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来源：《中国市场》2017年第27期
[摘 要]普惠金融体系构建离不开商业银行的参与。商业银行有责任发展普惠金融，但也存在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的问题。文章首先基于大型商业银行、中小型商业银行以及邮储银行不同角度客观呈现了商业银行普惠金融业务发展现状，利用SWOT方法，分析了商业银行参与普惠金融业务的优势、劣势、机会与威胁，并给予相应结论。
[关键词]商业银行；普惠金融；SWOT分析
[DOI]10.sc.2017.27.038
2013年，党的十八届三中全会中通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了发展普惠金融，而商业银行作为金融市场的主体对于发展普惠金融有着不可推卸的责任。在当前政策的促进下，商业银行明确发展优势，积极实践普惠金融，成为实现自身转型发展的有力抓手。
1 商业银行普惠业务发展现状分析
1.1 大型商业银行普惠金融业务发展现状
大型商业银行开展普惠金融业务主要有两方面：第一是向农户和小微企业直接发放贷款；第二是与微型金融机构进行信贷合作。根据目前情况，为了更好实现普惠金融业务的发展，大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小微企业发放小微贷款。
从表1中，可以看出农业银行在涉农贷款方面表现最为突出，从2011—2013年，农业银行涉农贷款率分别占银行比例的11.23%、11.64%、12.00%；交通银行在涉农贷款方面，发展最为缓慢，涉农贷款率分别占银行比例的2.59%、2.27%、2.64%；其他三大商业银行在涉农贷款方面，表现相对较为平稳。从表2中，可以看出工商银行在小微贷款方面表现最为突出，从2011—2013年，工商银行小微贷款率分别占银行比例的10.53%、12.46%、13.70%。总的来说，2013年年底，五家商业银行在涉农贷款余额中占银行业金融机构的36.12%，在小微贷款余额中占银行业金融机构的39.28%，比较接近40%，由此可以得出，大型商业银行开展普惠金融业务的力度在逐年加大。
其次，国有大型商业银行为了完善内部的组织架构，创建新的金融产品与服务，故此，积极发展小微企业融资。
可以看出，连续六年，大型商业银行的贷款总额及小微企业的贷款总额在不断上升，其中2013—2014年小微企业贷款余额提升最快，有116031.75亿元，2014年年末至2015年年末大型商业银行贷款总额提升最快，有260660.51亿元。截至2015年12月末，全国的小微企业贷款余额为22.5万亿元，同比增长14.6%，连续六年实现“两个不低于”目标。故此，大型商业银行普惠金融业务发展速度快，支持力度广。
1.2 中小型商业银行普惠金融业务发展状况
随着社会经济的不断发展，我国中小型商业银行普惠金融业务也在不断地发展和完善。截至2017年第一季度末，股份制商业银行的总资产为438884亿元，同比增长了13.81%，占银行金融机构比例的18.40%，总负债为410731亿元，同比增长了13.90%，占银行金融机构比例的18.64%，其中，小微贷款额有39407亿元；城市商业银行的总资产为292614亿元，同比增长了22.85%，占银行金融机构比例的12.27%，负债总额为273604亿元，同比增长了23.23%，占银行金融机构比例的12.41%，其中，小微贷款额有47511亿元。
从表4中可以看出，2014年四季度到2016年四季度中小型商业银行不良贷款余额在不断上升，其中农村商业银行不良贷款率增长最快，截至2016年第四季度末，不良贷款额为2349亿元，不良贷款率为2.49%，但在2016年第三季度到第四季度呈下降趋势，下降0.25个百分点；城市商业银行不良贷款率介于农村商业银行和股份制商业银行之间，股份制商业银行不良贷款率呈稳定形势缓慢上升。从总体而言，随着中小型商业银行普惠金融贷款额度的增加，不良贷款率也随之增加，为中小型商业银行发展普惠金融业务带来了信用风险，同时也为中小型商业银行开展普惠金融业务带来了一些挑战，而中小型企业为改变这一状况，需要创新出更好、更快的普惠金融业务产品与服务。
1.3 邮储银行普惠金融业务发展状况
邮储银行以服务“三农、小微企业”为基准，积极开展普惠金融业务。邮储银行有较高的资金储备量，为开展普惠金融打下基础。截至2017年3月31日，邮储银行总资产为8.49万亿元，与上年末相比增加了2212.45亿元，同比增长2.68%；总负债为8.13万亿元，与上年末相比增加了2079.90亿元，同比增长2.63%。此外，与其他商业银行相比，邮储银行在不良贷款率方面占有一定的优势。
近年来，邮储银行加大了对“三农”及小微企业的贷款支持力度，其他商业银行相比，邮储银行的不良贷款率最低，为0.85%，比大型商业银行低0.79个百分点；比股份制商业银行低0.89个百分点；比城市商业银行低0.65个百分点；比农村商业银行低1.70个百分点。由此可以看出，邮储银行对于普惠金融的发展前景相当乐观。
邮储银行努力把握国家政策方向，切实加强普惠金融力度。在普惠金融业务方面，不断创新“三农”金融产品，扩大网点覆盖面，提高“三农”金融服务水平，加强小贷服务。截至2016年年末，邮储银行在县域地区的网点覆盖面达到了98.9%，将近设置了4万个金融机构网点，其中，在个人客户服务方面，服务客户有5.22亿，有70%的个人账户分布在县域地区，涉农贷款的余额有9174亿元，与上年同期相比增长了22.7%，在全部贷款余额所占比例达到30.5%。同时，邮储银行不断创新金融产品，例如，推出了“绿卡通·福农卡”、农机购置补贴贷款、土地经营承包权贷款以及农户产业链贷款等金融产品，从而加大了邮储银行参与普惠金融的力度。
2 商业银行普惠金融发展SWOT矩阵分析
总结商业银行普惠金融业务发展的优势、劣势、机遇与威胁分析为基准，创建SWOT矩
阵模型。
3 结 论
首先，明确商业银行普惠金融业务发展的优劣势。商业银行开展普惠金融业务大多以农户、小微企业等为主要服务对象，为更好拓展小额贷款以及涉农服务的创新，商业银行要对普惠金融发展的优势和劣势有一定的了解，例如，优势有金融产品创新思维的深化、丰富的客户基础及充足的资金来源和总量等；劣势有金融业务创新力度不够、风险管理能力有待加强及县域地区网点覆盖面低等。
其次，推动商业银行普惠金融业务发展的引擎。商业银行普惠金融应该以构建创新型思维为核心的金融业务服务模式，通过国家政策的支持以及实体经济转型带来的市场结构，把握国家政策的具体方向，从而深入地发展普惠金融业务。同时积极拓展从线上到线下营销与服务模式，为实现普惠金融信贷服务的“流水线”模式做准备。农村商业银行贷款
最后，保障商业银行普惠金融业务发展的根本。商业银行普惠金融业务竞争非常激烈，且普惠金融贷款业务风险较大，为保障其根本，应该发展具有优势的金融产品与服务，提高
普惠金融市场竞争力。与此同时，提高创新风险的管理理念，突破传统的担保模式，构建合理的风险管理模式。
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