罚到位，而对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，坚决追究贷款第一责任人的责任。不仅要追究责任人的违规违纪责任，而且要建立损失赔偿制度。按其调查、审查、审批、监督等部门的过错追究其一定比例的损失赔偿责任，而不能一罚了之，不痒不痛，起不到多少实际效果。同时，对信贷员实行任务清收与责任清收相结合，将清收任务与工资挂钩，多劳多得，少劳少得，不劳不得；对违章违纪贷款实行责任追究“终身制”，不因工作变动和离岗退休而停止，责任人的工资按月除基本生活费外全额扣发还贷。
（四）采取贷款重组措施，弱化降低信贷风险。对新发放的贷款，严格换据转约；对一时难以归还的贷款，可采取贷款展期的办法进行贷款重组；对不能展期的不良贷款，可考虑在办理合法有效担保抵押的
前提下，办理借新还旧或转贷进行贷款重组；对丧失部分还款能力，预测可能形成风险的不良贷款，可考虑追加担保或增加抵押资产的办法进行重组贷款。
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