Business Inside「商业观察
H撰文邱月烨曹彦君|S编辑谭璐
2020年12月中旬，苏州10万个市民通过抽签的方式，拿 到了一个特殊的红包一数字人民币，每个红包金额为200元，总计2000万元。
继去年10月份首次在深圳试点后’由央行主导的数字人民 币项目落地苏州。相比两个月前，苏州试点的红包在数量、金额、使用时间、消费场景等方面全面升级，全市铺设可使用数字人 民币的消费端商户6000家以上，其中最大的亮点在于数字人 民币的线上支付。个过程最迟5年间，也就是中国第十四 个五年计划期间，会有更大的突破和发 展，很快进入到主导货币形态 的拐点。”
的产生、演变与发展对于 数字经济的影响是剧烈的，与之相应，金融和科技领域也迫切需要进一步拥抱数雜。
消费红包发放后，位于苏州相城区的市民可以使用数字人 民币在京东商城进行线上消费，购买京东商城的自营商品，并 实现货到付款功能，快递员送货上门时完成扫码收款。
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2020年12月11日晚8时，来自苏州的90后消费者吴先 生用数字人民币在京东商城下单购买了“养生”泡脚盆，支付 过程用时0.5秒。这是试点项目中诞生的全国首单来自线上平 台的数字人民币消费。
数字人民币在今年推进的速度大大加快。“十四五”规划建 议，建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制’稳妥推 进研发，健全市场化利率形成和传导机制。这是迄今 我国对顶层设计的最高层级的政策文件。
目前，除了央行发布的主权之外，中国并不存在 任何其他机构性的。
经济学家朱嘉明在2020年12月11日的一次演讲中指出，在过去5年间，发生了根本性的演变，进入到不可 逆转的阶段，加速全世界货币体系的根本性改变。“我相信这
在央行数字人民帀逐渐揭开神秘面 纱的过程中，哪些公司参与其中？数字 人民币会对第三方支付产生什么影响？
金融新基建
数字人民币势会让传统金融进一步数字化，并在基础设施层面发生重大变革。
anglebaby整容前“支付清算体系，可以理解为金融 领域的道路、桥梁、口岸等最基本的交 通设施、交通通道。而货币
在某种意义 上可以理解为这个交通方式所承载的人 流、物流。随着数字化变革，数字化金 融必然体现在包括货币在内的基础设施 层面。”中国社科院国家金融与发展实验 室副主任杨涛表示。
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自2014年以来，央行在数字货帀研
发上动作频频，至少包括以下几方面：
(1)在工作会议中特地提出“央行 '部署相关工作。
(2)设置专门的研究所，该研究所还发起设立了全资控股的深圳
金融科技公司。
(3)积极申请相关专利，国家知识 产权局专利查询系统显示，截至2019年
8月4日，央行研究所申请了涉
及的共74项专利。
(4 )确定将数字票据交易平台作为
钢琴师崔珉豪法定的试点应用场景，并完成
相关测试与试运行。
根据央行发布的的核心要
素“一币、两库、三中心”，其中的两
库即发行库和商业银行库。
前者，是中央银行在CBDC私有云上存放CBDC发行基金 的数据库，按照中央银行的现金运营管理体系进行管理；后者，是商业银行存放CBDC的数据库，可以在商业银行的数据中心，也可以在CBDC私有云上，遵循商业银挪金运营管理规范。
在苏州试点中，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行 共同参与了线下消费场景的搭建，较深圳项目中参与落地的“四大行”新增了两家——交通银行和邮政储蓄银行。
央行方面曾经公开表示，数字人民币将采用双层投放和双 层运营结构，上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商 业银行对老百姓，商业银行扮演至关重要的角。
京东集团副总裁、京东数科首席经济学家沈建光解释道:“央 行运行机制的设计要点’遵从传统货帀思路，发行和 回笼基于现行‘央行一商业银行’的二元体系来完成，构建由 央行、商业银行、第三方机构参与的完整的、均衡有序的数字 货币生态体系，保证发放、流通、回收全生命周期的 闭环sj控。•’
2021年1月刊
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参与此次试点的一家商业银行的苏州网点工作人员赵杨向 《21CBR 》记者表示，此次数字人民币红包项目以“双12购物节” 为契机，他所在银行从2020年11月初开始为该项目进行落地 推广，主要由银行网点承担营销窗口的任务，从商户和个人用 户两个角度推广数字人民币，以搭建完整的线下支付场景。
在个人用户方面，用户需要下载数字人民币APP ，只要在 上述六家银行之一开设了银行账户’即可绑定数字人民币电子 钱包。与、支付宝相似，同样通过APP 内的付款码和收款 码完成支付和收款’但由于没有多个小程式附着在APP 中’操 作界面更为简单易懂。
赵杨表示，此次试点项目首先选择在医院、学校等事业单 位和规模较大的企业进行个人用户的推广，因为这部分体的 缴育程度较高，对新支付方式的接受能力更强。二年级下册数学期末考试卷
在商户侧，赵杨说，目前接入数字人民币服务的商户集中 在零售行业，主要选择大型购物中心内的商户进行推广，因为 入驻其中的商户品牌较为成熟，更容易接受数字人民币。
其中很大一f 盼商户是银行原有的PO S 机客户，只需要和 银行签订协议后在POS 机的原有功能上叠加数字人民币的扫码
功能，或者由银行直接生成店家专属的 收款二维码摆放在柜台，与、支付 宝的收款二^隹码类似。
离线支付
在科技公司及移动支付市场层面， 谈到数字人民币就绕不开一个问题：第 三方支付平台。
前述银行职员赵杨向《21CBR 》记 者表示，部分商家对数字人民币并不热 衷，支付宝、支付的广泛应用为数 字人民币在消费场景的推广带来了一定 难度’“有些商家觉得用不用（数字人民 币）都无所谓，反正顾客总会有支付宝 和的”。
此前，中国移动发布了一篇长文指 出，数字人民币会让支付和支付宝 的优势全无。
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事实上，数字人民币与第三方支付 平台有着本质区别。央行研究 所所长穆长春2020年10月底在第二届 外滩金融峰会上解释说，支付和支 付宝是金融基础设施’是“钱包'而数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。
穆长春表示，在电子支付场景下，支付和支付宝的“钱包”里装的是 商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍可用支付、支付宝进行支付，只不过“钱包”里装的内容増加了央行 货币；同时，腾讯和蚂蚁各自的商业银 行（即微众银行和网商银行）也属于运 营机构，所以和数字人民币并不存在竞 钱系。
此外，在推动的过程中，央行更关注的是投资者保护、交易合规 性、反、金融监管等层面，而非市场占有率。
杨涛表示：“央行法定数字人民币具 有一定的特殊性’它通过部分M0替代，为我们国家零售支付体系提供冗余性, 让大家有更多的选择。同时，它还可以 切入支付流量的入口，对原有很多商业 模式带来新的发展机会，因为支付是最 重要的商业模式的流量入口。”
此前，数字人民币公布的一项离线 支付功能引发了外界的诸多猜测——只 要你我手机上都有数字人民币的数字钱 包，不需要联网，只要手机有电，两个 手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里 的，转给另一个人。
离线支付是数字人民币和支付宝、支付等移动支付应用在使用上的一 个显著区别。此次，苏州试点首次进行了小范围的“双离线支付”功能测试，在介质和受理终端都离 线的情况下完成交易业务。
电脑如何定时关机不久前，央行前行长周小川也提到，数字人民币对于支付 系统的效率、成本、竞争等方面有四大好处：
第一，改善支付系统，特别是零售支付系统的效率需求，同时降低成本，更好地I艮务用户。
第二，进一#发展互联网收单，包括NFC、二维码等。
第三，双层运营体系下，加大第二层的商业机构即商业银行、电信运营商、支付平台之间的竞争。
第四，保护个人数据隐私，防止电信和支付。
《21CBR》记者从知情人士处获悉，包括阿里、腾讯、京东 在内的科技公司均有参与数字人民币底层技术层的搭建，共同 推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设。
此外，央行研究所与滴滴、美团、京东数科、银 联商务、拉卡拉等多家企业及支付机构达成合作，共同推进数 字人民币试点测试，助力数字经济与实体经济融合发展。
京东数科相关负责人彭飞表示，此次参与苏州数字人民币 试点项目，京东数科提供了 “技术+服务+场景”，形成了一 套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系，对接运营机构与应用场景。线下消费场景包括京东五星电器、京东之家、京东便利店等实体门店。
据京东数科提供的数据，在“双12购物节”开始的24小时内，在京东的线上、线下消费场景共有近2万笔订单通过数字人民 币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。
数字人民币在场景扩展上仍有很大的空间。目前数字人民币 的定位更多的还是着眼于零售端，让老百姓享受多元工具，而C 端现有的零售支付系统已经非常发达，服务满足程度也较髙。
但在B端，尤其是面向中小企业，无论是国内还是海外的 支付服务，仍有不足。近两年，金融机构、支付企业等都在探 索新兴电子支付、移动支付如何更好地跟B端的商业模式有效 结
对此，杨涛表示：“未来，随着零售支付体系从C端服务到 更多探索B端服务，促使数字人民币进行一些服务于B端的探 索是水到渠成。B端天然有一些约束，还需要等条件成熟之后 做更多探索B1
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