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摘要：本文分析了互联网金融实践中具备的特点及其对邮政储蓄银行的冲击影响，从转变经营理念、降低成本、提升客户体验及服务渠道、搭建电商平台、完善产品设计、提高服务效率和需求响应速度及精简管理流程、“四流合一”打造农村金融市场等方面提出了加快邮政储蓄银行创新发展的策略。
关键词：互联网金融；邮政储蓄银行；创新发展策略
一、引言
互联网金融已成为中国经济金融领域备受关注的焦点。这种基于互联网上发展起来的金融服务模式，因为低成本、方便快捷、参与广泛等特点，能极大的满足人们对金融服务的需求。人们不但可以通过手机银行以及传统商业银行的网上银行办理业务，同时仍可以借助于互联网金融来办理业务，例如在线支付等。人们还能够依靠互联网金融来进行理财，基金购买，小额贷款以及保险等。互联网金融的快速发展，为传统商业银行的发展产生了非常大的影响。互联网金融的发展对传统商业银行带来的消极影响与发展机遇共存。本文基于此，分析
了互联网金融的特征及其对邮政储蓄银行的冲击影响，从转变经营理念等方面提出了邮政储蓄银行的创新发展策略。
二、互联网金融的主要特征
互联网金融概念有广义和狭义之分。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的基于互联网企业的技术的金融业务。（中国金融报告，2014）与传统金融比较，互联网金融实践中表现为以下几个主要特征：
（一）互联网金融服务模式多样化，服务渠道多元化
基于互联网发展，电商等领域也开始向传统银行业进行渗透发展。电子商务企业还掌握了大量的客户信息，一些电子商务企业利用这一优势向信息服务提供商方向发展，它们进入了支付代理，资产管理以及融资保险等一些金融领域。因而，互联网金融系统具有层次性，其组成要素包括金融互联网子系统和互联网企业金融子系统，因各子系统的结构和功能不同，形成了各具特的业务模式，使得互联网金融的服务模式朝着多样化的方向迈进。
同时，互联网金融时代，电子渠道逐渐成为日常金融交易的主要支付方式，例如手机银行，自助银行、支付及网上银行等。因而互联网金融客户服务渠道成多元化趋势
今年两会什么时候召开2022（二）互联网金融不断降低了交易成本，提升了服务效率
互联网金融借助自身优势提供许多方便快捷的生活服务，不断提高服务效率，在支付、融资以及理财等业务方面极大降低了服务成本。这种模式迎合了现代消费者的生活需求，尤其是广大青少年，因此在现代社会里互联网金融的发展速度十分迅速。
（三）互联网金融是一种金融创新活动
互联网金融系统开放性很强，与外界在信息、技术、能量等方面交换非常活跃，并具备大数据、云计算等技术进步背景，在支付清算、资源配置、风险管理等方面都不断创新、不断突破。这种不断进行金融创新的活动过程，降低了支付成本、交易成本及信息处理和加工成本，刺激了是实体经济交易的增加，提高了资源配置效率以及资产定价的对称性、风险、信用违约等管理的可靠性。
（四）互联网金融是一种“普惠金融”
互联网金融通过互联网、移动互联网、大数据等技术解决信息不对称问题。许多农村用户及小微企业不常贷款，在银行交易记录里缺乏他们的信用记录，基于此，金融机构也很难借助于传统的信用评分等方式了解客户真实的信息。而大数据的发展正好能够改善这一缺陷，可利用互联网大数据来获取客户的历史数据，通过对这些数据加以比较和分析，了解客户需求信息以及交易记录，进而降低信息不对称程度，降低了交易成本，让那些无法享受传统金融服务体系服务的人们可以方便、快捷、低成本地获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。薇娅老公
三、互联网金融对邮政储蓄银行产生的影响
副班长竞选稿（一）互联网金融使邮政储蓄银行面临新的冲击和压力
首先，互联网金融很大程度上冲击了邮政储蓄银行长期以来形成的主要以支付中介为主的支付模式。互联网金融是通过掌上电脑、智能手机以及平板电脑进行网上在线支付的，这种方式借助于通信技术传输了货币价值。例如:利用支付宝购买车票或机票，缴纳一些生活用费等。在线支付的方便快捷正是传统邮政储蓄银行业务的弊端，因此对邮政储蓄银行的发展造成了十分大的冲击。互联网金融支付使得客户要求银行服务智能化、功能多样化以
及产品拟人化。伴随网络技术的持续发展，在线支付平台将会使得邮政储蓄银行面临更大的冲击和压力。
其次，互联网金融业务的快速发展，使得跨界融合持续深化，这对邮政储蓄银行的传统融资模产生很大的冲击。邮政储蓄银行一直实行“一手揽储，一手放贷”经营方式。中国的互联网融资领域已拥有多家大型互联网企业，并且这些互联网企业的发展规模十分迅速，例如阿里小贷与拍拍贷等企业。基于互联网金融平台，互联网金融各子系统更加开放，它们之间的合作将日益广泛，这种合作降低了资金供需双方的配置效率，提高了市场的有效性。伴随互联网科技水平的发展，互联网金融平台将为广大客户体提供更加方便、快捷的融资渠道，这必然会冲击邮政储蓄银行的传统融资模式。
最后，互联网金融对邮政储蓄银行的收入来源产生冲击。基于互联网金融模式的发展，互联网金融将消费体集中于广大市民、中小企业等，这些消费体不再拘束于社会背景、资金能力以及学历高低等因素的限制，金融服务商能够为他们提供低成本、更便捷的服务。互联网金融平台提供的金融服务已经符合大多数客户的消费习性以及消费模式，第三方支付服务内容的不断增加和创新，将影响邮政储蓄银行的中间业务收入、POS刷卡手续
费收入以及基金代销费收入等。另外，互联网金融下网络借贷也对邮政储蓄银行的利差收入产生影响，随着互联网金融的进一步发展，将会推出更多新的网络借贷模式，将会对银行的生存发展产生更深的影响。因此，互联网金融下邮政储蓄银行的收入来源将产生很大变化。
张檬范世琦（二）互联网金融为邮政储蓄银行带来新的发展机遇
首先，促使邮政储蓄银行加速更新经营理念。互联网金融各自子系统之间不断拉大竞争优势，这将迫使邮政储蓄银行加速更新经营理念；转变经营方式；启动补偿机制；运用大数据，加快建设信息技术平台，服务小贷等潜在客户。客户是邮政储蓄银行业务质量的提升基础，银行要想提升业务数量，一定要借助于互联网金融，以此来提升业务数量。加速更新经营理念将有助于邮政储蓄银行践行“普惠金融”的生态金融发展之路。
其次，互联网金融能给邮政储蓄银行带来新的业务增长点。邮政储蓄银行利用互联网金融的价格交易，发展利率市场，加快利率市场化，形成良性循环，为广大客户提供方便、低成本、快捷的互联网金融服务；创新设计适合自身优势的产品及金融产品销售模式，扩大销售范围；打造金融电商服务平台；抢滩网络贷款新型贷款业务；布局移动支付，挖掘巨
大的市场发展潜力。
最后，互联网金融促使邮政储蓄银行进一步提升风险管理能力。当前，互联网金融业态风险管理还尚未完善，邮政储蓄银行借助互联网金融渠道推动业务发展，促使自己不断提升风险管理能力，积累合规操作的互联网金融业务经验，促进邮政储蓄银行实现业务发展与合规运营的协同配合。
四、基于互联网金融视角下邮政储蓄银行的创新型发展策略
邮政储蓄银行应基于互联网金融快速发展的背景，高度重视新的发展机遇与挑战，积极采取措施应对各种冲击与压力，从理论与实践上不断创新，转变经营理念，以科技为引领，整合资源，重构渠道，走集约化的智能型“普惠金融”的生态金融之路。
（一）转变经营理念，实现集约化经营
截止2014年邮政储蓄银行虽在全国的网点已有4万个，但这些网点大多数都规模较小、设施陈旧、设备落后，长期以来处于高消耗、低效率的粗放式发展模式。基于互联网金融发展背景，邮政储蓄银行应转变经营理念，巩固客户基础，与同业甚至跨领域进行合作，
发展无形市场，如电话银行、手机银行等，不断扩大客户体数量。同时，邮政储蓄银行应借助网络技术优势，降低资本消耗，根据自身优势不断提供满足客户个性化需求的产品，大力开拓小微企业和个人贷款等业务，如消费信贷、交易金融业务等，提高资产盈利能力。
（二）科技引领，提升客户体验及产品设计
互联网金融时代，客户对金融产品的需求更加追求个性与便捷，邮政储蓄银行应根据自身的特征，不断提高服务水平，发展智能化、多功能化、拟人化金融服务产品。比如产品更新换代周期要缩短，产品创新要“简前台，强后台”，综合服务要体现智能化；银行与客户之间建立丰富的沟通交流渠道，实现金融与生活、消费、娱乐、商旅等增值服务，为顾客创造更多的效用与价值；在产品拟人化方面，提高客户的参与互动，为客户增加方便、快捷、安全、愉悦的体验式服务，比如人脸、声音等生物识别技术。同时，将这种智能体验型服务扩大到更多的网点，建立更多的便民直销门店，无人无纸化操作，突破区域等限制，既节约了成本又扩大了客户市场。
（三）整合资源，提升服务渠道，搭建电商平台，建立具有邮政储蓄银行特的经营服务
模式
互联网金融发展的背景下，邮政储蓄银行应利用资金、数据、平台等方面的天然优势，整合资源，与电商搭建具有邮政服务特的“网上商城+网络融资+平台创新”等现代化综合性服务平台，有效整合资金、信息、物流。另外，邮政储蓄银行要改变传统的基于网店渠道的发展模式，提升服务渠道，根据不同年龄阶段的客户体金融方面的需求以及生活习性，整改当前的服务系统，进行升级，为客户体提供更加人性化，个性化服务。在现有物理网点的基础上，实现低成本、高效率的客户规模分层及服务网点转型，将需要维护的中高端客户及需要人工干预、复杂化较高的产品和服务与简单化、标准化、非接触式的业务进行合理分层及分流，既可以实现方便、快捷、高效的甚至体验智能化的服务，还可以降低成本，加速推进向电子化服务渠道迁移，促进更多客户、产品、服务等方面新的增长点。林忆莲不原谅李宗盛
（四）提高服务效率和市场需求响应速度，精简管理流程
互联网金融业态背景下，邮政储蓄银行应加快数据仓库和信息库建设，构建大数据平台，通过整合，实现各数据的标准化，能为各管理层以各种灵活方式提供一致、完整、准确的
及有价值的利于挖掘的数据信息，从而提高服务效率和市场需求响应速度。互联网金融业态需要一个创新很强的团队，邮政储蓄银行应精简管理流程，形成具有特的产品创新实验室和管理团队，这个创新团队不断跟进互联网金融的最新动态、研发适应互联网金融的新产品，通过不断创新、整合、简化业务流程，逐步实现从部门银行到流程银行的转变。
（五）“四流合一”，打造农村金融市场，践行“普惠金融”的生态金融之路
邮政储蓄银行在农村有着很深的成长历史，未来的农村金融市场将非常广阔。农村电商领域、农村移动金融、农村网络贷款等都处于不完善及待开发状态。邮政储蓄银行应利用自身在农村金融中的优势，依托物联网、云计算、大数据等技术，不断开拓客户覆盖面，持续丰富业务功能，为农村建立实现资金流、物流、信息流、商流“四流合一”的“普惠金融”的生态金融之路。
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