秦忠海
摘㊀要：我国经济发展已进入新时期，可持续发展理念愈发深入人心㊂绿金融大环境下，如何到经济与环境的平衡点，成为现代经济发展中的首要难题㊂在２００７年，我国首次提出绿信贷，同时积极将资金向绿企业和项目引流，这对商业银行来说，既是机遇，又是挑战㊂目前，为响应国家政策，诸多商业银行引进了绿信贷服务，但就我国整体发展来看，普遍存在问题㊂所以，文章从绿信贷对商业银行信贷风险的影响入手，分析我国商业银行绿信贷业务发展中存在的问题，并针对性地给出优化策略，仅供参考㊂
关键词：绿信贷；商业银行；信贷风险
一㊁引言
截止２０１８年７月底，我国商业银行绿信贷总额超９亿元，占我国总贷款额度的９％㊂对于节能减排
企业来说，绿信贷无疑是拓宽了其融资渠道，对于商业银行来说，则是改变了内部信贷结构㊂现阶段，绿信贷尚处于发展时期，作为商业银行的新增业务，我们对其中的风险认识并不全面，防范措施也不健全㊂因此研究绿信贷对商业银行信贷风险的影响，对商业银行发展有着重要的现实意义㊂
二㊁绿信贷与信贷风险
（一）绿信贷
绿信贷是环保总局㊁人民银行㊁银监会三部门为了遏制高耗能高污染产生的盲目扩张，在２０１７年７月３０日联合提出的一项全新的信贷政策‘关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见“中规定： 对不符合产业政策和环境违法的企业和项目信贷控制，各商业银行要将企业环保守法情况作为审批贷款的必备条件之一 ㊂目前，对绿信贷普遍理解的定义，即是商业银行有计划㊁有目的对节能环保项目开设贷款服务，并根据实际经济活动展开收取相应的贷款费用㊂对于商业银行来说，其必须对节能环保型企业进行引导，加大对这类企业绿信贷的扶持力度，共同建设环境友好型企业㊂此外，绿信贷并不是以短期经营目标为主，是基于企业长久发展的基础上新增的贷款渠道㊂在文章中，则是将绿信贷定义为商业银行响应国家经济可持续发展的号召下，通过开发绿信贷产品的方式降低环境保护型企业贷款额度，以促进企业节能减排，向绿企业转型的工具㊂（二）信贷风险
早期的信贷风险定义，是债务人如果未能及时还款，商业银行就会面临一定经济损失，引起债务危机，
资金风险㊂而随着时代的不断变化，信贷风险的含义也有了进一步扩充，它不仅仅包含贷款对象违约带来的经济损失，还延伸到借款人的信誉㊁资金情况㊁信贷企业的目前状况㊁未来发展空间㊁国家宏观政策㊁市场经济情况等，这些都会引发商业银行信贷风险㊂目前，我国商业银行的信贷风险主要有三个特性：第一，不确定性，包括是否发生的不确定以及发生时间的不确定㊂第二，客观存在性，正如矛盾一般，普遍存在㊂企业的实际财务状况不断变化，企业的偿债能力也发生着变化，无论对于银行来说，还是企业来说，其信贷风险不以二者的实际经营状况而转移，将会一直伴随着企业而存在㊂第三，潜在危险性㊂这种普遍存在且具备不确定性的信贷风险对企业和银行会产生相应影响，只有积极采取措施进行规避，才能够控制其对经济所造成的损失㊂
三㊁商业银行防范绿信贷风险影响建议（一）完善商业银行绿信贷体系
自２００７年三部门联合提出 绿信贷 以来，仅仅停留在通知㊁意见等方面，并未在法律层面有所表示㊂在国际上绿信贷表现来看，我国的绿信贷在行政上的表现张力比市场上表现强烈，尚未发挥市场调节功能，绿信贷展开困难㊂因此，可从法律层面完善商业银行绿信贷体系，具体可从以下三个方面进行㊂
１．从国家政策入手，完善法律法规
完善的法律法规体系是商业银行展开绿信贷服务的基础㊂而我国目前关于该方面的法律法规并不完善，
对绿信贷业务的支持力度不够，致使部分商业银行在经营中下意识忽略绿信贷业务，缺少法律的支持与保护㊂有关部门必须从国家政策方面下手，完善相关的法律法规，确保绿信贷业务能够公正㊁廉明的展开，为商业银行绿信贷业务提供有力支持，提高违约成本，合理控制信贷风险带来的影响㊂２．建立绿信贷保障制度
目前，诸多企业对绿信贷这一业务持有怀疑态度，主要是因为其在我国发展时间较短，尚未形成自身的规模，持续上升进步的空间很有限，因此必须完善绿信贷相关的保障制度㊂其一，成立一定的绿信贷担保基金，给到企业足够的 信任感 ，通过该种方式降低企业因特殊情况，如破产㊁违约等带给商业银行的资产损失；其二，从财政方面给出一定补贴政策，保证商业银行开展这项业务可从中获取一定利益，提高商业银行的积极性㊂
３．强化商业银行与环保机构沟通
相对商业银行已有的信贷业务来说，绿信贷是一种较为新颖的信贷方式，对商业银行的人员有着较高的要求，除了基础信贷知识外，还要了解信贷环境方面的信息㊂因此，必须强化商业银行与环保机构的业务往来，提高商业银行的合作意识，积极主动的展开对信贷方面的学习，保持强有力的沟通，做到信息互通有无，确保每笔业务展开具备相应意义㊂
（二）拓展商业银行绿信贷形式
创新始终是进步的源泉，相较其他发达国家来说，我国的绿信贷产品较为单一，同质性强，竞争力不大㊂究其原因就是企业㊁银行等对该方面的重视程度不够，没有将绿信贷作为商业银行的主营业务之一，希望能够通过以下两种方式进行改善：
１．鼓励中小企业积极开展绿信贷
由于绿信贷是一种较为新颖的信贷方式，因此目前很多绿信贷业务均是在大型企业之间展开㊂但我国中小企业才是国民经济发展的中坚力量，据相关统计，我国中小企业占到全国总企业数量９９％以上，诸多绿相关的中小企业㊀㊀㊀（下转第３３页）
工作质量㊂从细化岗位分工的角度分析，管理人员还应制订翔实有效的工作交接办法，要求各岗位人员在交接工作时，应严格依据交接规范进行，减少工作中出现的纰漏㊂在为客户办理业务时，也应积极为客户着想，站在客户的角度分析问题，为客户排忧解难，而不应 拿客户开刀 ，谋取个人利益㊂
（三）健全工作管理机制
首先，银行管理人员应创新内部管理机制㊂在社会经济发展新时期，人们办理业务的方式也发生了一些变化，线上存款和转账比较方便，人们应用银行客户端办理业务的行为也比较常见㊂在这种情况下，银行柜员的工作内容也应发生一些变化，业务办理技能应更适应新时期业务办理的实际要求㊂银行也应结合现阶段客户办理业务的特点，制订翔实有效的线上线下联合办公程序，在提升员工道德意识的基础上，通过健全管理机制强化管理效能，减低银行柜员的道德风险；其次，银行还应完善风险评估体系㊂一般而言，在经济发展新时期，风险评估体系应包含的内容有风险评估㊁内部管控措施效能评价㊁银行员工业务办理实质性测试等㊂此间，管理人员应将银行柜员㊁考评程序以及考评办法严格对应起来，对银行柜员的道德风险进行全方位的评估㊂另外，银行管理人员还应使此考评机制常态化，制订合理的考评周期，不打 游击战 ，而应注意考核机制的常态化发展，并在实际的管理工作中，结合工作经验，优化考核机制和考核办法，并设立相应的奖惩机制，做好员工激励工作㊂
四㊁结语
总之，文章在分析了银行柜员的道德风险影响因素的基础上，进一步分析了银行柜员的道德风险防范措施，主要包括强化银行柜员的道德认知水平㊁健全工作管理机制以及落实岗位责任，细化岗位分工，减缓疲劳状态㊂希望广大银行柜员和银行管理人员可结合工作的实际要求，强化道德思想意识，优化岗位行为，承担岗位职责，为客户着想，在工作中约束自身的行为，在思想深入正确认识道德风险，进而切实降低银行柜员的道德风险，提高银行柜台业务办理质量㊂参考文献：［１］朱桐瑶．银行柜员道德风
险研究［Ｄ］．长春：吉林大
学，２０１６．
作者简介：
温艳笑，大同银行股份有限公司㊂
（上接第３１页）
尚未对这项信贷业务进行支持㊂因此，可从我国大批的中小企业入手，开发全面绿产业，设置相应激励机制，鼓励中小企业积极展开绿信贷，形成绿经济体系㊂
２．丰富商业银行绿信贷产品
针对其绿信贷产品单一的情况，必须要实现产品创
新㊂针对节能环保型企业的经营方向提供一定的质押贷款产品，提高其绿信贷的针对性，如绿账户借记卡㊁零碳信用卡等，不断提高企业资质，同时也提高了商业银行绿信贷客户质量㊂同时，积极开发绿信贷衍生产品，如兴业银行的绿信贷，通过研发绿信贷资产证券化产品，实现绿信贷产品的多元化㊂
（三）建立健全绿信贷风险管理体系
１．提高绿信贷在商业银行地位
作为我国政策大力支持㊁对社会经济发展有利的一项信
贷业务，且对商业银行㊁企业自身发展都十分有利，必须提高绿信贷在商业银行的地位，以商业银行整体发展战略为指导，主动承担起绿信贷业务，不排斥㊁不积压，结合政府宏观政策，确保资金能够真正促进节能环保企业发展，同时还能够提高商业银行信贷业务展开的科学性，合理控制其信贷风险的发生㊂
２．强化绿信贷审核力度农村商业银行贷款
作为一种新型信贷手段，在受到广泛关注的同时，也遇
到了相应的挑战，因此必须提高绿信贷审核力度，防止一些企业通过该种方式恶意套取银行资金㊂同时建立相应标准，实现贷款资金分流，避免过大流量流入同一领域，而出现坏账等情况㊂最后，在信贷业务完成之后，商业银行也要对
企业持续监督，确保资金都运用在正轨上，从源头上控制绿信贷业务对商业银行产生的信贷风险㊂
３．培养绿信贷综合性人才
人才是绿信贷的践行者，商业银行必须设置专门绿
信贷部门或小组，深入贯彻绿信贷理念，实现绿发展与信贷业务发展的有机结合㊂另外，通过内训师㊁产品经理等带头学习绿信贷业务，积极主动与其他银行进行交流，取长补短，不断提高绿信贷质量，合理规避其风险发生㊂
四㊁结语
综上所述，我们可以发现，绿信贷的出现是一把双刃剑，既拓宽了商业银行发展的范围，又带来了潜在信贷风险㊂如何控制商业银行的信贷风险，减小其对商业银行的不良影响，必须从人才㊁制度㊁政策等多方面共同入手，控制其风险影响的同时，推动节能环保型企业的发展，不断向现代可持续发展理念靠近㊂参考文献：
［１］孙光林，王颖，李庆海，等．绿信贷对商业银行信贷风险的影响［Ｊ］．金融论坛，２０１７（１０）：３３－４２．［２］吴学铭．绿信贷对商业银行信贷风险的影响探究［Ｊ］．纳税，２０１８，１２（３２）：１８９．
［３］刘品泽．绿信贷对商业银行信贷风险的影响分析［Ｊ］．经济技术协作信息，２０１８（３４）
：６４．作者简介：
秦忠海，四川叙永农村商业银行股份有限公司㊂
发布评论