据《2022年国民经济和社会进展统计公报》，截止2022年底，中国大陆城乡居民储蓄存款达到22万亿元人民币，人均16679元。现代社会，每个人都很难摆脱和银行发生联系。居民的储蓄、投资、消费行为基本上都要和银行发生联系，构成银行的对私业务。存取款是银行最基本的个人业务，无论是通过营业柜台还是存取款机。消费这一块，越来越多的消费者通过刷卡、银行转帐、网上银行、电话银行、托付付款、手机钱包等形式完成。人们日常的投资活动主要包括购买股票、基金，这也离不开银行的服务，由于你的钱需要托管在指定银行。
中农工建四大银行占有传统的优势地位，并且拥有最多的营业网点。但是随着社会的进展，现金业务将会逐步削减，而电子银行业务则会逐步占据优势地位。股份制银行和外资银行都在想法设法跑马圈地，以占据有利可图的目标市场，竞争将会越来越激烈。
下面，本文将通过大量的一手调查数据，从营业厅服务、银行卡和电子银行三个方面对银行业的对私业务进行描述，并提出提升服务质量的建议。 3岁孩子的教育
一、银行营业厅柜台服务
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three days 韩剧张子枫的爸爸 图1：银行业务渗透指数
说明：业务渗透指数=（主办银行提及率*100%+非主办银行提及率*50%）*100。
许多人不会只在一家银行绽开业务，但是往往和某一家银行的业务更频繁一些。我们定义主办银行为办理存取款和缴费等基本业务去得最多的银行。如图1所示，工行、农行和建设银行在对私业务的渗透方面占据比较明显的优势，而中国银行从历史上看主要担当进出口方面的业务和外汇方面的业务，所以在对私业务渗透方面相对落后，和邮政储蓄、交通银行的业务渗透率比较接近。
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我们的调查掩盖了城市和郊县，而农业银行和邮政储蓄网点在农村占据优势，全部他们在银行业务渗透指数当中分别处于第2和第5位。
上述数据都是对银行过去对私业务的一个总结。为了了解调查时点后的变化趋势，我们设计了下述问题：
1）假如全部的银行在您的四周都有网点（不管是否使用过他们的服务），您首选哪家银行办理日常业务？
2）除了首选银行外，您还会考虑采纳哪家银行办理日常业务？
岳云鹏本名遭助理调侃 图2：银行预期选择指数
说明：综合选择指数=（首选率*100%+次选率*50%）*100。
对比图1和图2各银行的排序，可以发觉，建行、招商银行和民生银行的排名都上升了1位，而农业银行、交通银行和浦发银行的排名都下降了一位。对于前3家银行而言，这是好
消息，说明假如不考虑营业网点的地理分布，它们的相对市场份额很有可能上升；而对后面3家银行而言，它们的相对市场份额则很有可能下降。
居民到银行网点一般主要办理什么业务呢，图3数据显示，存取款目前依旧是营业厅服务的主要业务项目。北京上海居民到营业厅办理各项业务的比例都高于整体50城市的水平。从投资业务来看，股票、基金、保险、国债、理财产品等购买在北京上海的渗透率都成倍高于平均水平，这种情形将会逐步向其它城市扩展。而投资业务对银行工作人员的要求明显和人民币存取款、缴费、工资、转帐等传统业务的要求不一样，这样对银行柜台工作人员的素养和力量要求将会提高。作为服务业，工作人员态度的提升比较简单，而业务力量的提升则相对较难，因此，人员素养将会成为不同银行网点竞争力的一个重要差异性指标。
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