以江苏银行 随e融 产品为例
章集贸，杨竹节，赵佳楠，张毅晨
(武汉纺织大学，湖北武汉430200)
摘要：以江苏银行 随e融 产品为案例分析对象，结合其发展现状对其产品设计㊁内部控制和风险管理进行了分析，并从中总结出可供借鉴的经验启示㊂
关键词：金融科技；商业银行；普惠金融
中图分类号:F832.3文献标识码:A 文章编号:1007 6921(2023)14 0087 04
1绪论
1.1研究背景
随着大数据㊁云计算㊁区块链㊁人工智能以及移动互联等科技的成熟，金融科技正被广泛地应用于各大金融机构的产品和业务之中㊂所谓金融科技，就是金融与科技的结合，通过运用现代的科技手段，创新传统
的金融产品和服务，实现效率的提高和运营成本的降低㊂中小微企业在国民经济发展中的作用不言而喻，它们创造了大量就业岗位，增加了国家的税收，并极大地促进了经济的增长㊂中小微企业资金需求量较大，但由于中小微企业规模小㊁信息披露少㊁抗风险能力差等因素，融资难㊁融资贵成了阻碍中小微企业进一步发展的一大难题㊂尤其在目前经济下行和疫情双重影响下，中小微企业融资难问题亟待进一步解决㊂2020年以来，国家多次提供流动性支持，鼓励金融机构积极帮助中小微企业纾困㊂在2022年初，中国人民银行印发的‘金融科技发展规划(2022 2025年)“中，就明确提到要加快金融机构的数字化转型，要将数字元素注入金融服务的全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能㊂银行业已进入科技赋能雄逐鹿的创新时代㊂商业银行依托大数据㊁人工智能等金融科技，简化中小微企业融资流程，助力中小微企业和个人客户快速获得融资支持㊂1.2文献综述
关于金融科技的作用，已经有不少国内外学者做了相关的研究㊂S c h u e f f e l[1]回顾了200多篇引用金融科技一词的学术文章，认为金融科技是一种应用技术来改善金融活动的新金融行业㊂H o d u l a[2]研究发现，金融科技信贷平台可以作为传统银行信贷的补充和替代，且两者可以共存并发挥一种互补作用㊂R o m a n o v a等[3]认为金融科技的发展既是机遇又是挑战：一方面，金融科技使得银行业市场竞争加剧，这种竞争还包括来自非金融机构的竞争；另一方面，金融科技在某些领域提供了更强的灵活性，更多的功能与服务的聚合，运用金融科技的产品和业务能够在某种程度上为银行提供竞争新优势㊂S h e n g[4]认为金融科技影响了商业银行向中小企业贷款的方式，简化了银行向中小企业贷款的流程㊂孙娜[5]
认为在我国快速发展的互联网和庞大的市场下，金融科技在商业银行中大有可为㊂商业银行应加强金融科技的相关建设，把握新形势下客户的需求变化，加快形成自己的核心竞争优势㊂粟勤等[6]认为技术驱动的金融创新是金融科技的本质，通过对117家中小银行的相关数据进行实证研究，发现地区金融科技水平的提高对中小银行增加小贷有促进作用，电子渠道诸如手机银行和平台在这个过程中起到了一定的中介作用㊂陈敏等[7]认为
总第528期内蒙古科技与经济
收稿日期:2022-10-28
金融科技的发展降低了贷款事前事中事后的风险，使银行对实体经济的支持力度得到了进一步提高㊂郭丽虹等[8]认为金融科技有效促进了普惠金融的发展，金融科技的发展对小微企业作用尤为明显，且金融科技也使得银行在普惠贷款中降低了相关风险㊂盛天翔等(2020)[9]也得出了类似的结论，认为金融
科技有效提升了小微企业的信贷供给㊂金融科技降低了信息的不对称性，使小微企业在贷款的可得性方面有了较大的改观，在考虑区域异质性时还发现，金融科技对小微企业信贷供给的促进作用在东部地区最为显著㊂王剑锋等[10]认为，虽然大型银行具有众多分支机构，但这些分支机构拥有很少的控制权，对软信息型的小微企业融资来说银行将面临更高的监督成本，而聚焦中小微企业的中小银行在信息距离上与中小企业更为接近，有助于降低总支行间的代理成本，因此，中小银行在服务小微企业上要比大型
银行更有优势㊂可见，大多数学者都肯定了金融科技在商业银行开展普惠金融中所发挥的作用㊂1.3研究方法
1.3.1文献研究法㊂通过阅读国内外相关文献，了解金融科技的本质㊁其在银行业的作用，以及对中小微企业融资的促进作用㊂
1.3.2案例研究法㊂通过选取江苏银行 随e融 这一运用金融科技为中小微企业打造的产品进行案例研究，具体分析其产品设计㊁内部控制以及风险管理，并从中获取可供其他商业银行借鉴的经验启示㊂2案例介绍
2.1案例背景
江苏银行是江苏省唯一一家省属地方法人银行，由江苏省内10家城市商业银行经合并重组后，于2007年1月正式挂牌开业，其注册资本为14亿元㊂2016年6月，公司正式上市，是继北京银行㊁南京银行和宁波银行后，国内第四家上市的城商行㊂截至2021年，江苏银行资产规模到达2.62万亿元，位列城商行第三，仅次于北京银行与上海银行㊂在资产规模扩张速度方面，江苏银行一直保持着稳健的增长态势,2020年和2021年的同比增速分别达到了13.2%㊁12.0%㊂
早在2015年，江苏银行就依托税务数据，在全国首创推出了全线上纯信用网贷产品 税e融 ㊂2019年，
江苏银行在其5年规划中，明确了 智慧化㊁特化㊁国际化㊁综合化 的发展战略㊂其中, 智慧化 被置于战略首位㊂江苏银行持续推进 智慧金融进化工程 ，致力于将业务数据化㊁将数据业务化㊂江苏银行把握数字化㊁网络化㊁智能化的发展机遇，强化金融科技赋能，在2020年初即启动实施了 智慧金融进化工程 ㊂一年后，已经在产品㊁服务等领域实现了多点突破㊁全面开花㊁全方位进步，金融科技优势进一步彰显㊂2020年，江苏银行更进一步将 税e融 快e贷 人才e贷 等产品进行全面整合，推出 随e融 平台㊂该产品运用大数据㊁人工智能等先进技术，依托小程序平台为广大中小微企业和个人客户提供贷款的一站式服务㊂
2.2发展现状
作为江苏银行重点打造的 智进工程 首款产品, 随e融 平台自2020年上线以来，半年内就已服务小微企业超万户，个人客户超16万户，累计授信300亿元，获得 2020年度金融科技产品创新突出贡献奖 ㊂另据其年报显示，在2021年, 随e 融 智慧金融服务平台传播案例 获中国金融产品传播典范㊂在不断投入和产品数次迭代的加持下, 随e融 平台取得了优良的经营成果，该平台已累计服务人超过150余万㊁贷款余额超1140亿元㊂此外，江苏银行还创新推出专项贷，强化对关键领域和核心技术的金融供给㊂金融科技在江苏银行建设全周期㊁全渠道㊁全链路的 智慧零售 上发挥了不可替代的作用㊂目前，江苏银行已将 消费随e贷 产品成功地扩展至多个互联网平台，这不仅丰富了其零售产品体系，又大大提升了客户体验㊂
公开数据显示，截至2021年末，江苏银行集团资产总额为2.62万亿元，同比增长12.00%；各项存款余额1.45万亿元，同比增长11.10%；各项贷款余额1.40万亿元，同比增长16.52%㊂2021年实现营业收入637.71亿元，归母净利润196.94亿元，净利润同比增速超30%，实现较高增长㊂与此同时，江苏银行的资产质量也在不断提高㊂数据显示, 2015 2021年末，该行不良贷款率从1.43%下降至1.08%，拨备覆盖率从192.06%提升至307.72%，较初期提升了51.32个百分点，创出多年来新高㊂不良贷款率下降和拨备覆盖率提升，意味着江苏银
2023年7月内蒙古科技与经济J u l y2023 14528I n n e r M o n g o l i a S c i e n c e T e c h n o l o g y&E c o n o m y N o.14T o t a l N o.528
行的资产质量持续转优，这反映了江苏银行业绩增长的高质量性㊂当然，江苏银行优异业绩的背后，离不开金融科技的加持㊂得益于金融科技的运用，江苏银行的智慧风控体系更加成熟，江苏银行贷款不良率持续走低，再加上 智慧零售 的强势表现，这些都使其业绩在行业中位居前列㊂
3案例分析
3.1理论基础
信息不对称理论：在市场经济中，各方对信息的掌握程度是不同的，掌握信息越多的一方往往在交易中
占据着有利的地位㊂在中小微企业贷款过程中，由于企业对自身的信息了如指掌，但由于组织架构的不完善，小微企业的信息披露往往不真实准确，导致银行处于信息的不利方㊂信息不对称往往又会带来逆向选择问题，越是经营状况差的中小微企业越可能倾向于粉饰自己以获得银行的贷款支持㊂这使得银行难以审批中小微企业的贷款，因此中小微企业往往难以融资㊂金融科技通过大数据㊁人工智能等技术，使中小微企业的 软信息 硬化，缓解信息不对称的问题，并提高了双方的效率，降低了双方的人力成本㊂3.2产品设计
随e融 是江苏银行依托金融科技，为个人客户和中小微企业提供贷款服务的平台㊂该产品以大数据㊁人工智能为基础，实现对客户进行全线上的信用贷款㊂ 随e融 在整合过去多款产品基础上，集成了 消费随e贷 和 经营随e贷 两款产品，实现了自营网贷产品的统一㊁线上渠道的融通㊁数据模型的整合㊁业务流程的重构㊂以下是 随e融 的产品主要要素，如表1所示㊂
随e融 区别于以往传统的信贷方式，其依托金融科技打造，因此具有以下优势:①缩短服务路径㊂ 随e融 平台是基于平台开发的一款小程序，客户可在中直接搜索到该小程序，免去下载手机A p p的繁琐步骤，有效缩短了服务路径，大大提升了使用的便捷性，也有力地促进了 随e融 的传播，有效降低了江苏银行的获客成本㊂②审批自动化㊂客户在提交申请贷款时，将授权系统对客户综合信息的查询使用，包括但不限于公积金㊁税务等信息㊂除以客户公积金等信息为授信依据外，针对缺少此类信息的客户，后台模型也会通过其分层设计进行数据的深度挖掘，以此来提高审批通过率，增加精准度，
扩大金融普惠覆盖面，让有需求的客户都尽可能地获得贷款㊂依托金融科技和相关数据库, 随e融 可以自动填充相关信息，并在后台自动进行数据的交叉验证，在保证信息安全的同时，大幅节省了录入的时间㊂整个过程全部在线上完成，客户既不需要登门银行网点，也无须和客户经理进行线下沟通，申请提交后最快一分钟左右就能给出审批结果，提款实时到账㊂③简化办理流程㊂ 随e融 基于行内外大数据，运用互联网技术，站在客户的角度考虑，梳理并简化了服务流程，实现申请步骤的极简化㊂从 立即申请 ，到 获取额度 ，再到 授权银行获取信息 ，一共只需点击3次，客户身份认证通过后，马上就可以获取审批结果，最快只需一分钟㊂在客户申请过程中，没有各式各样令人眼花缭乱的产品介绍㊂当企业主提交申请后，系统会根据客户的资信状况直接给出对应的贷款额度和利率，客户可以根据自身实际需求来决定是否办理 提款 ㊂
表1 随e融 产品主要要素内容
产品要素消费随e贷经营随e贷
服务对象个人企业
信贷额度最高30万元最高200万元，提供抵押可至
1000万元
信贷期限最长3年最长3年，额度可循环
信贷利率最低4.8%起最低4.35%起
担保方式无抵押担保可申请信用贷款，也可提供抵押
申请条件
1.申请人为具有完全民事行为能
力的自然人，具有合法有效的身
份证明，年龄在22~57周岁
(含);
2.信用良好，无不良记录，有偿还
贷款本息的能力;
3.在现单位工作满一年
1.申请人为年龄在18周岁(含)
~65周岁(不含)之间，信用良好
的中国公民;
2.成立时间在1年及以上，信用
良好;
3.资产负债结构合理，近年未连
续亏损;
4.借款申请时无未缴清的税款;
近两年被国税部门授予M级及
以上税务信用评级(包含暂未评
级客户)
申请方式线上线上
审批方式线上线上
还款方式
一年及以内：按月付息到期一次
性还本或等额本息还款法一年以
上：等额本息还款法
随借随还，按月付息，也可选择按
江苏银行信用卡申请月等额本金或等额本息
此外，小微企业客户还可以通过进一步完善自
总第528期内蒙古科技与经济
身信息来为自己提升贷款额度㊂最开始 随e融 给出的额度和利率是基于客户初始数据给出的，随着客户
信息更全面，额度和利率也会进行相应的调整㊂这些都大大简化了办理的流程，有效促进了贷款的转化率㊂
3.3内部控制
江苏银行多年来积累了大量的客户服务经验，也在很早就开始金融科技的布局㊂ 经验+技术 成就了 随e融 贷款服务优秀的内部控制㊂客户提供基本信息后, 随e融 后台会通过大量相关数据库和部门获取更多信息，确保信息的真实有效㊂贷款额度和贷款利率的确定，都是江苏银行根据大数据，通过复杂内部的模型算法去精确匹配的，内部搭建了多级别审批模型，这套模型覆盖了从小额度到大额度的审批㊂当客户需要大于200万元额度的贷款时，系统会要求提供抵押品㊂随着客户不断补充信息补充授权，这样系统会提供更优的额度和利率，确保额度和利率符合当前客户的资信状况㊂此外, 随e融 还进一步构建了 线上+线下 的服务体系，当客户有需求时，江苏银行专业的客户经理可以提供顾问服务，满足不同客需要㊂
3.4风险控制
①江苏银行 随e融 会通过金融信用信息数据库㊁全国高等教育学生信息库等核查确认客户信息的真实有效性㊂②江苏银行 随e融 结合金融科技，通过优质的数据㊁模型㊁算力提升审批的通过率和精准度，为不同的客户提供精准的授信支持㊂根据大数据和人工智能提供的 客户画像 , 随e融 对不同信用等级的客
户提供的额度和借款利率都是不同的㊂这就避免了向信用等级差的客户提供高额且低利率的贷款㊂当用户的信息不断完善后，系统会渐进式提高授信额度㊂如果企业客户需要获取超过200万元额度的贷款，则被要求提供相应的抵押品㊂③客户可以在 随e融 上直接还款，每年系统会进行自动年审，对正常经营用款还款的企业提额㊂江苏银行也会定期检查客户的财务状况，对贷后工作尽到切实的管理㊂
4结束语
随e融 作为江苏银行运用金融科技研发的产物，在促进中小微企业融资和个人消费贷款方面发挥了重要作用，是江苏银行推进普惠金融的成功之作㊂金融科技赋能下, 随e融 有效地提升了贷款的效率，节约了银行的人力成本，改变了传统的贷款模式，突破中小企业融资时间和空间的限制㊂ 随e 融 平台借助后台模型多元化，想客户所想，优化了程序的使用和交互，从身份认证到智能审批再到获取额度，简单几步直达贷款，为中小微企业和个人客户提供了便捷㊁普惠㊁有温度的金融服务㊂
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