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高佳彬
(石家庄邮电职业技术学院，河北石家庄050021 )
摘要：数字经济的发展对经济增长的贡献愈来愈高，其发展前景十分广阔。在数字经济迅速发展的背景下，产业数字化是未来经济发展的必然趋势。作为金融行业的重要主体，商业银行数字化转型成为发展的必然选择。我国各大型商业银行纷纷布局数字化转型之路，与大型商业银行相比，中小银行数字化转型具有地域地缘优势、信息优势、小体量好转型的优势。但同时也面临着缺乏数字化思维，战略不明确、数字化基础薄弱、数字平 台建设和专业人才的投入不足等诸多问题。因此中小银行完成数字化转型需要树立数字化思维，明确自身发展定位制定战略布局、深耕优势领域、补足数字化平台人才短缺和投入不足的短板、打造特化体验银行。
关键词：数字经济；中小银行数字化转型；优势与挑战
1问题的提出
潘霜霜数字经济是技术创新催生出的新型经济形态之一，是运用“新技术”加速数据成为生产要素，包 括研发、制造、营销、营运数字化在内的产品过程的 去物质化，使产品免费成为常态。从国际经济发展趋 势、政府政策和企业自身发展内外两个维度看，数字 经济在经济增长中发展最快，成为经济发展中愈来愈 重要的组成部分，并成为主流经济形态。因此企业数 字化转型是必然趋势。《中华人民共和国国民经济和 社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中多次指出要深化发展数字产业化和产业数字化。嗅 觉敏锐的大型商业银行已经开始打造数字银行，开启 银行数字化的征程。同样作为金融行业重要组成部分 的中小银行更应乘“数字技术”之风，完成数字化转型。那么中小银行数字化转型的道路方向在哪里？中小银 行打造数字银行有无优势、又面临哪些困难？怎样才 能发挥优势、克服困难，打造属于中小银行自己特 的数字化银行就成了中小银行数字化转型过程中最迫 在眉睫的问题。
2中小银行数字化转型的必要性
2.1经济发展形势的要求
2008年金融危机之后世界经济增速趋缓，当前 阶段全球经济更是处于低迷期。我国经济虽在全球经 济中“一枝独秀”实现正增长，但新时期经济增速放 缓谋求高质量发展是客观事实。这使得经济主体不断 进行技术创新，以寻求实现经济高质量发展的“新出 路”。经济形势的重大变化给金融业打来巨大冲
击和挑战的同时也催生出技术创新，大数据、云计算、5G 和区块链等为代表的“技术”被广泛应用，“数字 经济”“智能经济”“体验经济”“开放经济”等新 型经济形态应运而生。数字经济的应用和效力对经济 的贡献可见一斑，2020年我国数字经济规模占GDP 比重已近四成，对G D P贡献率近七成。数字经济是经济发展的重要驱动力，数字产业化和产业数字化将 是未来五年我国经济发展的重头戏，银行数字化也是 必然趋势。大型商业银行已经在布局打造数字银行，中小银行应当判断当下经济形势，着眼未来创新，利 用金融科技优化经策略，开拓新的增长空间，促进高 质量可持续发展。
2.2政策驱动要求
数字经济越来越受到国家政策的支持，国家、地 方和行业纷纷颁发相关政策鼓励支持发展数字经济，驱动经济主体实现数字化转变。国家层面，2020年 国家发展改革委和中央网信办印发的《关于推进“上 云用数赋智”行动培育新经济发展实施方案》的通知 发（改高技（2020 ) 552号）中要求大力发展数字产 业化和产业数字化，助力建设现代化产业体系，实现 经济高质量发展。从打造数字化企业、构建数字化产 业链、培育数字化生态三方面指出了数字化转型的目 标。《工业和信息化部办公厅关于推动工业互联网加 快发展的通知》和《中小企业数字化赋能专项行动方 案》的通知鼓励工业和小微企业实现充分利用科技创 新实现数字化管理和运营，促进产业数字化转型发展。地方层面，2020年上海、浙江、广东、湖南、河北 等12个地方均出台鼓励发展、深化数字经济建设的
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政策。行业方面，中国银保监会办公厅发布的《关于 进一步做好疫情防控金融服务的通知》和《商业银行 互联网贷款管理暂行办法》要求商业银行创新金融服 务、服务线上化，大力提高商业银行对智能风控、智 能营销、智能投顾等方面的投入力度，提升金融科技 实力。在国家、地方和行业政策的驱动和要求下，中 小银行幵启和深化数字化转型已成必然。
2.3行业及跨行业竞争的压力
数字人民币推广普及的需要。数字人民币是利用 区块链技术打造的数字化法定货币，数字人民币的推 广和普及将改变目前银行的支付体系和服务方式，注 重线上化转型，更加依赖银行线上服务生态环境，以 保障数字人民币的便捷性和安全性。中小银行在数字 人民币推广和普及的过程中想要抓住机会，必须实现 数字化转型。断行大型商业银行数字化的冲击。大型 商业银行凭借敏锐的嗅觉和强大的实力率先着手数字 化转型：中国银行的5G消息金融场景应用、农业银 行的掌银政务专区、工商银行的智慧银行生态系统、建设银行的龙卡K in d le信用卡、交通银行的基金投 顾服务平台和邮储银行的智能客服与居家客服等数字 化平台和应用场景均已在搭建完善。大型商业银行率 先布局数字化给中小企业带来巨大压力和冲击，中小 银行必须迎头赶上数字化转型进度。
跨行业竞争压力。数字经济会淡化行业边界，跨 界或无边界是未来企业经营的趋势。互联网巨头公司
纷纷成立消费金融公司，利用数字化机遇通过支付分 期产品布局，以强大的数据资本、优化的场景体验抢 占生活支付场景。面对激烈的竞争和挑战，中小银行 需要互联网思维、用户体验思维，通过数字化转型打 造自己的金融服务生态圈。
2.4自身发展的需要
利率市场化，利差收入缩窄、重资产占比多、零 售业务发展不充分、不良率高企、风控和成本等问题，中小银行需寻快速转型的方法。数字化转型可以帮 助中小银行快速捕捉市场需求的变化、准企业的痛 点、提升数据使用率、留住长尾客户、把握风险决策 时机、提高生产力提升盈利能力和竞争力。
好段落3中小银行数字化转型的优势和挑战
3.1数字化转型的优势
3.1.1组织优势，便于数字化转型策略的制定和落实
大型商业银行的特点是组织层级较多，数字化转 型难以迅速和全面展开。相较大型商业银行，中小银 行数字化转型反而具有组织更加扁平化、组织层级少 的优势。一方面中小银行先天具有更高的客户响应效 率，另一方面中小银行在数字化转型过程中有随时灵 活调整的优势。这些使得中小银行可以快
速、系统地幵展数字化转型。
3.1.2地缘优势，为数字化转型提供稳定的客户支持
中小银行熟悉当地的“风土人情”，在业务发展 中具有大型商业银行无法比拟信息与关系优势。首先，
在信息优势方面，与大型银行相比，中小银行对当地 信息收集的来源广途径多，在信息传递过程中凭借组 织层级扁平化优势，减少信息失真率，使信息的获取 与传递更加可靠，提高对公业务的质量和效率。其次，在关系优势方面，不同于零售业务以交易型借贷为主，由于涉及交易主体较多、交易要素较复杂等原因，关 系型借贷在对公业务中普遍存在。最后，中小客户方 面，中小银行在当地广泛支持中小企业的发展，小额 消费信贷客户充足。中小银行工作的重点在于展本地 区经济的作用上功不可没，本身具有更加紧密的银企 关系，同时在区域当地具有深厚的中小客户基础，为 数字化转型提供较为稳定的客户资源支持。
3.1.3体量优势，使数字化转型更为灵活便捷
大型商业银行的特点是体量大旦管理层级多。其 数字化转型过程漫长且先以业务数字化为切入点。其 局部数字化转型但未能触及组织调整。中小银行则不 同，其本身体量小且管理层级更加扁平，天然具有整 体数字化转型的条件。中小银行可更好地实现组织敏 捷化与业务数字化的相互促进。并幵展“组
织一业务一 机制一流程一渠道”的系统性的数字化转型，大幅提 升客户响应效率，切实将“以客户为中心”的发展理 念贯穿于金融服务全流程，打造数字化的比较优势。3.2数字化转型的挑战
3.2.1缺乏数字思维，战略定位不明确
数字化转型从本质上就是数字思维的建立和数字 战略的布局。数字化思维包括用户思维、迭代思维、增 长思维、众包思维、平台思维等，是区别于工业时代传 统企业管理运营思维的。超过一半以上的中小银行还 没有建立数字化转型所需要的的数字思维，更没有明 确的数字化战略定位和布局，只是在一部分业务中融 入金融科技，未来对于数字思维的建立和数字化转型 的战略定位和布局缺乏整体性和系统性的规划和设计。
3.2.2数字化基础薄弱
注重短期收益，金融科技发展较弱。一方面中小 银行相较大型商业银行的策略管理缺乏长期科学性布 局，更加注重短期收益。对于智能银行平台的打造与 应用程度不高，缺乏数字化的技术和应用基础。另一 方面中小银行对于客户的业务数据的收集、整理、分 析、运用的意识和程度不高，未能发挥数据的真正力 量。线上服务的范围和质量较大型商业银行还有很大 差距，大部分中小银行的数字化基础仅限于电话银行 和手机银行，即使搭建了小程序、等营销 渠道，仍无法实时将客户线上咨询需求转化为业务落地。
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3.2.3缺乏数字平台建设的人才、资金的投入
专业管理和技术人才以及巨量资金投入是商业银 行数字化转型成功的必要条件。大型商业银行在数字 化建设和转型的道路上无一不投入了大量物力人力支 持数字化建设。资金投入是基础，专业人才引进和培 育是保障。而中小银行不论就自身实力还是囿于之前 的发展和管理策略、出于成本考虑在数字化建设的资 金投入和外部人才引进、内部人才培养都相对较少。同时线上营销推广资源投入有限，自建场景能力匮乏，新增客户数量增长缓慢。
4中小银行数字化转型的建议
4.1树立数字化思维，做好数字化发展定位
(1 )全面树立数字化思维。首先，中小银行应 当在高层形成统一的数字化思维。要破除传统的固化 思维，树立数据化、互联网化、敏捷化的数字思维来 指导高层的决策。其次，要将数字化思维融入企业文 化中，通过对企业文化的宣传和学习使各级部门员工 加深对企业文化的理解，真正将数字化思维渗透到每 一位员工的血液之中，进而指导员工用数字化思维工 作。最后，鼓励员工将数字化思维践
行到工作之中，提倡移动办理业务，大力推广线上办理业务，在此期 间允许员工存在一定的容错率，提高员工线上处理业 务的意识和能力，为中小银行全面数字化转型打下工 作基础。
(2)数字化战略布局。中小银行应该做好自身 数字化发展定位，做好清晰化战略布局。首先，明确 自身数字化发展定位。要认清与大型商业银行在数字 化转型道路上的差距，明晰自身优劣形势，大力发展 自身优势科学定位数字化转型。补足自身劣势，迎接 数字化转型来带的挑战。其次，要将数字化转型纳入 到企业发展战略的重要位置，结合自身实际制定未来 数字化五年发展计划。
(3 )组织架构调整。数字化的特点就是无边界化。中小银行要根据数字化发展阶段实施调整自身的 组织架构，破除部门边界，提高部门间协调能力和迅 速反应灵活决策能力。
4.2精耕优势领域，抢占长尾市场
(1 )发挥优势作用。首先，充分利用中小锒行 更为扁平化、层级少的组织优势，将数字化转型的战 略定位和计划充分深入到每一层级的员工思维和工作 中，彻底完成组织架构的数字化转型需求。其次，充 分发挥中小银行的地缘优势，深耕当地政企对公业务，为数字化转型打下坚实可靠的客户基础。最后，发挥 中小银行体量小的优势，实现迅速、彻底的数字化转型。
(2)增量思维挖掘长尾客户资源。依托中小银行地缘优势加之增量思维，不断开发挖掘小微企业客
户和个人客户，积极抢占长尾市场，为数字化转型以
及转型后提供更多客户支持。科学收集、整理、分析
处理客户数据信息，为其提供所需要的金融产品。
4.3打造数字平台，吸引培养数字人才
(1 )由线到面打造数字平台。线上平台是中小
银行完成数字化转型的依托和必然。数字化平台的打
造要依托地域、特业务优势，走差异化、特化的
道路。既要谋全局也要精一隅，依靠自身不同于大型
商业银行的特有优势业务，实现特业务数字化，再
以线带面，进而持续有度地推进全行业务数字化转型。
(2)加大人才引进培养力度。数字化人才的引
进和培养要适合数字化发展阶段。初始阶段，人才的
紧俏和投入资金量巨大可能对中小银行的成本控制是
巨大挑战，因此需要与大型商业银行合作开展数字化
转型。发展阶段，中小银行需注重专业人才投资与
引进经验丰富的人才支持自身数字化平台的打造和完
善。成熟阶段，就更加重视自身专业人才的培养，提
升人才的忠诚度，支撑中小银行打造属于自身特的数
字化道路。
4.4优化体验，培养忠实客户
如何连接共享打印机在中小银行数字化转型的道路上还应重视客户体
验，智能银行、智慧银行、数字银行都应以客户需求
作为数字化转型的根本出发点。需要中小银行利用“体
验经济”打造“体验银行”“开放银行”，优化数字
平台使用体验，优化业务的场景体验。将数字化银行
打造成“客户有需求一客户来设计一客户来销售一客
户来使用”的无边界化体验银行。提升客户体验感，
既有客户培养成优质忠实客户。例如最早的“小米之
家”“华为花粉俱乐部”等论坛社区，用户可随时提
出优化需求，甚至可以参与产品优化创作，收获了大
批忠实粉丝和消费者。
作者简介：高佳彬（1991-)，男，籍贯：河北承德，
杨迪个人资料简介学历：硕士研究生，职称：助教，研究方向：金融科
技与数字经济。
参考文献：
陈丽华的前夫[1] 李海舰，李燕.对经济新形态的认识：微观经济 的视角U].中国工业经济,2020(12):159-177.
[2] 李晓华.数字经济新特征与数字经济新动能的形成机制 U].改革,2019(11):40-51.
[3] 中小银行互联网金融（深圳）联盟等.中小银行金融科技发展研究报告（2019)[R],2019-04-26.
[4] 刘仲生.提升中小银行数字化能力路径[J].中国 金融，2020(18):63-64.
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