本文首先介绍了当前农村经济主体形式及其融资需求状况、当前农村融资能够开展的担保方式的种类，以此为基础，进一步阐明了商业银行应采取什么样的对策才能使农村多层次的融资担保体系得以构建。
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一、当前农村经济主体形式及其融资需求状况
以辽西某县级市为例，当前其经济主体主要可分为以下五大类，那就是经济联合体、乡镇企业、专业经济组织、专业大户和农户，各类经济主体的构成模式、发展能力、资金需求等差别较大，具体情况如下。
1.农村经济联合体
近年来，在农村组建了形式多样的经济联合体。尽管这种以农户为基础的经济联合体并不具有独立的法人资格，但由于它能把各家农村经济主体的信用、资金以及生产活动等联结起来，因
此对于农村经济主体融资能力的增强，促进农业产业化和农民增收具有较大意义，从而在农村经济中占有较为重要的地位。这种经济联合体获取了一些金融机构的贷款认可，但因农产品价格不稳定，联合经营容易产生纠纷，加上订单类贷款涉及部门较多等因素影响，使金融机构不敢大规模开展信贷营销，削弱了联合体的辐射力和影响面。
2.民营的乡镇企业
随着企业产权制度改革的深入，辽西某县级市的乡镇企业经过改制已经全部转变为民营，从而导致投资主体、支农义务、劃分标准、地域性等几个方面重大变化的发生：如在投资主体方面，日益呈现出多样化的趋势，既可以是法人，也可以是自然人，有自有资金也有吸引来的域外资金；原乡镇企业承担的支农义务基本取缔；以所有制形式的划分标准已经转变为按照财产组织形式、法律责任形式进行划分；改制后的民营企业不断突破地域限制，逐步进军城镇和大中城市，有的企业成长为大型集团公司。转制后的乡镇企业与现代企业越来越接近，融资渠道大为拓宽，在各方面也都发挥了其应发挥的积极作用。但从全局及整体上看，乡镇企业仍然属于经济实力比较薄弱、没有稳固的信用基础的企业体，依旧面临着比较突出的融资难问题，它的发展也因此而受到了严重的抑制。
3.农村集体经济组织
传统农村集体经济组织产权不明晰，产权主体虚置情况比较严重，资金、资源利用效率低下，整体经济实力较弱。目前，在新型的、以“产权清晰、保护有力、权责明确、管理民主”为特点的农村集体经济组织的发展方面进行了有益的尝试，如由原集体经济组织在整合集体土地、财产等存量资产的基础上，通过村、社、农户入股的方式，组建了股份合作制形式的农村经济组织；又如，依照《农民专业合作社法》的规定，由农户联合组建了农民专业合作社，这种合作社是具备独立的法人资格的，参与的农户或者是提供的服务属于同一类型，或者是生产经营的产品属于同一类型。由于农村新型的集体经济组织可以依法取得独立的法人资格，从而就可以顺利实现生产所必须的一些要素，如资金、土地、信用、技术等的联合，联结农户利益关系，建立风险共担机制，带动农户走农业产业化道路，增强了自身的经济实力，尤其是其中的融资能力，与市场机制的对接更加容易。可在实践中，由于在市场的主体地位方面，农村新型的集体经济组织仍然受到大多数金融机构的质疑，再加上在发展能力的可持续性方面，一些新成立的集体经济组织也存在着严重的不足，所有这些，都对充分发挥其融资功能形成了严重的阻碍。
4.农村专业大户
在整个农业生产的发展日益呈现出规模化的大趋势下，农村专业大户应运而生。农村专业大户由两部分构成，即已经转变为家庭农场的传统意义上的农户以及经营规模扩大后的非农（如服务、运输、加工等产业）个体工商户，但家庭仍然是农村专业大户的基本经营单位。农村专业大户的经济实力以及对市场的适应能力都比较强，有更加稳定、也更加有效的产品销售渠道，同时，农村专业大户还有着较旺盛的融资需求，以满足它们扩大再生产追加资本的需要。只是现在的金融机构对农村专业大户的金融支持仍显不足，造成其资金缺口较大，阻碍其进一步发展壮大。
农村商业银行贷款5.农户
现阶段，我国最重要、同时也是最基本的农村经济主体就是农户。农户具体包括两个部分，一是传统意义上的、规模很小的养殖户或者种植户，二是农村规模很小的、非农个体工商户。一般说来，由于农户的生产和经营活动不能产生规模效应，从而导致其生产经营各项成本都比较高，收益相应较低，对市场以及自然风险的抵御能力也较弱。农户的上述弱质性，再加上其能提供的合格抵押品和担保人非常有限，从而造成过高的融资成本，存在着比较突出的贷款难问题。
二、当前农村融资能够开展的担保形式
当前，农村融资能够开展的担保方式主要有抵押担保、质押担保和信用担保。
1.抵押担保
属于现行法律规定中物的担保中的一种。抵押担保具体表现为以下几种形式的抵押贷款，一是以各种土地附着物，如农作物等作为抵押品，二是以各种动产，如交通运输工具、原材料、生产设备、产品等作为抵押品，三是以企业的厂房和建设用地的使用权作为抵押品，四是把企业财产集合作为抵押品，五是把动产浮动作为抵押品。
2.质押担保
也属于现行法律规定中物的担保中的一种。质押担保主要有以下两种，一是动产质押，只要是可依法转让的动产，如生活用品、生产资料、产品等都可以用作质押；二是权利质押，如订单、仓单、存单、应收账款质押等。
3.信用担保
属于现行法律规定中人的担保，具体担保形式有以下三种。
（1）农户联保
要先成立一个联保小组，小组成员至少为两家农户，然后小组成员之间再签订一个贷款联保协议，以此明确相互之间信用担保的提供以及连带责任的承担。
（2）农村的担保机构提供的担保
这种农村担保机构的资金来源于地方政府，当借款人向商业银行等金融机构申请贷款时，农村担保机构可为其提供信用担保乃至于再担保。（3）农村新型经济组织担保
其主要模式有以下三种：一是单户信贷模式，即以农村新型经济组织中的单户成员为单位分别向金融机构申请贷款。二是混合信贷模式，即由农村新型经济组织统一与金融机构商定贷款，金融机构分别向各个成员发放。三是集团化信贷模式，即以农村新型经济组织为贷款主体，然后以预付定金等形式分配给内部成员使用。
三、商业银行在农村多层次的融资担保体系的构建中应采取的对策
商业银行具体构建五个层次的、与农村的经济主体相对应的融资担保机制，即可实现全覆盖。
1.与农村的经济联合体相对应的融资担保机制
农村的经济联合体由于其本身并不具备独立的法人资格，所以如果它作为贷款主体直接向商业银行等金融机构申请贷款，那是不可以的，然而借助于它，却可以成功联结农村其他经济主体的信用、资金以及生产活动，从而使得联合体内各家成员的融资能力，在原有的基础上得到大大增强。正因如此，形式灵活多样的各种经济联合体的发展应该得到鼓励和支持，以使其融资平台作用得到更充分的发挥，更好地为新农村建设提供融资支持。
2.与乡镇企业相对应的融资担保机制
通常情况下，乡镇企业在如前所述的农村五类经济主体当中，有着更强的经济实力、范围更加广泛的有效担保品以及规模更庞大的融资需求。可供乡镇企业使用的融资担保方式主要有以下五种：第一种是企业将其所拥有的厂房及其建设用地的使用权抵押给银行而获得的贷款。第二种是将企业的财产集合作为抵押品而向银行申请的抵押贷款。这里所说的企业的财
产集合，是指企业的所有财产（即不动产和动产）及权利加总在一起所形成的一个整体。第三种是动产浮动抵押贷款以及动产抵押贷款。第四种是各种形式的质押贷款业务的开展，如应收账款质押贷款、存单质押贷款、仓单质押贷款等等。第五种是农村地区的担保机构开展的各种担保和再担保业务。
3.与农村的集体经济组织相对应的融资担保机制
一般情况下，以各种类型的农民专业合作社为典型代表的农村集体经济组织，都具有比较强大的经济实力、较大规模的融资需求数量以及比较多的有效担保物。针对其上述特点，可供农村集体经济组织采用的融资担保方式主要有以下三种：第一种是动产或者动产浮动抵押贷款。第二种是仓单、订单、存单或者应收账款质押贷款。第三种是充分发挥农村地区担保机构的担保功能。
4.与农村的专业大户相对应的融资担保机制
由于农村专业大户的生产更加科学，并且已经实现了规模化，因此，它和普通農户的区别是非常明显的。具体表现在以下三个方面：一是在融资规模方面，农村的专业大户由于融资需
求比较旺盛，所以有较大的融资规模；二是在经济实力方面，由于专业大户拥有较强的抗击风险（主要是市场风险与自然风险）的能力，所以盈利较多，盈利中用于追加资本的金额也较大，经济实力较强；三是在担保资源方面，专业大户的担保资源非常丰富，如其拥有的产品、生产设备及土地等，都是极为有效的担保物。据此，可供专业大户采用的融资担保方式主要有以下四种：第一种是以已有的或者将要拥有的下列动产，如运输工具、生产设备、产品、原材料等为抵押物向商业银行等金融机构申请动产浮动抵押贷款或者动产抵押贷款。第二种是向商业银行等金融机构申请质押贷款，可用的质押物有订单、仓单、应收账款以及存单等。第三种是通过与有关经济单位组建联合体，来使自己的融资能力得到进一步的增强，联合的对象可以是专业合作社，也可以是企业。第四种是逐渐尝试把农民所承包土地的经营权作为抵押品来获取贷款。
5.与农户相对应的融资担保机制
站在组织形式的角度来看，农户的生产经营活动大体上是以一家一户为单位来进行的，规模很小；站在融资需求的角度来看，农户向商业银行等金融机构申请贷款，可能是用于满足其扩大、维持个体经营或者农业生产的资金需求，也可能是用于满足其婚丧嫁娶、修房建屋、
子女教育等消费方面的资金需求，但无论是用于生产的贷款，还是用于消费的贷款，其期限都较短，数量也都较小；站在经济实力的角度来看，由于农户无论是对于市场风险，还是对于自然风险，其抗击的能力都很弱，由此造成农户的产出能力也是很有限度的；站在所拥有的担保资源的角度来看，农户只拥有价值极低的、少量的生产工具以及土地等，很难被商业银行等金融机构确认为合格的抵押品而为其发放贷款。与农户的以上四个特点相对应的，应该是以下三种类型的担保贷款：第一种是农户之间的联保贷款，参保农户相互之间承担连带责任，通过这种担保方式，可以将单个农户较低的个体信用上升为较高的联合信用，从而使得农户的融资能力有较大程度的提高。第二种是搭车贷款，即大力推行农户经营的产业化，与各种经济主体，如农民专业合作社或者企业等，组成形式多样的联合体，并把这个联合体作为融资平台，较容易地从商业银行等金融机构那里获得贷款。第三种是宅基地使用权抵押贷款，这是一种正在尝试的、可以把农户的宅基地这笔较大的资产盘活的抵押方式。这种农户小额担保贷款，是村镇银行、农业银行、邮政储蓄银行等商业银行尤其要积极开展的业务。
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