作者：薛岷
来源：《经营者》 2018年第15期
一、产品及其支付业务介绍
是腾讯公司在2011年1月21日推出的即时通信软件，任何智能手机都可以下载使用，普及率达到90%以上，也成了大多数人习以为常的通信工具。主要具备五大功能，分别是通信、社交、钱包、商家和平台。本文主要介绍一下的钱包功能，的钱包功能主要包括近场付款、远程支付和生活服务三大类，近场付款就是我们常说的“扫一扫”，可以提供付款码或者扫付码来进行收付款；远程支付可以通过转账、红包来进行；生活服务包括手机的充值、缴费和城市生活缴费等服务。
二、的支付形式及应用
的支付形式主要有三种，分别是APP内置支付、内置支付和付款码及扫码支付。
（一）APP内置支付
APP内置支付指的是用户在使用时，可以进入腾讯或者第三方APP进行商品购买或者服务消费，支付时再通过支付的通道进行付款。常见的应用方式有使用支付购买手机游戏中的应用道具（使用者使用支付的方式购买游戏道具）、通过进入第三方APP进行商品或服务的购买支付。
（二）内置支付
内置支付指的是用户可以在内对商品或服务进行的购买支付，不必跳入第三方平台进行支付，一定程度上简化了支付方式。目前支持支付的有肯德基、麦当劳等商家。通过进行内的支付，可以提供各个方面的支付服务，使用户的生活支付更加便利。
（三）扫码支付
扫码支付是通过扫描二维码或者条形码作为支付入口进行支付。在最新的版本中，扫码支付有两种支付方式，第一种是用户向商家支付，扫描商家二维码即可直接跳进支付页面，输入金额进行支付；第二种是商家通过收银台扫码或者客户端扫描用户的付款码进行收款。
三、支付的有利及不利条件分析
（一）支付发展中的有利条件
1.用户数量多，并且素质较高。因其即时通信功能及支付功能深受广大众的喜爱，并且逐渐转化为人们的一种生活方式，而使用的用户综合素质较高，接受新鲜事物的能力较强，同时购买力和购买欲望都比较强，极大地提高了支付的使用率。
2.作为通信工具和社交媒体，支付具有通畅丰富的渠道。一方面，商家可以利用有针对性地对特定用户进行产品推送，提高成交率；另一方面，具有社交媒体的功能，可以帮助商家进行信息的扩散和推广，具有良好的商业效益。
3.支付方式开通简单，支付便利。只要拥有账号和银行卡，便可以开通支付功能，首次绑定银行卡之后付款只需输入密码即可完成，操作十分简便。
（二）支付发展中的不利条件
1.支付的信用程度不如银行支付，从大多数百姓的金融习惯来说，小额的付款可以信任支付，大额的付款还是更加信任传统的银行支付。
2.支付目前是脱离人民银行支付结算体系的，缺少金融监管和规范，存在一定的风险因素。
3.支付接入的银行数量较少，仅仅通过财付通的银行通道，并且支付支持的银行也比较有限，成为支付用户进一步拓展的障碍。
四、支付对银行支付业务的影响
第一，促进了支付方式的转变，使线上交易和线下交易逐渐合为一体。用户既可以和商家进行现实生活中的交易，以扫码付款的方式完成支付，又可以网购，通过支付方式支付，其获取信息的能力和支付的便利程度都是一次较大的突破。
第二，促使银行对支付业务进行改革，重视用户体验，不断推出新的业务，为用户提供更加丰富和人性化的服务。虽然支付目前占据较大优势，但是银行的支付方式还有很大的发展空间，银行支付业务同样也可以获得较大发展。例如，工商银行推出的“工银e缴费”和聚合二维码收付款等新业务。
第三，促使银行进一步创建先发优势。目前，我国的支付企业存在同质化现象，很大一部分企业还没有明晰的盈利方式，支付已在支付方式中处于领先地位。但是在行业竞争中，银行更有资源优势，包括企业资源和支付入口资源，银行可利用这一优势巩固自身在市场中的地位。
第四，注重聚集合作伙伴。银行可以在开展业务的各个环节建立合作共赢的支付收费模式和分润模式，有了合作伙伴的支持和帮助，会使银行在支付市场中更具竞争力，拥有更大的发展潜力，获得可观的回报。
五、结语
随着的普及，支付业务也在不断扩展，并且成为人们的支付习惯。同时，支付对传统的银行支付业务具有一定冲击，、支付宝等第三方支付机构冲击了传统的银行支付业务，导致银行支付业务增长缓慢。但我国目前的支付市场仍有很大的发展空间，未来的发展无法预测。
（作者单位为中国工商银行长春分行）
［作者简介：薛岷（1969—），男，江苏苏州人，研究生，工程师，研究方向：银行业信息化。］
参考文献
［1］ 陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角［J］.中国市场，2014（2）.
［2］ 蒋银科，肖毅，聂笑一.支付的现状分析与信用问题研究
［J］.电子商务，2014（9）.
［3］ 徐昭.支付对金融消费者的影响及不足探析［J］.经济师，2014
（5）.
发布评论