车贷如何选最划算？
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来源：《理财·市场版》2018年第09期
        贷款分期购车已经成为一种潮流。那么，在众多的汽车贷款中，哪种方式申请人数最多，相对来说又比较划算呢？
        国庆期间是很多人趁机捞实惠的最佳时期。这时候买车当然是不错的选择。全款购车一手交钱一手交货当然够痛快。但是对于那些个人经济实力欠佳而不能付足全款，但又想抓住机会买车的人来说，分期付款绝对是雪中送炭。
        只交相应的首付款就提走车辆，然后边用车边还款，这样一来既能解决资金的不足，又能提前享受爱车带来的方便，何乐而不为？但是，对于想通过分期付款购车的人来说，贷款渠道真的弄懂了吗？
        目前，市场上的贷款方式还是很多的，但是针对车贷的主要有银行贷款、4S店、金融公司贷款，以及信用卡分期 。相比较而言，这四种贷款方式，到底哪种更好呢？
        利息对比
        说到分期贷款买车，很多人第一个想到的是利息。相比全款购车，分期购车当然要承担一些利息成本。单从利息来看，哪种贷款方式更划算呢？
        金融公司：
        贷款流程：
        1.客户到金融公司了解贷款方案，并办理贷款手续；
        2.提交材料（身份证、驾驶证、银行卡等）；
        3.金融公司根據客户情况进行审核，最快60分钟通过审核；
        4.通过审核，签订合同，放贷；
        5.提车，上牌，抵押。可以说，办理流程非常简单，方便快捷。
        利息：不同的渠道需要满足不同的资质（门槛），可以说，在市场上常见的购车贷款中，
通过金融公司贷款的门槛几乎是最低的。最低的门槛，当然要付比较高的利息代价。《理财》杂志记者通过咨询众多金融公司发现，以郑州为例，目前市场上的金融公司贷款金额8万元以下的，年利率在11%左右，而贷款金额超过8万元，年利率可以优惠到9%。
        银行：
        贷款流程：
        1.预审资质（银行需要查看客户属于哪种级别的客户），这期间客户要提交个人的社保和资金流水增材料；
        2.审批（确定资质以便适用多少的利息）；
        3.通过审核后签订合同；
        4.凭借购车合同、保险、车辆抵押等资料提交放款申请。可以说，银行贷款的这个周期是比较长的。
        利息：银行车贷通常会优先部分人，如公务员、各国家企业单位的员工、存款多的资
产类客户。这些人的申请通过率及额度都比较高，而且给出的利息也比较优惠，最低能够享受年利率3%左右。例如建行和工行给出的年利率是3.5%，三年利率是10%。相对来说，银行审批会比较严谨，有可能会不通过，即使通过，额度也会视个人情况而定。
        更重要的是，银行要接受中国人民银行的监督。这就使得银行在贷款利息和手续费收取方面有统一的标准，虽然各银行的贷款利息会有所不同，但总的来说，申请银行个人汽车贷款不会出现高利率、乱收费等现象。
        4S店：
        贷款流程：
        1.选车，确定贷款金额与贷款方案；
        2.申请贷款；
        3.审批；
购车零首付
        4.签订购车合同；
        5.放款购车。
        利息：《理财》杂志记者就郑州本地市场进行了调查，发现很多4S店本身并不具有贷款功能，多是挂钩银行或者金融公司，为客户代理申请车贷。所以利率跟银行、金融公司是一致的。不过，4S店代办需要收取一定的手续费（一些4S店可以做到免手续费，但是羊毛出在羊身上，这些费用会变相加在其他收费项目上）。
        信用卡：
        目前通过信用卡分期购车主要有两种方式：一种是去银行办理分期购车专用信用卡。这跟去银行贷款购车是一样的。另一种则是通过手里现有的信用卡，去持卡行进行申请分期购车。此处第一种不再赘述。
        贷款流程：
        1.持卡人查询能否办理信用卡分期买车业务，什么车型适用，能办多大额度；
        2.持卡人持有效身份证件到指定经销商店面申请分期购车；
        3.持卡人确定所购车辆，填写订购单，交由银行，银行后台进行核实；
        4.银行后台进行放款审核。相比于其他购车贷款，信用卡分期购车门槛更低，只要申请者个人信用记录良好，并且能够提供银行认可的工作收入证明和财产证明，一般7个工作日内就能完成贷款。
        利息：现在信用卡分期购车可以做到零利息，但是会收一定的手续费。例如工行信用卡分期购车，12期的手续费为5%左右，24期的手续费为8%左右，36期的手续费为12%左右。
        通过对比，我们不难发现，银行贷款是利息最低的，但是往往门槛较高，办理流程相对来说较多，还贷时间长。如果短期还款能力较强，信用卡分期也是一个不错的选择。
        期限对比
        购车分期，很多人除了要考虑利息外，贷款期限也是一个重要的考虑因素。
        目前，4S店和金融公司贷款期限主要有12期、24期、36期三种选择。信用卡分期购车贷款年限最高为2年。银行目前最高贷款年限可达5年。对于短期还款能力较差的购车者来说，更长贷款期限可以减少还款压力。
        以租代购
        当然，无论哪种贷款方式，都要求贷款人具有良好的征信。对于征信不好，或者说嫌分期购车方式手续麻烦、条件苛刻的人来说，是不是就不能分期买车了呢？
        其实不然。目前汽车市场的以租代购，凭借手续简单、审批宽松、速度快、征信要求低等发展优势，成为汽车金融领域的一匹黑马，正成为当下不少“80后”“90后”的新选择。
        以租代购是汽车融资租赁业务中的一种形式，由汽车服务公司购买客户指定的车辆，然后再将汽车交由客户使用，客户需每月支付租金，租金可抵车款，在租赁期满后，该车辆就可以过户到客户名下。
        虽然模式与分期购车相似，但是性质完全不同。以租代购是通过汽车使用权和所有权的分离，从而满足当下年轻人提前用车的需要。以租代购虽然可以实现零首付，但是每个月的租金中也包含有利息。例如，一辆12万元的车，除了先交上牌费和保险费以外，这种以租代购的形式需要每个月还至少5000元，三年下来总计18万元，远远超出新车总价格。
        同时，因为所有权与使用权的分离，也常常造成后续使用中的诸多麻烦。