中国商业银行竞争力评估与比较
——以四大商业银行为例
12级财政学二班
李小梅
摘要：从我国进入世界WTO组织到目前为止，经济全球化、资本全球化进程是不断加剧的，我国商业银行在国际化道路上也是越走越有样了。国内形势是2014年经济下缩、房地产行业下行，我国商业银行积极地应对了这些挑战，其具有多大的竞争力，评估与比较我国四大商业银行竞争力是本文的重点内容。
关键字：商业银行；评估；比较；四大商业银行
目前，在福布斯正式公布了的2015年度全球最有价值的世界银行排行榜500强中，我国四大商业银行行分别以中国工商银行第二、中国建设银行第四、中国农业银行第八、中国银行第
九的品牌价值排名获得显著的国际地位。但我们仍不容放松警惕，因为处于国际潮流的四大商业银行本身所处的金融市场体系、法律体系等是不健全的，况且国内新兴城市商业银行以及互联网金融使之流失了部分客户，也就等同于降低了经营效益，面对这些挑战，我国四大商业银行所具有的竞争力是如何体现的了？
1、中国四大商业银行地位
福布斯正式公布的2015年度全球最有价值的世界银行排行榜500强中中国四大商业银行的排名分别是：中国工商银行以27459百万美元的品牌价值位居全球第二位，在全球银行资本实力排名榜上工商银行位居全球第一位；中国建设银行排第四，在福布斯全球企业排行榜中连续两年排名第二的商业银行；中国农业银行排名第八，在世界银行排名中位于前十，同时在全球银行1000强中排名第七位，总价值位列全球上市银行第五位；中国银行排名第九，是中国五大国有商业银行之一。
无论是国内地位还是国际地位，四大商业银行的地位都是不容小觑的，不难明白为何四大商业银行具有如此竞争力。从历史渊源看来，我国四大商业银行是于20世纪80年代初先后改建成立的，自此经营着国家重点金融项目如中国人民银行授权经营的金融业务，又于21
世纪期初（除中国农业银行）先后完成了股权改革，这先天所具有的丰厚优势是国内其他中小股份制商业银行无法与之抗衡的。从规模与盈利程度看来，四大商业银行所占的市场份额是居前列的。以手机银行所占份额为例，从华商网——华商报2015年4月25日公布的银率网统计数据显示—— 手机银行市四大行占近九成份额：工农中建四大行手机银行用户规模占87.5%，远高于其他股份制商业银行。
2、中国四大商业银行的竞争力比较
（一）支付结算方式比较
四大行卡 异地 存取款收费 | 异地ATM取款 | 异地存款手续费 | 异地取款手续费 |
工行 牡丹灵通卡 | 异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元，最高50元；异地跨行婴儿餐桌椅ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高50元 | 情绪宣泄的方法按存款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。 | 异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。 |
农行 金穗借记卡 | 异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元；异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%； | 省内异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高50元；跨省异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高100元。 | 省内异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高50元；跨省异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高100元。 |
中行 长城电子借记卡 | 异地本行ATM跨行取款每笔10元；异地跨行ATM取款每笔手续费为12元； | 异地本行存款只能办理汇款按当地电汇标准收取 | 只能在异地ATM机上取款 |
异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低2元；异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元； | 按存款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高50元。 | 按取款金额的0.5%收取手续费，最低2元，不设上限。 | |
尽管在数据上看来差距不是特别明显，但是大额的取款金额就会很明显反应出来。人们会根据所处地理便捷及优惠程度选择最合适的银行办理借记卡。比如，我们长沙市大多数学校是与建行银行建立合作关系，我们交学费直接划转用的卡就是建行的龙卡储蓄卡。我们学校校园内有建行的ATM机，而且河西建行支行也离学校较近，所以办理建行卡相对其他三家银行的卡来说好很多。
2.四大商业银行行转账收费比较
四大商业银行同城同行转账是不收费的，但是同行异地或是异行异地转账一笔最低收费标准是1元，其他各类收取的比例税率略有不同。据悉，建行推出的学生惠是免学生与家长（建行卡用户）之间转账的手续费的，无论同城或异地建行卡均可以享受这等优惠，优惠大学生的服务是挺有诱惑力的。但第三方支付平台——支付宝，在一定范围内在转账方面，不管往哪家银行转帐都是免手续费的。于这点而言，四大行的优势就不明显了。不过，支付宝是用于网上的虚拟交易支付，而不能像银行卡一样提取现金，它得靠绑定银行卡才能实现便捷交易，转账、现金支取等业务。
(二)技术与创新比较
2015年1月12日，全球管理咨询公司麦肯锡公司发布了2014年中国个人金融服务调研结果。调研显示，逾七成中国消费者考虑开办纯互联网银行账户，也有近七成中国消费者考虑把纯互联网银行作为其主要银行。
互联网金融正成为主流。像第三方支付平台——支付宝，主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为多个行业提供服务，不单单是百货零售、淘宝电影、饿了么、美团等外卖在线支付等等。此外，支付宝的另一个旗下品牌支付宝钱包，推出了余额宝——一款高回报的理财服务，还有定期理财产品招财宝、娱乐宝。
四大商业银行的活期、定期存款利率等是在1-4个百分点的范围内，而支付宝的招财宝3-6个月的短期理财4.86%百分点，中期理财5.78职高和中专的区别个百分点起，中长期理财6.46个百分点起，还有像娱乐宝的项目、权益等产品玩娱乐享特权之类的。而建行财富、利得盈、汇得赢、QDII、乾元等理财产品大多是封闭的、非保本的、虽是低风险的，但是有起始认购金额的限制且最低的是汇得赢0.9万，其他的都是上了五位数且最高的起始认购金额是50万。这对
大多小资职工来说，把钱投入支付宝的余额宝里是没有资金投入的起点线，不但可以收取万份收益的高收益而且便于提现还不用担心有风险，毕竟是保本增值的理财产品。
结束语
分析国际地位和国内形势，中国四大商业银行目前的主导地位走弱，在支付结算方式相对其他结算机构给予的优惠以及理财产品的回报率来说，是受到了第三方支付平台一定的挑战。但就于本身所具有的威信力，它是国有银行，服务不错，产品效益相对而言还是不错的，且还有信用卡积分兑换物品的优惠服务。多数单位还是会在它们这里办工资卡，融资（企业银行贷款利息支出是可以税前抵扣的，也就是可以享受一定的税收优惠）等资金业务。
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