外企职工拼假出国游 风险保障不可少
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来源：《投资与理财》 2015年第19期
本刊记者 文熙
请了3天假，万云拼出了了12天小长假，准备和先生自助出国游玩一趟欧洲。
万云和她先生都是北京的外企工程师，先生比她年长2岁，已经30岁。俩人暂时还没有要孩子的打算。目前，万云月收入12000元（税前），她先生月收入18000元（税前），俩人每年各有3万元的年终奖。尽管是“二人世界”，但他俩每月日常支出就要10500元，其中养车费2000元，生活开销3000元，房贷支出5500元。其中，房贷已经还款2年，目前还剩18年，期间提前还了一次20余万元的贷款，而房产市值也从最初的200万元增值到现在300多万元。
由于外企工作压力大，万云和她先生每年都会出去旅游走走，放松身心健康，每年两人的旅游预算为5万元。
万云和她先生对理财没有时间，金融资产主要是17万元的存款，这还是最近一年攒下的。他们想知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资回报。
两人在外企，福利待遇健全，有社保和补充医疗险，都没有购买任何的商业保险，现在要出国游玩，她很想买些保险，却不知什么品种适合，希望有寿险规划师可以给她和先生设计一份保险规划，涵盖此次出国游的保障及未来风险保障。
富强
2005年毕业于同济大学数学与应用数学系后，加入安联保险集团。IARFC国际认证财务规划师。
万云家庭打算在国庆长假期间去欧洲旅行，所以建议购买欧洲申根签证保险。
由标准普尔家庭资产象限图可以知道，合理的家庭财务规划，第一要务是准备3到6个月的固定支出，作为紧急备用金，以备不时之需。按照万云家的情况，建议17万存款中的6万，可以当成紧急备用金来准备。在此基础上，万云家的保险规划，根据保障期限可以分为短期、中期和长期三种。
短期保险规划（保险期限小于1 年） ：
欧洲申根签证保险
因为万云家打算在国庆长假期间去欧洲旅行，所以建议购买欧洲申根签证保险。根据申根签证要求，签证申请人必须办理保额3万（及以上）的旅行医疗保险，且要求该保险具备以下几点：
1)旅行医疗保险（个人或团队）的申请人需在本国购买，如本国不能办理，可在任何一个国家或签证东道主所在国家办理。
2)应包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。
3)保额至少3万欧元（按照2003年汇率，折合约30万人民币）。
4)须对整个申根地区和旅游逗留期有效。
方案推荐：安联无忧国际旅行保险（环球卓越型，保额50万，保险期限14天，保费526/人）。该产品不光是申请申根签证可以使用，在旅行期间真的发生各种突发情况，也可以有相应的救援及理赔。
中期保险规划（保险期限在1 年到20 年之间） ：
1．定期寿险：保额应与房贷额度及家庭支出额度相匹配
关于房贷：万云夫妻两人目前有房贷，还剩余5500×12月×18年=1188000元，约120万。这一部分的风险，必须保障起来。
关于家庭支出：建议按照家庭日常支出，计算一个保险责任额度。万云家每月除房贷外，日常开销大概是5000×12月×10年=60万。
以上两项（即房贷及日常支出）总和大约是180万，参考万云及先生的收入配比，建议可以保障20年。两人保额如下：
先生：18000÷(18000+12000) ×180万=108万
万云：12000÷(18000+12000) ×180万=72万
2．意外保障：应对私家车及旅行时的风险
万云家有自己的爱车。开车在外，私家车意外风险总是在所难免。两人又经常旅行，难免会有磕磕碰碰等意外发生。针对这两类风险，建议考虑补充意外风险保障。
国庆去哪里旅游人少 方案推荐：安联“畅行万里”意外计划，保费368元/人。
含意外身故及伤残保障20万，私家车意外身故及伤残保障20万，航空意外身故及伤残保障80万及意外医疗保障1万/次。
长期保险规划（保险期限大于20 年）：
1．重大疾病保障：趁年轻及早准备
万云及先生都是在外企上班，工作压力大，作息时间不规律，尤其要考虑这方面的风险。重大疾病保险，越年轻准备，保费越低。至于保额的话，还需要了解万云夫妇单位的补充福利情况，再做进一步的测算。一般建议做30万到50万的准备。
2．养老准备：补充现行政府养老及企业年金的不足养老金部分的准备也是非常必要的。不过因为尚不了解万云及先生单位帮他们缴纳养老金的具体情况，所以建议了解更多数据后再做推荐。
万云家具体的保险规划
万云家是典型的“双职工”家庭。从保险规划上来讲，缺少了任何一方，另一方都可能无力支撑未来整个家庭的责任。从专业的角度讲，夫妻两人同时投保的话，应当互相为对方投保并附加豁免保险。这样，生活品质不会下降。
点评
这样的一份综合保障方案一旦建立，万云家不仅仅是这次的欧洲旅行可以安心出游，后续工作生活也能高枕无忧了。
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