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⼈⾝保险（第三版）
编者按：
“⽉有阴晴圆缺,⼈有旦⼣祸福”，古往今来,⼈⾝风险⽆时不在,⽆处不在，因此，正确认识并管理⼈⾝风险尤为必要。本章主要介绍⼈⾝风险及其管理的⼀般理论，学习重点是理解⼈⾝风险的概念及其构成要素，明确⼈⾝风险管理的意义，掌握⼈⾝风险管理的基本理论及其⽅法。难点是正确理解和运⽤⼈⾝风险管理的⽅法。
风险是某⼀事件发⽣的不确定性。⼈⾝风险是指在⽇常⽣活以及经济活动过程中，个⼈的⽣命、⾝体所遭受到的风险。⼈⾝风险⼀旦发⽣，会导致⼈的死亡、伤残、丧失劳动能⼒以及其他费⽤⽀出增加，对个⼈、家庭，甚⾄其所归属的社会组织，带来⼀定的损失，不仅包括⼈的⾝体、⽣命、健康等直接损失，还包括失业、疾病、退休等带来的⽀出增加、收⼊下降甚⾄完全丧失正常收⼊，以及更进⼀步的精神创伤、痛苦、悲伤和压抑等间接损失和不可准确测量的损失。因此，可将⼈⾝风险所导致的损失分为收⼊损失和额外费⽤损失两种。
在⼈类社会发展的历史长河中,⼈⾝风险如影相随。即使在社会不断发展、科技不断进步的今天，天灾⼈祸也从未间断。瑞⼠再保险公司研究院Sigma报告显⽰，新冠肺炎疫情引发的全球健康和经济危机令2020年成为难忘的⼀年，与此同时，数百万⼈还经历了严重天⽓灾害。扣除通货膨胀因素,2020年全球⾃然灾害和⼈为灾难造成的经济损失总额达2020亿美元，占全球GDP的0.24%，其中,1900亿美元的经济损失由⾃然灾害所致,120亿美元的损失由⼈为灾难所致。全球范围约有
占全球GDP的0.24%，其中,1900亿美元的经济损失由⾃然灾害所致,120亿美元的损失由⼈为灾难所致。全球范围约有8000⼈在各类灾害事件中丧⽣或失踪，其中,⾃然灾害造成约6000⼈遇难,⼈为灾难的遇难⼈数超过2000⼈；保险业全年共承担了890亿美元灾害造成的绝对经济损失，其中有810亿美元⽤于⾃然灾害造成的损害。伴随现代社会经济的发展,⽣活节奏的加快,⾼压⼒,⾼污染使许多⼈健康状况下降，亚健康⼈数量剧增，特别是长期过度紧张、压抑、疲劳引起的⼼理病症，引发⼈体内分泌失调、免疫功能下降，进⽽引发⽣理上的病变，甚⾄“过劳死”。⽽⼀旦⼈体因种种原因患病，特别是重⼤疾病，将⾯临巨额的医疗费⽤开⽀，还可能因为本⼈收⼊的中断⽽使家庭收⽀失衡,⼀些中低收⼊⼈甚⾄放弃应有的医疗计划，导致疾病早逝风险呈现上升的趋势。
凯丽-布鲁克中国已经进⼊⽼龄化社会,“未富先⽼”，养⽼风险尤为突出。《第七次全国⼈⼝普查公报》数据显⽰，截⾄2020年11⽉1⽇零时全国总⼈⼝①为14.12亿⼈。其中,60岁及以上⼈⼝为2.64亿⼈，占18.70%;65岁及以上⼈⼝为1.91亿⼈，占13.50%，已经分别远超国际公认的10%和7%的⽼龄化社会标准。与201
0年第六次全国⼈⼝普查相⽐,60岁及以上⼈⼝的⽐重上升5.44个百分点,65岁及以上⼈⼝的⽐重上升4.63个百分点,⽼龄化的速度不断加快。近年来，中国的养⽼保障体系不断健全，制度覆盖⾯不断拓宽。《2020年度⼈⼒资源和社会保障事业发展统计公报》数据显⽰，截⾄2020年末，全国参加基本养⽼保险的⼈数为99865万⼈,⽐上年末增加3111万⼈，全年基本养⽼保险基⾦收⼊49229亿元，年末基本养⽼保险基⾦累计结存58075亿元，但基本养⽼保障的⽔平还有待进⼀步提⾼。
⼀般来说，风险由三要素构成：风险因素、风险事故和损失。⼈⾝风险的要素包括⼈⾝风险因素、⼈⾝风险事故和⼈⾝风险损失。
（⼀）⼈⾝风险因素
风险因素是指引发风险事故或在风险事故发⽣时导致损失增加的原因和条件。⼈⾝风险因素主要包括健康状况、年龄、职业、居住环境等，具体可分为三类:
1.实质风险因素
端口设置实质风险因素也称有形风险因素，是指能导致或增加⼈⾝风险事故发⽣的机会或扩⼤损失程度的物质性因素。如恶劣的居住环境、受污染的⾷物、有瑕疵的汽车和其他交通⼯具等。
2.道德风险因素
道德风险因素是指与⼈的品德修养有关的⽆形因素，即⼈们在最⼤化⾃⾝效⽤的同时，恶意或故意做出不利于他⼈的事情或⾏为。
3.⼼理风险因素
⼼理风险因素是指与⼈的⼼理状态有关的⽆形因素。相对于道德风险因素,⼼理风险因素强调的是⼈的⾮故意过失、疏忽⾏为等，可能造成受害⼈的⾝体受伤或危及⽣命安全的危险。
⾏为等，可能造成受害⼈的⾝体受伤或危及⽣命安全的危险。
（⼆）⼈⾝风险事故三星电视怎么样
风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，即风险有可能变为现实，可能导致损失的结果。如⽕灾、爆炸、地震、车祸、疾病、犯罪⾏为等导致⼈⾝伤亡的事件。
（三）⼈⾝风险损失
损失是⾮故意的、⾮计划的和⾮预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，还可以分为实质损失、费⽤损失、收⼊损失与责任损失。在⼈⾝风险中，损失是指⾮意愿的、⾮计划的和⾮预期的⼈⾝健康恶化、⽣命的丧失以及由此引起的财务⽀出的增加。
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⼈⾝风险的损失，也可以分为直接损失和间接损失两类。直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质性损失，如⾝体健康恶化、⽣命丧失等。间接损失是由直接损失进⼀步引发的或导致的⽀出增加、收⼊减少甚⾄完全丧失的结果。
（四）风险要素之间的关系⼈⾝风险的⼏个要素之间的关系表现为：风险因素导致风险事故发⽣，引起风险损失，具体见图1-1。
⼈⾝风险⼀旦发⽣，就会导致相应的损失。⽽⼈⾝风险损失的衡量与⼈的⽣命价值理论⾼度相关。⽣命价值理论明确了⼈⾝风险损失的基本衡量⽅法，解决了长期以来困扰⼈们的⼈⾝保障对象的模糊认识问题。这⼀理论在世界范围产⽣了深远影响，成为⼈⾝保险的经济学基础。黄乔歆