摘要
摘要内容：
近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策
一、绪论
（一）研究背景及选题意义
我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。经过长足的发展，如今正处于快速发展
的阶段。1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述
1.国内研究现状
我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
何爱武、孙海波2013发表了“商业银行个人消费信贷风险分析及其对策”文中作者认为银行存在信用风险、提前还款风险等其他风险。
中国金融网中“个人消费信贷发展对我国金融体系的影响”一文中认为目前
我国个人消费信贷目前存在“短存长贷”，这个问题的隐患比较大。在利率波动期间很容易引起利率风险。
陈杰在2009年发表的“个人消费信贷中的潜在风险及成因”中，从审计角度出发，分析了个人消费信贷中的不良贷款，又个人消费信贷潜在风险及其成因进行了进一步的研究。
林跃均在2012年“浅谈我国个人消费的发展”中论述了怎么样才能建立个人信用和如何对个人信用进行维护，并对消费者信用调查、管理和消费三个方面进行详细的论述。
2.国外研究现状
二战之后，美国经济迅速发展，个人消费信贷在美国也呈现蒸蒸日上的势头，联邦储备银行每年通过发布个人消费信贷报告来测评个人消费信贷的发展趋势。学者们开始对商业银行的信贷理论、生命周期假说、模型以及风险的管理等方面进行研究。
Klein ,B.and K.Leffler  在1981年指出，在竞争型市场上信誉若要受到重视，那么它的先决条件是潜在的长远经济利益大于现期缘于背弃承诺而获得的利益。
（三）本文的研究方法
1.文献研究法：开始写论文准备阶段，调查大量的国内外文献，所获得资料来自于国家图书馆、国家统计局、中国金融新闻网及其他网站等。通过研究，自己对个人消费信贷的理论有一定的了解，从而提出解决个人消费信贷存在的问题及其解决对策。
2.比较分析法：通过与国外商业银行个人消费信贷比较，现如今，农商行在学习他行的同时，也发现自身存在的不足。经过比较，总结出农村商业银行存在的隐患，和解决这些问题的必要性。
（四）论文的结构和内容
本文共分为五部分，其结构如下：
第一部分，绪论。介绍论文的研究背景及选题意义，对国内外研究现状的了解，并说明论文的研究思路及方法。
第二部分，农村商业银行个人消费信贷业务的概述。结合了国内商业银行消费信贷有关理论，并论述了发展农村商业银行个人消费信贷的必要性。
第三部分，农村商业银行个人消费信贷业务的发展现状及现存问题。首先先阐述了目前个人消费信贷业务的发展现状，通过现象发现出现存的问题。
第四部分，农村商业银行个人消费信贷风险产生原因分析。分别从银行方面和法律法规方面进行分析。
第五部分，农村商业银行针对个人消费信贷业务的对策建议。主要有健全贷款责任制、建设内控系统、自律系统和防范预警机制。对于消费者个人，农商行要建立贷款职能机构，建立信用登记制度。并借助政府和法院协同管理并强化外部监管。
二、农村商业银行个人消费信贷业务概述
农村商业银行贷款
（一）个人消费信贷的概述
1.个人消费贷款的概念
消费信贷又称个人消费贷款，有广义和狭义之分：广义上是指商业机构、金融机构或者其他信用机构向有支付能力的消费者提供的信用贷款业务；狭义上是指金融机构通过发放贷款的方式支持居民消费。本文所讨论的是指狭义上的个人消费信贷。
2.个人消费信贷的特征
（1）消费贷款的对象是独立的个人。消费者根据自身未来购买力，并以此作为放款的基础条件，预支远期的消费。有利于消费者对自身的消费做出安排，满足消费者当时的需求，由此提高即期消费水平。
（2）贷款的用途是购买最终商品和服务。个人消费信贷不仅可以用来购置个人、家庭使用长期耐用品包括、汽车、家电住房等各类商品，还可以用于旅行、教育、医疗等服务性消费。
（3）对于银行来说，如果贷款笔数多，且金额小的话，每笔贷款的利润自然不高，但是相应的费用并没有因此减少，结果导致了成本上升。说明只有当消费信贷的总额在达一定规模的时候，银行才可能获得效益。
（4）消费贷款期限较长。消费贷款的期限一般在3年以上，但是住房贷款的主要消费贷款的期限较长，通常是在十几年到30年之间。
３.个人消费信贷的分类
按消费通途划分，主要分为个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。
个人住房贷款：个人根据自己的信用向银行进行贷款，银行通过审核和调查个人客户的信用级别，发放相应的款项。
个人汽车消费贷款：对有购买汽车的人提供的一种信用贷款。
个人耐用消费品贷款：单价超过3000，且自己购买的耐用商品，银行提供不同的消费品贷款。
助学贷款：对高校贫苦家庭学生办理助学贷款，助学贷款根据不同地区和学校的要求有不同的规定。
个人旅游贷款：消费者向银行申请旅游贷款，银行根据经济收入和偿还能力提供2000人民币到10万人民币的不等的旅游贷款。
除了按用途划分，还可以根据是否有保证，可以分为担保贷款和信用贷款；根据还款方式可分为分期和到期一次性两种；根据期限可分为中、短期消费贷款和长期住房抵押贷款；根据利率可分为采用固定利率或者浮动利率。
（二）发展个人消费信贷的必要性
在如今的中国，经济实力相对西方的发达国家还比较的落后，个人消费信贷业务在国内商业银行的兴起，标志着中国经济发展水平攀升到了一个新的层次。在西方个人信贷业务成熟机制的影响下，我国商业银行慢慢开始和国际接轨，拉动国内经济需求。
从西方国家的经验我们得知，大部分国家在市场经济发展到一定时期的时