互联网保险：车险理赔设计和运营
本文作者在负责保险行业，在此总结分享了2022-2022年间与保险公司合作的案例。
目录如下：
做好产品，实现一年赚1个亿的小目标
产品设计核心理念：简单极致
低频场景如何让用户快速上手？
车险理赔体验能不能更简单极致？
刘忻照片>30岁女人保养 互联网保险不仅仅是承保销售，还包括理赔，甚至是保险公司内部组织架构的互联网化。
对于承保销售自不用说，几乎所有保险公司都已经将网销作为一个单独的渠道在运营，那理赔如何实现互联网+？
做好产品，实现一年赚1个亿的小目标
首先我们来算一笔账，一个中大型的财产保险公司，车险理赔的日均单量约1-3万笔，其中可远程的单量在30%左右，如果派人到现场查勘处理，平均一人次约130元；如果把这部分理赔全部线上化，刨去一些基本的网络维护成本我们按每单省100元计算，以理赔单量为1万的公司为例，一年可以节约100*365*10000*30%=1.1亿元，省了就是赚了。单从成本上讲，理赔的互联网+是势在必行。
各位可能看到文章的标题是基于的车险理赔，为什么是？
首先的用户基础和影响力不用多说（连我这边文章都是从里发出的）；其次，App对于保险公司来讲，更多的可能是一个B端业务员出单/管理工具和公司门面形象，如此低频的行业，用户是没有耐心安装和保留的，在出险火急火燎的时候你发一条短信让用户去下载一个App来理赔，我想用户除了想骂人没有其他的念头。
所以，这个场景下服务的一触即达非常重要，这方面的、小程序、扫一扫等体系和能力优势显著。至于短信下发链接让用户去打开H5页处理，对于大部分人来说短信主要是一个验证码工具，其服务能力和强大的连接能力是不可同日而语的。
产品设计核心理念：简单极致
设计这一款产品前我们先来思考下一般小微事故的车险理赔流程：
用户电话报案
等待查勘员到现场
查勘员现场处理
用户修车并垫付修车费
纳瓦.君拉纳拉拿发票等单据寄给保险公司索赔
保险公司审核通过后给用户赔付
这些流程以保险行业专业术语来说，分为报案、查勘、定损、赔付4大阶段，但是很多用户是不理解特别是中间两个术语的，而且这两个术语，在用户的思维里是一个事情：不就是确定要赔多少钱嘛，而和用户相关的主要只是提交清晰准确的车损及相关证件信息。
因此，我们把这些流程，以用户的视角重组为三大块：
报案：对应以往电话报案
权游男演员兼职送外卖拍照：对应定损、查勘环节
赔付：最后的提交单据索赔的环节
下面我们分别解析下具体的产品设计思路和方案。
报案首先要考虑的就是效率。传统的电话报案至少需要让用户告知如下信息：
车牌号：确定是不是在该保险公司投保的车
事故地址：主要看是不是在事故现场
事故时间：发生事故的时间，因为用户有可能事后报案
王昱珩 作弊事故类型：单车事故还是其他多车、人伤事故
报案人姓名：不用解释
报案人电话：默认是拨打的电话
一条一条，没有个好几分钟是没办法搞定的。我们发现，这些信息可以分成两类：
可以自动获取的：地址、时间；
需要用户手动输入的：车牌号，事故类型，报案人姓名，报案人电话
咋一看需要手动输入的内容还是很多，再仔细一分析，事故类型其实可以设定默认值的：车险事故中，能线上处理的大部分还是单车，所以将其设为默认值，可以节约大部分人的时间。而对于车牌号，姓名，电话，都是标准化、很少变化的内容，我们完全可以通过运营的方式促进用户提前绑定，需要用到的时候可以自动读取。
携程网订机票 在提交了报案信息后，用户的期望是马上能得到响应，因为现场已经比较着急了；所以系统能自动校验报案是最合适不过的。那如何做到这点？太平洋保险在车险理赔的项目中，将原有的报案风控系统对接到上来，然后从端对单个openid的报案频次等做限制，以实现自动校验报案这一用户诉求。当然仍然可能会有一些机制漏洞，未来如果能利用到额外的征信系统比如腾讯征信，在风控方面会更加完善。
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