以渔有方实训平台商业银行信贷管理实训心得体会
我是一个在校大学生，由于专业不对口，选择了商业银行专业作为自己的职业目标。我很喜欢上了信贷管理这门课程，感觉非常有意义。以前的学过相关的理论知识以后只是单纯地把理论知识运用到实际工作中去。所以现在要学习的是如何将理论和实际相结合！经过这段时间的学习，自己对于商业银行与信贷业务有所了解与认识。通过一段时间实训了，在老师的指导下自己完成了许多次做题。对于信贷业务有很多认识和了解，包括基本操作、贷款审批等业务。同时了解在这之前，也了解到自己需要如何做好一件事情。这次实训我真的学到了很多东西！让我懂得信贷管理是商业银行中非常重要的工作之一，但是真正走进金融行业又有多少人知道呢？我发现虽然学校里面开设有相关课，但是我觉得只是一些理论性很强的东西，只是单纯在课堂上看了几次而已。对于我来说这一次实习才让我真正的了解了信贷管理，在这里你需要掌握各个方面知识来帮助自己完成业务、让自己不断地学习到更多的业务知识！更全面、更深层次上对工作有一种深入的认识和体会！这次实习带给我很多宝贵的东西!"这句话真的是很好啊！很棒！’因为对自己有信心以及对信贷业务产生了浓厚兴趣所以也更加去学习信贷工作相关内容。下面就结合以渔有方实训平台商业银行信贷管理作简单说一下自己在本次实训是如何安排和执行这些课程。”听起来是一件非常棒的事情！通过学习让我懂得了作为一名金融从业者
必须要有良好的职业素养以及对于企业经营管理规律才能制定出最适合银行需要的方式和方法来进行业务运作，让公司盈利实现可持续发展。在实训中接触更多实际工作情境下金融行业工作人都会了解信贷业务，并与此有关。我们作为商业银行人员不仅需要精通业务技能还需要有较强操作能力和风险意识才能更好地将业务做好并且可以熟练运用到工作中来。
一、明确信贷业务种类
商业银行的信贷业务种类可以分为抵押贷款、信用贷款等。其中保证贷款是以资产作为抵押，以保证人作保证为条件，提供一种抵押贷款保险以确保债务人偿付本息的贷款。保证贷款可以分为动产保证人的保证和不动产保证人的保证。动产保证最常见的就是存单质押贷款。存单质押贷款可以最大限度地实现保证贷款本金和利息所能产生的最大效益。保证贷款一般有担保人为借款人提供担保物来保证借款人的贷款本金和利息在合同签订时一定要注明担保人担保范围之内的贷款本金和利息应由担保人负责归还所担保贷款本息为担保贷款不能发生任何风险产生信用损失为保证贷款合同约定的条件担保贷款发放给借款人，还款后可以由担保人进行保证，并负责偿付本息为保证贷款质量担保贷款作为保证业务之一。质押贷款是以质押物作为担保条件贷款到期日（如遇国家法律规定或不能归还者则视为贷款逾期）借
款人须提前还款为保证。抵押贷款主要集中于房地产贷款、土地开发贷款、农村合作担保贷款等四类业务中。所以作为一名商业银行人员就要明确自己所从事的信贷业务种类以及自己要做什么？这样才能更加具有针对性地进行信贷操作从而提高公司盈利实现可持续发展！
二、信贷流程
信贷业务是以银行为中心，包括：信贷管理和信贷业务处理两部分。银行信贷业务处理分为审批程序、风控流程、授信程序三个环节。审批程序主要包括对贷款人条件和审查资料两个方面，对于贷款人的要求一般包括必须有正当理由，具备按期还款能力，具有良好财务状况和还款能力，没有其他不良记录；要求贷款人能够按照有关规定办理各种审批手续等。风控流程主要包括：一是贷前调查监督；二是贷后跟踪监督；三是贷后检查监督；四是贷后预警监督；五是贷后检查监督；六是贷后回访监督；七是贷后检查监督；八是贷后报告监督；九是贷后监督检查；十是贷后回访监督；十一是贷后检查评价及不良贷款处置方案监督。信贷流程通常分为三个阶段：初步审查→最后审查批准–贷后检查监督。这一阶段往往伴随着大量重复而复杂业务，而我们最终要解决这些复杂业务量却很少有必要通过上述过程去进行检验、检查、评价和处理。因此我们这第一阶段才得以顺利进行并能够发挥其应有作用，而且这个阶段有较强的可操作性。这是我们能够在实训中学习得最多的。
三、基本操作
这次实训主要是去学习各种信贷业务的基本操作以及贷后管理及风控等内容。在我们的实习过程中，因为我们之前没有从事过信贷业务，所以对于信贷业务的各个流程还是比较陌生。不过通过我们老师的指导我们已经对信贷相关业务知识有了一定的了解。所以通过老师的帮助自己已经掌握了不少相关知识。在这次实训中我们除了了解各个流程还有了解到一些基本原则，这些都是我们今后学习工作所要去知道的。在此次实训中我了解到了信贷业务是需要按照一定方式进行操作的。同时也加深了我对信贷工作以及银行信用等级等的认识。而且作为银行工作人员一定要重视对客户贷款需求的了解。如果自己不了解信贷产品或者业务流程或者是不够熟练就很难把业务处理好，所以我们要重视和学习信贷业务知识来提高自己的操作能力，从而让自己更好地将信用等级做好！
四、工作要点提示及操作要点
在实训中学习了“五项基本原则”：（一）保证真实性：贷款的发放必须是真实有效的，借款人必须具有相应的资质，并且申请贷款之前一定要有相关业务人员和技术人员的实地考察和指导；（二）保证真实性：借款人必须具有相应的信贷资料以及完整的还款计划；（三）
保证真实性：保证借款对象能够真实、准确地反映借款人经济条件及偿还能力；（四）保证真实性：借款人的经济状况、还款能力应当符合国家规定或者当地人民政府规定、有关部门规定的条件；（六）保证真实性：申请人必须具有相应的职业资格或者实际工作经历；（七）保证真实：贷款审批必须以真实有效的书面材料为依据。在贷前审查方面，首先要注意借款人是否具备相应等级资信条件，对于符合条件的项目要及时开展贷前调查；其次要重视调查内容的真实性；还要对贷款用途仔细核实。在贷后检查方面则需要密切关注借款人经营状况、还款能力以及其他有关财务指标情况；最后，考察借款人还款意愿和还款能力是否符合贷款发放条件以及审核借款人资质方面。通过近两个月地学习使我意识到我国信贷行业在快速发展中仍然存在着很多不完善和不规范之处，需要我们进一步加强和改进。
五、做好贷前调查工作，并做好贷后管理
做到全面，及时了解企业情况及生产经营、财务状况与风险状况。贷前调查主要是以企业的经营状况为目的对企业生产经营情况进行调查和了解，以全面掌握企业的财务和经营状况等。对此我在实际操作过程中严格按照公司信贷管理制度要求进行，同时也认真做好与有关方面的沟通，获得信息以及资料。根据公司的信贷管理制度制定了各项应急预案并加强监管。
农村商业银行贷款此外还学习相关风险防范措施、防范操作风险等相关知识。通过在这个过程中我基本掌握了公司目前业务发展态势以及前景，提高了自己分析和解决问题的能力。通过实训使我深刻认识到做任何工作都是一个不断学习、更新知识、完善自己的过程。在实践中我也一直思考这样一个问题：对于商业银行来说公司信贷的审批与风险控制是非常重要的一项工作，而银行又是如何进行风险控制的呢？通过调查与实习、阅读相关文件资料和实地操作进一步了解这一情况并通过认真学习使得我在平时工作中严格按照岗位职责规定做好相应的应急预案，随时处理突发事件。同时对于一些较大金额（如:500万元）贷款项目还需要实地调查企业财务状况、生产经营环境等相关情况。
六、学习对银行从业人员的要求：
1、服务意识随着中国经济的发展，社会需求也在不断的变化，我们银行从业人员的服务意识也要与时俱进才能适应时代发展的需要。我们作为基层的服务人员，在日常生活中要密切与客户交往，倾听客户的心声，解决客户的困难。2、职业素养我们作为基层工作人，在日常生活中也是要经常与客户沟通交流了解客户的需求并且需要将其放在第一位了解客户需求和市场变化，这才是我们工作中真正的开始。3、服务能力我们作为基层工作人需要有一
定的职业素养，因为要从基层一线实际出发为客户服务就需要不断学习提高自身的专业技能和水平，让自己可以更好地服务于广大客户，这也说明自身还有很多亟待改进和提高的地方，作为基层工作人要努力提升自身的专业能力，通过自身专业能力来更好地为客户服务，因为在基层工作人员需要时刻注意对客户需求和市场变化情况的处理，要能够站在客户角度来考虑问题来为客户服务而且还要时刻注重自己能力和水平方面的提升才能真正做好一名基层银行工作人。作为基层工作人必须要熟练掌握各项业务技能，以灵活实用的方式开展工作，因为银行的业务种类繁多很多操作相对复杂，因此只有熟练掌握各种操作才能保证顺利开展工作。
七、总结与反思。
通过实训，我们对于商业银行的业务有了更深的认识，并且学会了很多有关的知识。但是对于以后工作中还会遇到更多的困难，毕竟社会的发展速度太快了，每个人都在不断地成长。当然作为学生也要对此进行一定的思考：我们未来所面对的社会将会是什么样的呢？随着科技的发展，人们对于生活品质、对于知识水平、对于人格等等都提出了更高的要求。对此我们应该怎样来应对呢？第一、不要只满足于书本上那点知识，要了解社会、了解世界，
有自己独立的思考。第二、要学会与人沟通，要学会主动去理解别人，也会同样看待你这个人！第三、要学会坚持，只有坚持才会成功！就像我们中国人一样，只有坚持下去别人才会把你怎么样！
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