胡智宇;高国勋
【摘 要】在互联网金融迅猛发展的今天，农业银行紧紧依托互联网平台，各项业务都得到了良好的发展。但作为信用卡业务的重要产品--信用卡专项分期业务，其网络化和电子化程度离互联网金融的要求还有一定的差距。如何迎头赶上，论文从信用卡专项分期的电子化现状及工作建议等多个方面进行了阐述。
【期刊名称】《农村金融研究》
【年(卷),期】2015(000)001
【总页数】3页(P38-40)
【作 者】胡智宇;高国勋
【作者单位】中国农业银行信贷管理部;中国农业银行信贷管理部
【正文语种】中 文
信用卡专项分期是指商业银行向本行信用卡持卡人提供专项商户分期额度，供持卡人在本行指定商户购买指定商品或服务，并按照约定按期偿还分期金额的业务。
近年来，国内商业银行信用卡业务发展迅速，已成为各商业银行中间业务收入的主要来源之一。目前，农行专项分期业务的户数仅占全部贷记卡总户数的2.13%，余额占比达到40%，手续费收入占全部贷记卡中间业务收入的42%，已成为农行贷记卡业务的重要支柱。
(一)农行信用卡专项分期业务电子化的成绩
近年来，农业银行信用卡专项分期业务在大力发展业务量的同时，也在不断发展科技力量，其电子化建设取得了一定的进步。
1.初步实现了审批流程的电子化
农业银行利用信用卡发卡系统初步实现了卡分期业务审批流程的电子化。在信用卡发卡系统中，卡分期与卡的流程同步，分为调查与录入、复核、审批三个阶段，对于审批通过的业务，用户可直接拿卡去商户POS上消费。信用卡发卡系统的上线，标志着信用卡业务审批流程电子化的开始，具有重要的意义。
2.基本实现了业务核算的电子化
对于审批通过的信用卡专项分期业务，农业银行通过自主开发的V+系统基本实现了业务核算的需求。通过V+系统，用户不仅能够实现商户在POS机上的消费，而且还能够满足用户通过信用卡进行还款。V+系统上线标志着信用卡业务实施的最终落地，具有决定性的作用。
(二)农行信用卡专项分期业务电子化建设的不足
尽管农业银行信用卡专项分期业务在电子化方面取得了一定的成绩，但问题和不足依然明显，主要体现在以下几个方面。
1.审批流程电子化与实际操作存在出入，不利于风险管控
信用卡发卡系统侧重于发卡本身的操作，其审批流程完全是按照发卡的流程进行设计。实际上，信用卡专项分期业务与发卡的流程是不一致的，信用卡专项分期作为一种类信贷业务，与个贷业务有着很大的相似之处，需要经客户经理的受理、调查，独立审批人员的审查和审批。对于存在担保的，还需签订由客户经理签订借款合同并关联担保。审批流程与实际操作的不一致，将导致信用卡专项分期业务的审批流程游离于系统之外，如此操作，不利于信息
化环境下信用卡专项分期业务的发展，也不利于农行信用卡专项分期业务的风险控制。
2.受理方式单一，用户渠道狭窄
受目前系统制约的影响，农业银行的信用卡专项分期业务只能通过用户与银行面签的方式办理，由客户经理在线下手工操作。该模式与互联网金融所倡导的渠道多样化格格不入。让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征。农行应该不断地拓展渠道，通过网上银行、网站、自助终端、手机银行等多种方式进行业务的办理。目前农行的个人信贷网贷平台较好地解决了个人信贷业务网上受理业务多样化的需求。信用卡专项分期业务可充分借鉴个人信贷网贷平台系统的建设经验，在系统建设上下功夫，统一运筹、合理规划、让用户真正体验到农行专项分期业务办理的方便与快捷。
3.智能化和批量化程度有待提高
一个系统智能化和批量化程度的高低，反映了该系统真实水平的高低。智能化和批量化程度越高的系统，系统的实力越强，用户的满意度越高；相反，若系统的智能化和批量化程度越低，系统的实力越弱，用户的满意度越低。
目前，农行信用卡专项分期业务的批量化和智能化程度较低。在批量化方面，没有实现批量流程处理、控制和管理；在智能化方面，没有实现审批自动化。为此，农行应根据自身情况的需要，在智能化和批量化方面下力气，逐步升级产品的软件功能，提升专项分期产品的软实力。
近年来，互联网金融发展迅猛。“大数据”、“P2P”、“O2O”、“云计算”等新型技术的兴起，使得一大批实力强劲的电商正在觊觎并抢夺商业银行这块“蛋糕”。信用卡专项分期业务只有借助互联网金融的新媒介、新渠道和新技术，才能在激烈的市场竞争中，迅速做大做强。借助互联网金融形式，商业银行信用卡专项分期业务将增加如下竞争优势：
如何办理网上银行(一)渠道多样化
摆脱时间或空间的的限制，让用户足不出户地办理信用业务是互联网金融的一个重要特征，专项分期业务也不例外。用户通过网银、电话、手机银行、掌上银行多种渠道办理信用卡专项分期业务，省去了以往客户排队、面签、补充资料等诸多事项带来的不便。即使用户身在异地或足不出户也能受理或办理信用卡专项分期业务，从而不再受附近有无银行网点、是否在营业时间内等诸多限制，省去了奔波之累、排队之苦。渠道的多样化大大提升了用户的操
作便捷性。
(二)流程网络化
传统专项分期业务由于受银行自身条件的影响，业务的审批处理流程采用纸质或邮件的方式进行传递，审批效率低下。对于跨区域的业务，由于受空间的影响，一笔业务下来，往往比网上审批要多出几天甚至更长的时间，且成本高，不环保。若实现审批流程网络化，业务从受理、调查、审查、审批、业务核算到贷后、档案管理全流程均可采用网上作业。网上作业将数据以电子流的形式进行传递，将大大减少传递过程中的差错率，弱化时间与空间要求，提高工作效率。以一笔从新疆报到北京审批的业务为例，若按传统模式办理，全部流程下来，至少需要一周时间，而流程网络化，通过电子流的方式处理后，一笔业务全部流程下来只需要一天。
(三)审批自动化
审批自动化，是指在审批过程中，审批人员借助于审批系统，或直接由审批系统根据校验规则判断业务是否能审批通过。在审批的过程中，审批系统通过后台挖掘和分析人行征信、客
户管理等系统中的数据，根据规则将分析出来的数据与系统设定的参数进行比较，如果满足规则允许通过，如果不满足则不允许通过，由此来实现审批的自动化。审批自动化大大节约了人力成本，是系统智能化的深刻表现。
(四)业务批量化
业务批量化，是指商业银行为提高工作效率，对金额小、数据量大、处于同一时间段的相同业务，采用excel导入的方式在各环节进行批量处理。如果一次能导入50笔业务，那么效率就可提升50倍。业务批量化对减轻基层人员的工作压力、提高工作效率具有重要意义。不仅如此，批量化还能提升商业银行业务的竞争实力，是未来商业银行占领信用卡专项分期业务市场的重要手段。
(五)催收智能化
催收智能化，是指商业银行利用智能催收系统对即将到期的个人贷款或已经到期的个人贷款进行手机短信、语音提醒、Email等多种方式的催收，以提醒用户及时还款的业务处理模式。
信用卡专项分期业务量大的特性决定了在信息化环境下该类业务必须紧密围绕智能催收与人工催收相结合的模式进行贷后催收处理，这样才能做到点面结合、事半功倍，高质高效地完成贷后催收管理工作。
(六)档案电子化
档案电子化，是指商业银行在信贷业务办理过程中，取消传统业务内外部纸质材料的传递形式，采用系统电子档案的方式办理业务。对于内部纸质材料，以电子流信息在各环节进行流转；对于外部纸质资料，如纸质合同，将其转化为电子合同，由客户直接在网上签订，这样既节约了成本，又方便了用户。
(一)增强组织保障、加大资源配置
农业银行信用卡专项分期业务的电子化工作是一项长期的、系统的工程，不可一蹴而就，要结合自身实际、合理规划运作，要在组织保障和资源配置上做好支持。
首先需要成立一个强有力的组织，以此来统筹协调全行信用卡专项分期业务创新发展的战略规划、试点推进和落地实施过程，并在全行范围内跨部门遴选业务人员和技术人员，组成专
家团队，全力保障系统建设的顺利推进。同时，要加大对系统建设的资源倾斜，在财务费用、固定资产、技术开发和人力资源等方面，给予必要的专项支持。强化考核激励，将信用卡专项分期的系统建设和业务创新发展目标细化分解，纳入银行年度经营计划和综合绩效考核体系。
(二)加快系统建设、增强系统功能
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