抵押消费贷款的法律规定

【抵押】抵押消费贷款

抵押消费贷款是指借款⼈以银⾏认可的本⼈或第三⼈已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银⾏申请贷款的⼀种资⾦信贷⽅式。该款项可⽤于各种消费，如买房、装修、家庭各种消费，也可⽤于各种资⾦周转，抵押后的房产仍可以正常使⽤或出租。在抵押过程中，借款⼈有权继续使⽤该抵押的住房。⼀旦借款⼈不能偿还贷款，贷款⼈有权依法处分作为抵押物的住房，并优先得到偿还。可银⾏贷款机构咨询如专业的格莱曼银⾏贷款机构进⾏咨询。

可⽤于消费抵押贷款房地产种类

(1)个⼈拥有、权属没有争议、未在拆迁范围之内的公寓、住宅、别墅、商铺、写字楼均可办理消费抵押贷款;

(2)已购公房、已购经济适⽤房需补齐⼟地出让⾦，已购公房、央产房需原购房协议，央产房还需获得上市交易批准;

(3)为城⼋区及近郊区房产;

(4)建造年代为82年以后的个⼈房产;

(5)没有法院查封、扣压或采取其它诉讼保全措施的房屋。

消费抵押贷款条件及服务对象

(1)年满⼗⼋周岁⾄六⼗周岁，具有完全民事⾏为能⼒的中国公民;

(2)有所在城市常住户⼝或有效居留⾝份(外地⼈在京，提供暂住证；港澳台，提供回乡证);

(3)借款⼈应具有稳定的职业和收⼊，有按期偿还贷款本息的能⼒;

(4)能够提供银⾏认可的抵押物、质押的权利;

(5)贷款额最⾼为房屋评估值的70%；已购公房(成本价购房)不超过60%；公寓、别墅不超过50%;

(6)有购房合同、协议或有关批准⽂件;

(7)贷款银⾏规定的其他条件。

适⽤⼈

1.急需资⾦⽤于各类消费或经营的⼈员；贷款成数：最⾼7成

贷款期限、利率及还款⽅式

贷款期限：1-20年

贷款利率：基准利率

还款⽅式：等额本⾦、等额本息

申请贷款应提交的资料

1.⾝份证

2.法有效户⼝本(⾸页、地址页、本⼈页、变更页；集体户⼝的，提供⾸页、本⼈页、变更页)

3.军官须提供军官证

4.收⼊证明(需盖所在单位公章或⼈事章)，要求⽉供不超过⽉收⼊的50%(不得有任何涂改，签字笔填写)

5.收⼊证明所在单位营业执照复印件加盖公章

6.⼯资流⽔或完税证明

7.⼤专以上学历证明

8.婚姻证明(为结婚证-照⽚页和内容页、离婚证或民事调解书，或所在派出所、街道办事处开具的婚姻或单⾝证

明，注：单⾝证明单位有权开据)

9.配偶的⾝份证和户⼝本

10.外地⼈需提供暂住证(照⽚页和内容页)

11.购房屋产权证复印件、房主⾝份证复印件及买卖合同

个⼈住房抵押消费贷款的流程

1.借款⼈向银⾏提出贷款申请并准备申请贷款的资料;

2.银⾏收到借款⼈的申请后对资料进⾏审查，并对抵押房屋进⾏实际勘查评估，出具评估报告;

3.将申请借款的材料及评估报告送银⾏审批;

4.签订借款合同。借款⼈及抵押⼈填写借款合同及所有相关⽂件，签字后由公证处进⾏公证;

5.办理抵押登记⼿续。银⾏持房屋所有权证及借款合同、公证书到房屋登记主管部门办理抵押登记⼿续;

6.银⾏放款。

四类房产不能⽤于抵押

1、未结清贷款的房产

抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银⾏就已经拥有此房产的他项权利，如果再对此房产进⾏抵押，银⾏是不允许的。因为两家银⾏⽆法同时拥有⼀处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫做同名转加按，现在央⾏已经明令禁⽌操作。

2、部分已购公房

已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，⼀种是⽆法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款，银⾏⽆法取得他项权利，所以银⾏就⽆法操作抵押消费贷款。另⼀种是不能提供央产房上市证明的央产房，因为这样的房产不能够上市进⾏交易，银⾏⽆法取得他项权利，即银⾏没有了抵押权，所以⽆法操作这项业务。

3、未满5年的经济适⽤房

回迁房按经济适⽤房管理的，或者是纯经济适⽤房，根据⽬前国家的政策，未满5年的话是不允许上市交易的，银⾏同样⽆法取得他项权利证，所以不能办理抵押消费。

4、未取得房产证的⼩产权房

对于⼩产权房产⽽⾔，如果居住⼈没有取得房产证的话，对房产只有使⽤权，⽽没有所有权，即不能对房产进⾏处置，所以这类房产就不能上市交易，⽆法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。

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